Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2077/2022 ~ М-792/2022 от 03.03.2022

Дело № 2-2077 (2022) 59RS0005-01-2022-001236-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2022года                                 г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при секретаре Москаленко О.А.

с участием представителя ответчика Соломыкиной И.Е

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Каширину Олегу Станиславовичу о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Каширину О.С. о взыскании задолженности, указав, что на основании заявления на получение карты для Каширина О.С. ПАО Сбербанк открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии c Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПAO Сбербанк, в совокупности c Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предoстaвляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций c использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Co всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, o чем свидетельствует пoдпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии c информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 28 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии c Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Неустойка определена в размере 36% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно пoтpебoвать оплаты суммы общей задолженности пo карте, a заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи производились заемщиком c нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчета за период c 27.04.2021г. по 26.01.2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 179 138,15 рублей, в том числе: - просроченные проценты – 22 344,15 рублей, - просроченный основной долг – 153 679,25 рублей, - неустойка – 3 114,75 рублей. Ответчику было направлено письмо c требованием o досрочном возврате суммы процентов за пoльзoвaниe кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просят суд взыскать с ответчика Каширина О.С. в свою пользу сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с 27.04.2021г. по 26.01.2022г. включительно в размере 179 138,15 рублей, в том числе: - просроченные проценты – 22 344,15 рублей, - просроченный основной долг – 153 679,25 рублей, - неустойка – 3 114,75 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 782,76 рублей.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия представителя, дополнительно пояснили, что счет № по кредитной карте открыт на основании заявления Каширина О.С. на получение кредитной карты от 07.10.2019г. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПAO Сбербанк, подписанные Кашириным О.С., в совокупности c Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предoстaвляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций c использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Таким образом, отдельный договор банковского счета № между ПАО Сбербанк и Кашириным О.С. не заключался.

Ответчик Каширин О.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласилась, пояснила, что представленные к исковому заявлению документы сфальсифицированы, получение Кашириным О.С. денежных средств и кредитной карты отрицают. Ответчик отрицает, что писал заявление на получение карты, подпись, поставленная на документе, ему не принадлежит. Банком не представлен надлежащим образом оформленный расчет задолженности. Ими получен ответ из ИФНС, согласно которому у ответчика не имеется того расчетного счета, о котором идет речь в исковом заявлении. Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств по делу. Копия мемориального ордера заверена не представителем банка. Кроме того, представителем истца не подтверждены полномочия действовать от имени банка. В удовлетворении иска просит отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании заявления Каширина О.С. на открытие счета и выдачу кредитной карты 07.10.2019г. ПАО Сбербанк предоставило Каширину О.С. кредитную карту с лимитом 160 000 рублей. (л.д.8-9)

Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.10-13) для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 160 000 рублей. (п.1.1) Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по договору. (п.2.1) При отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу. (п.2.2) Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора. (п.2.6) На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых (п.4) За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. (п.12)

С Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на каждой странице документа, подлинник которых представлен истцом.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.30-48) клиент обязуется выполнять условия Договора, a также, при наличии дополнительных карт, обеспечить выполнение условий Договора Держателями дополнительных карт. (п.1.3) Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии c Индивидуальными условиями. (п.5.1) Ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, c учетом следующих сроков зачисления денежных средств на Счет: при проведении операции пополнения Счета c использованием карты - не позднее следующего рабочего дня c даты проведения операции, при безналичном перечислении на Счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка. (п.5.6) Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе c причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора. (п.5.8) Клиент отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии c законом не может быть обращено взыскание) в пределах Общей задолженности и расходов, связанных c ее принудительным взысканием. (п.5.9)

Согласно представленным в материалы дела сведениям ответчиком нарушаются условия договора, обязанность по внесению обязательных платежей и уплате процентов не исполняется, в связи с чем 06.10.2021г. банком было направлено Каширину О.С. требование о досрочном возврате кредита в соответствии с п.2.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. (л.д.28-29)

Ответчиком указанное требование исполнено не было.

В связи с чем на основании заявления ПАО Сбербанк 17.11.2021г. мировым судьей судебного участка № Свердловского судебного района г. Перми был вынесен судебный приказ о взыскании с Каширина О.С. суммы задолженности по кредитной карте в размере 179 138,15 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 2 391,38 рублей. Данный приказ 07.12.2021г. отменен в связи с подачей должником возражений относительно исполнения судебного приказа. (л.д.14)

Факт открытия на имя Каширина О.С. кредитной карты со сроком действия до декабря 2021г. подтверждается мемориальным ордером № от 07.10.2019г., в котором Каширин О.С. собственноручно расписался.

Согласно представленному отчету по кредитной карте за период с 07.10.2019г. по 06.05.2022г. Каширин О.С. предоставленными кредитными денежными средствами воспользовался по своему усмотрению, расходуя их на собственные нужды.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. (ч.1 ст.432 ГК РФ)

При подписании заявления на получение кредитной карты ответчик был ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПAO Сбербанк, что подтверждается подписью Каширина О.С.

Заявление на получение кредитной карты надлежащим образом заполненно и подписано клиентом.

Данные документы в совокупности c Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предoстaвляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк.

Банком надлежащим образом исполнены обязательства по выдаче кредитной карты с установленным лимитом денежных средств на ней, что подтверждается мемориальным ордером № от 07.10.2019г., в котором Каширин О.С. собственноручно расписался.

В судебном заседании установлено, что в заявлении на выдачу кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПAO Сбербанк, мемориальном ордере № Каширин О.С. поставил собственноручную подпись, осознанно и на добровольных основаниях, был ознакомлен со всеми его условиями.

В связи с чем довод представителя ответчика о том, что денежных средств и кредитной карты Каширин О.С. не получал, не состоятелен и опровергается указанными выше материалами дела.

Каких-либо доказательств, что ответчик договор не подписывал, денежные средства не получал не представлено, ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы не заявлено.

Используемые ответчиком денежные средства, подтверждают наличие взаимных обязательств между Банком и ответчиком, вытекающих из кредитного договора. Банк предоставил денежные средства (кредит) на предусмотренных им условиях. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства.

Ответчик предоставленными денежными средствами воспользовался по своему усмотрению, в свою очередь обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком неоднократно нарушались, в результате чего образовалась просроченная задолженность, требование Банка по ее погашению заемщиком не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 26 января 2022 года сумма задолженности составляет 179 138,15 рублей, в том числе: - просроченные проценты – 22 344,15 рублей, - просроченный основной долг – 153 679,25 рублей, - неустойка – 3 114,75 рублей. Судом расчет проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

Доказательства, опровергающие произведенный истцом расчет, ответчиком не представлены. Не представлен также свой расчет задолженности.

Довод представителя ответчика о том, что банком не представлен надлежащим образом оформленный расчет задолженности по сути своей сводится к оспаривариванию полномочий представителей ПАО Сбербанк действовать от имени доверителя и уже был предметом рассмотрения суда по настоящему делу.

Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 19.04.2022г., вынесенным по настоящему делу, данным доводам дана оценка.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. ГПК РФ не предусматривает обязательность нотариального заверения представляемых в суд в качестве письменных доказательств документов, истцом представлены надлежащим образом заверенные копии документов, на которых он основывает свои требования, соответствующие признаку допустимости доказательств.

Доказательств тому, что представленные истцом копии документов сфальсифицированы либо содержат недостоверные сведения, ответчиком суду не представлено, а судом не усматриваются. Свой экземпляр заявления на получение кредитной карты, либо Индивидуальных условий, различный по содержанию, ответчиком не представлен.

Указанные документы поданы в суд в электронном виде и удостоверены простой электронной цифровой подписью представителя истца Макаровой Н.В., в силу положений п.1.1 ст.3 ГПК РФ, п.п.1.4,3.2.1,3.2.3 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном суде РФ от 27.12.2016 г. № 251, документы в суд могут быть поданы лицом как в виде электронных документы, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, так и в виде электронных образов документов, подписанных простой электронной подписью. Документы поданные в суд в виде электронных образов документов, подписанных простой электронной подписью, считаются надлежащим образом заверенными. При этом каких-либо дополнительных требований к оформлению документов, представленных в суд в виде электронных образов документов, не установлено.

Кроме того, при рассмотрении дела судом, данные документы представлены истцом в оригинале.

Доводы ответчика о ненадлежащем оформлении мемориального ордера, суд считает несостоятельными.

Мемориальный ордер является внутренним бухгалтерским документом кредитной организация для совершения бухгалтерских проводок, в данном случае - для исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору - зачисления заемных денежных средств на счет Каширина О.С.

Мемориальный ордер вопреки позиции ответчика является допустимым доказательством по делу, вне зависимости от того, каким именно представителем банка заверена копия мемориального ордера. При этом, как следует из мемориального ордера, кредитные средства зачислены на счет Каширина О.С. №, который относится к кредитной карте, принадлежащей ответчику и указан в индивидуальных условиях кредитования.

Мемориальный ордер, при вынесении решения судом, оценивается в совокупности с другими имеющимися доказательствами по делу в соответствии со ст.67 ГПК РФ.

Иные доводы представителя ответчика не являются основанием для отказа истцу в исковых требованиях.

Доводы представителя ответчика, что в настоящее время управляющим Пермским отделением Сбербанка является иное лицо, а не Подвальный К.Г., не свидетельствует, что исковое заявление подано неуполномоченным лицом, поскольку, на момент рассмотрения дела доверенности не отозваны недействительными не признаны.

Доводы представителя ответчика, что согласно справке ИФНС,, сведений об открытых банковских счетах ответчика, отсутствует счет по кредитной карте, не является основанием к отказу в иске.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Письма ФНС России от 04.05.2021 N СД-4-2/6182@ следует, что в соответствии с пунктом 1.1 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) банки представляют в налоговые органы в том числе сведения о счетах, вкладах, депозитах (далее - счет) организаций, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

В случае если счет открыт не на основании договора банковского счета, у банка отсутствует обязанность по сообщению о нем сведений в налоговый орган во исполнение пункта 1.1 статьи 86 Кодекса, а также представлению сведений по запросам налоговых органов в отношении таких счетов во исполнение положений пункта 2 статьи 86 Кодекса.

Соответственно, отсутствие в представленной со стороны ответчика выписке, об открытых банковских счетах, счета по кредитной карте, не свидетельствует, что кредит ответчику не предоставлялся.

Доводы представителя ответчика, что согласно выписке Сбербанка о сведениях наличия счетов и иной информации необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера в отношении ответчика, отсутствуют сведения об обязательствах финансового характера, не свидетельствует, что ответчику не предоставлялась кредитная карта, либо он погасил задолженность.

В указанной справке (сведения) отражен счет №, указано, что кредитная карта,, указана дата открытия 07.10.2019г. и сумма поступивших ответчику Каширину О.С. денежных средства в размере 177 307,53 рубля. При этом отражение в подразделе 4.1 раздела 4 отсутствие срочных обязательств финансового характера, по которым гражданин является должником, относятся сведения о срочных обязательствах имеющих на отчетную дату сумму равную или превышающую 500 000рублей, тогда как установлено, что у ответчика Каширина О.С. сумма финансовых обязательств менее 500 000рублей.

Таким образом, представленные сведения не является доказательством отсутствия у ответчика Каширина О.С. долга по договору от 107.10.2019г.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик перестал выполнять условия договора, образовалась задолженность, которую ответчик не погашает, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 января 2022 года в размере 179 138,15 рублей, в том числе: - просроченные проценты – 22 344,15 рублей, - просроченный основной долг – 153 679,25 рублей, - неустойка – 3 114,75 рублей.

    В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в размере 4 782 рубля 76 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Каширина Олега Станиславовича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте в сумме 179 138рублей 15 копеек в том числе: основной долг 153 679рублей 25 копеек, проценты 22 344рубля 15 копеек, неустойка 3 114 рублей 75 копеек.

Взыскать с Каширина Олега Станиславовича в пользу ПАО Сбербанк возврат госпошлины 4 782 рубля 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна судья