Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-205/2023 (2-2045/2022;) ~ М-2070/2022 от 21.11.2022

К делу №2-205/2023(№2-2045/2022)

УИД23RS0022-01-2022-004097-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин 23 января 2023 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего-судьи Новиковой Н.И.,

при секретаре Кикеевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чаленко Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика Чаленко А.М. задолженность по кредитному договору №№ от 31 марта 2014 года в размере 234 716 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга 161 146 рублей 83 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 15 842 рубля 71 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -37 126 рублей 08 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности-19 600 рублей 83 копейки, зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче суд приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 547 рублей 16 копеек.

    Истец мотивирует свои требования тем, что Банк и Чаленко А.М. заключили кредитный договор № № от 31 марта 2014 года на сумму 193 812 рублей, в том числе: 153 000 рублей - сумма к выдаче, 15 753 рубля-для оплаты страхового взноса на личное страхование, 25 059 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых сроком на 36 месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193 812 рублей на счет заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 153 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса, согласно Распоряжению заемщика. В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7 686 рублей 58 копеек. Во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 753 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, 25 059 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 24 апреля 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 мая 2015 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15 марта 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 апреля 2015 года по 15 марта 2017 года в размере 37 126 рублей 08 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19 октября 2022 года задолженность заемщика по Договору составляет 234 716 рублей 45 копеек, из которых: сумма основного долга - 162 146 рублей 83 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 15 842 рубля 71 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -37 126 рублей 08 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности- 19 600 рублей 83 копейки. Также истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5547 рублей 16 копеек.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Чаленко А.М. представил заявление о рассмотрении дело в его отсутствие, исковые требования не признал, просил в иске отказать, так как истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин.

    Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

    Судом установлено, что 31 марта 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чаленко А.М. заключен кредитный договор № № на сумму 193 812 рублей, в том числе: 153 000 рублей - сумма к выдаче, 15 753 рубля-для оплаты страхового взноса на личное страхование, 25 059 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых сроком на 36 месяцев.

    Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил, произвел выдачу кредита путем перечисления денежных средств в размере 193 812 рублей на счет заемщика № № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 153 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

    Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 753 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, 25 059 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.
    При заключении указанного кредитного договора Чаленко А.М. был ознакомлен с его условиями, проинформирован о полной стоимости кредита, и был полностью с ним согласен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре.
    В п.1.4. Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии) подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
    При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.
    Согласно п. 4 Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
    Из представленных истцом документов усматривается, что ответчик свои обязательства по возвращению кредитных денежных средств исполнял ненадлежащим образом.

    В связи с чем, 24 апреля 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 мая 2015 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору ответчиком не исполнено.

     Судебным приказом мирового судьи судебного участка №67 г. Кропоткина от 16 декабря 2019 года в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность с должника Чаленко А.М. по кредитному договору №№ от 31 марта 2014 года за период с 26 декабря 2014 года по 21 октября 2019 года в размере 234 716 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2773 рубля 58 копеек.

    В связи с поступлением от должника Чаленко А.М. возражений относительно порядка исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №67 г. Кропоткина от 23 декабря 2019 года, выданный в отношении Чаленко А.М. судебный приказ от 23 декабря 2019 года отменен.

    По состоянию на 19 октября 2022 года размер задолженности Чаленко А.М. по кредитному договору от 31 марта 2014 года №№ составляет

234 716 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга 161 146 рублей 83 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 15 842 рубля 71 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -37 126 рублей 08 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности-19 600 рублей 83 копейки.

    Ответчиком Чаленко А.М. заявлено о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.
    По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

    Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Как следует из п.4 Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

    Указанное условие соответствует п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, у банка возникло право востребования всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам. В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что исполнения обязательств по кредитному договору истец потребовал от ответчика 24 апреля 2015 года, обязав последнего осуществить погашение задолженности в полном объеме до 24 мая 2015 года.

    По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

    Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

    Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

    Предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

    Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав, а именно с 24 мая 2015 года.

    Следовательно, с учетом п.4 Условий договора требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и возврате всей суммы задолженности Чаленко А.М. надлежало обеспечить не позднее 24 мая 2018 года.

    Настоящий иск предъявлен в суд только 21 ноября 2022 года. Из чего следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Чаленко А.М. истец обратился в суд по истечении срока исковой давности.

    На основании изложенного доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 31 марта 2014 года №№ обоснованы.

    Причин для восстановления пропущенного срока исковой давности у суда не имеется, поскольку ходатайство об этом от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступало. Кроме того, это противоречит п.3 ст.23, ст.205 ГК РФ, а также разъяснениям п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43.

    В ч.2 ст.199 ГК РФ определено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Таким образом, требования истца о взыскании задолженности с Чаленко А.М. заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

    С учетом этого и исходя из ст.98 ГПК РФ, устанавливающей, что возмещение судебных расходов осуществляется лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, правовых оснований для взыскания с Чаленко А.М. в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

    Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чаленко Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 31 марта 2014 года в размере 234 716 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга 161 146 рублей 83 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 15 842 рубля 71 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -37 126 рублей 08 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности-19 600 рублей 83 копейки, зачете ранее уплаченной сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 547 рублей 16 копеек, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 27 января 2023 года.

Председательствующий