Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2778/2023 ~ М-2692/2023 от 01.08.2023

Дело № 2-2778/2023

УИД 50RS0020-01-2023-003824-09

    Р Е Ш Е Н И Е

    И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 сентября 2023г. Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи МЕЛИОРАНСКОЙ А.А., при секретаре судебного заседания ИСТОМИНОЙ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

          Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее -АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

          В обоснование иска указывает, что получив в АО «Россельхозбанк» кредит в сумме 999 999 000 рублей путем подписания Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. и присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 16,00 % годовых, ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному соглашению, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим образом исполнением ФИО1 обязательств по кредитному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 904 763 руб. 71 коп., в том числе: просроченный основной долг – 741 591 руб. 234 коп., проценты за пользование кредитом – 91 697 руб. 81 коп., пени за несвоевременный возврат основного долга – 59 142 руб. 21 коп., пени за несвоевременную уплату процентов- 12 332 руб. 44 коп.

          АО «Россельхозбанк» направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору.

Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Просит взыскать с ФИО4 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 904 763 руб. 71 коп., в том числе: просроченный основной долг – 741 591 руб. 234 коп., проценты за пользование кредитом – 91 697 руб. 81 коп., пени за несвоевременный возврат основного долга – 59 142 руб. 21 коп., пени за несвоевременную уплату процентов- 12 332 руб. 44 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 248 руб.

Истец АО «Россельхозбанк» не направило в судебное заседание представителя, извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.5 об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судебные извещения о дате и месте судебного разбирательства, направленные в адрес ответчика (по адресу его места регистрации л.д.73) возвращены почтовым отделением в суд с указанием причин возврата: истечение срока хранения (л.д. 63,64,74)

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему лично или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направленно (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п.п. 67, 68 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направленно, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом выполнены требования ст. 113 ГПК РФ об извещении ответчика.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

          В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

          В соответствии со с п. 1 ст.420, п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

          Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

          Исходя из п. 2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частями 1, 3, 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в размере               999 000 рублей путем подписания Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. и присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 16,00 % годовых (л.д. 21-28, 29-30, 31-35, 36-39).

         Истцом были выполнены обязательства перед ФИО1 в полном объеме и предоставлены денежные средства в размере 999 999 руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № в соответствии п.17 Соглашения, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.40).

          С Индивидуальными условиями, Правилами предоставления кредита, графиком платежей, являющимися условиями кредитного договора, ответчик ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в Соглашении, графике платежей, Правилах.

          Согласно п.п. 4.2, 4.3, 4.4 Правил предоставления кредита, п. 6 Соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется равными долями ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком платежей платежами, не позднее 25 числа каждого месяца, путем списания Банком в даты совершения платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан к дате совершения платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

          При этом, в соответствии с п.6.1 Правил предоставления кредита, п.12 Соглашения кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении.

          В силу п. 4.7 Правил предоставления кредита Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если нарушения заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

         Исходя из п. 9.2, 9.3 Правил предоставления кредита договор считается заключенным с момента подписания сторонами Соглашения и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему. При расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства заемщика сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.

ФИО1 допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с договором и до настоящего времени не погашена, нарушены сроки погашения кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выписки по счету (л.д. 41-47, 48, 49, 56-58).

          Поскольку ФИО1 допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в соответствии с п.6.1 Правил предоставления кредита, п.12 Соглашения начислена неустойка.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

Исходя из ст. 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 809, ст. 810, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ФИО5 направлялось требование с предложением досрочного возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в добровольном порядке (л.д.50).

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В суде нашел свое подтверждение факт наличия задолженности ФИО1 по кредитному договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности представлен истцом (л.д. 56-58).

Судом проверена правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору. Указанный расчет являются правильным. Суд соглашается с представленным расчетом истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств отсутствия задолженности не представил. Расчет задолженности не оспорен ответчиком.

          При таких обстоятельствах, когда ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности по данному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Задолженность ФИО1 по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет в размере 904 763 руб. 71 коп., в том числе:

-просроченный основной долг – 741 591 руб. 234 коп.,

- проценты за пользование кредитом – 91 697 руб. 81 коп.,

- пени за несвоевременный возврат основного долга – 59 142 руб. 21 коп.,

- пени за несвоевременную уплату процентов- 12 332 руб. 44 коп.

- срочный основной долг – 603 322 руб. 26 коп., которая взыскивается судом с ответчика.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из пунктов 69, 71, 73, 75, 78 Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

При принятии решения о применении к требованиям о взыскании неустойки (пени) за несвоевременную оплату основного долга и процентов за пользование кредитом, суд принимает во внимание, что гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки (пени) предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 55 ч.3 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод граждан в целях защиты прав и свобод других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких условий, как размер неустойки.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из позиции Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. № 262 –о в ст. 333 ч.1 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию суммы пени, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает соотношение сумм пени и суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, длительность не исполнения обязательства.

              С учетом вышеизложенного, суд считает, что размер пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчика по кредитному договору и снижает размер пени за несвоевременный возврат основного долга до 39 142 руб. 21 коп., размер пени за несвоевременную уплату процентов - до 6 332 руб. 44 коп.

          При этом судом учитываются положения п.4 ст.395 ГК РФ.

              Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при разрешении вопроса об уменьшении неустойки.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины 12 248 руб. 00 коп., подтвержденную представленным истцом платежным документом (л.д. 6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №, выданный <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк», ИНН 7725114488, задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общем размере 878 763 ( восьмисот семидесяти восьми тысяч семисот шестидесяти трех) руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг – 741 591 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом – 91 697 руб. 81 коп., пени за несвоевременный возврат основного долга- 39 142 руб. 21 коп., пени за несвоевременную уплату процентов- 6 332 руб. 44 коп.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 248 (двенадцати тысяч двухсот сорока восьми) руб.

В остальной части иска о взыскании с ФИО1 пени за несвоевременный возврат основного долга- 20 000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов- 6 000 руб., суд отказывает Акционерному обществу «Россельхозбанк».

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                 /подпись/                               А.А. Мелиоранская

    КОПИЯ ВЕРНА    А.А. Мелиоранская