Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1426/2023 (2-8934/2022;) от 14.12.2022

Дело № 2-1426/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                      14 февраля 2023 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Бычковой Э.Р.,

при секретаре Шафиковой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Султанова Д. Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

Султанов Д.Н., с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 148 760 руб., неустойки в размере 950 576,40 руб., почтовых расходов в размере 106,10 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 498 473,68 рублей возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с ним, ДД.ММ.ГГГГ им заключен Договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование» - полис № № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, с условием о единовременной выплате страховой премии в размере 174 733,68 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истцом продан по договору купли – продажи. В адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии, получена ДД.ММ.ГГГГ Претензия ответчиком проигнорирована. Финансовым уполномоченным истцу в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования отказано.

Истец Султанов Д.Н. на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Султанова А.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Представлено возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик иск не признает, в исковых требованиях просит отказать, мотивируя тем, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Султановым Д.Н. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 498 473,68 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Султановым Д.Н. и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, с условием о единовременной выплате страховой премии в размере 174 733,68 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ автомобиль Султановым Д.Н. продан по договору купли – продажи.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, Султанов Д.Н. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» жизнь с заявлением о признании Договора страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, возврате неиспользованной части страховой премии в размере 148 760 рублей.

Претензия ООО СК «Сбербанк Страхование» получена ДД.ММ.ГГГГ Ответ на претензию не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного Султанова Д.Н. отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. На основании пункта 3 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 8 Правил страхования, страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица по событиям недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в дтп, смерть в результате дтп, смерть застрахованного лица.

Согласно Полису добровольного страхования, страховая сумма по рискам 1),2), в день заключения Договора страхования равна 1 323 740 руб.

Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 4.7 Условий. По рискам 1),2) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной Договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, не может превышать совокупной (единой) страховой суммы.

Согласно пункту 4.1 Полиса срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут дня, указанного как день его окончания. Срок страхования совпадает со сроком действия Договора страхования и исчисляется со дня вступления Договора страхования в силу.

На основании п.5.3 Правил страхования, дата начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания Договора страхования соответственно. При этом, досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.

Кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4.1 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что договор прекращается в 23 часов 59 минут дня, указанного как день его окончания.

Пунктом 4 Договора страхования предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.

Вместе с тем, истец отказался от договора по истечении данного времени, а именно ДД.ММ.ГГГГ, при этом судом установлено что, исполнение кредитного обязательства прекращено досрочным надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящее статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, суд полагает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Как усматривается из содержания кредитного договора, договора страхования, Условий досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере согласно таблицы изменений значений страховой суммы приложение №1 при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Кроме того, суд также отмечает, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах требования истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и предусматривает возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования, являются необоснованными.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения исковых требований Султанова Д. Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Султанова Д. Н. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий:                  Э.Р.Бычкова