Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1272/2021 (2-7270/2020;) ~ М-7017/2020 от 24.12.2020

Дело№2-1272/2021г.

уникальный идентификатор дела

16RS0046-01-2020-019205-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2021 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,

при секретаре А.Р. Хасаншиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бориса Константиновича Цыцына к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «РГС Банк» об обязании выдать акт осмотра ТС, взыскании стоимости восстановительного ремонта, расходов за проведение экспертизы, штрафа, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратися в суд с иском к ответчикам в вышеизложенной формулировке, указав в обоснование заявленных требований, что 15.05.2020г. произошел страховой случай с участием автомобиля ..., принадлежащего истцу на праве собственности, в результате чего автомобиль истца получил механические повреждения.

Автомобиль истца застрахован в ПАО СК «Росгосстрах» по договору КАСКО, что подтверждается полисом добровольного страхования, сумма страховой премии составила 22067 руб., которая выплачена за счет кредитных средств, страховая сумма составила 528305 руб.

Истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано, поскольку сумма ущерба, причиненного ТС, не превышает 65 % от действительной стоимости по договору страхования.

Истец считает данный отказ необоснованным, договор КАСКО был заключен путем присоединения к программе страхования на основании договора, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО «РГС Банк».

Однако согласно экспертному заключению ...» стоимость восстановительного ремонта ТС составила 245476 руб. 35 коп., расходы по оценке 6500 руб.

Обязанность заключить договор страхования транспортного средства предусмотрен п.9 кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «РГС Банк».

Как следует из условий договора, страховая сумма на дату начала срока страхования составляет 628305 руб. Далее страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком изменения страховой суммы (содержащей информацию из графика платежей по кредитному договору ... от 17.01.2020г.).

Таким образом, к моменту погашения кредита, страховая сумма будет равна сумме последнего платежа по кредитному договору, что более, чем в 10 раз меньше суммы, указанной в договоре страхования, истец, считает, что данные обстоятельства являются заведомо кабальными.

14.10.2020г. истец обратился к ответчику с претензией, выплата не произведена.

Истец с заявлением обратился к финансовому уполномоченному, решением от 11.12.2020г. было отказано.

Истец просит обязать ПАО СК «Росгосстрах» выдать заявителю акт осмотра по страховому случаю от 15.05.2020г. с участием автомобиля ..., взыскать солидарно с ответчиков сумму по восстановительному ремонту автомобиля в размере 245476 руб. 35 коп., расходы за экспертизу в размере 6500 руб., штраф, в счет компенсации морального вреда по 7500 руб. с каждого ответчика.

Истец и его представитель на судебное заседание не явились, поступило ходатайство о рассмотрении дела их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на судебное заседание не явился, согласно поступившему отзыву иск не признал.поступил отзыв на иск.

Представитель соответчика ПАО «РГС Банк» в судебном заседании с иском не согласился.

Представитель финансового уполномоченного на судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя ответчика ПАО «РГС Банк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано закона или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 ГК РФ закреплено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 17.01.2020г. между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил Б.К.Цыцину кредит в размере ... руб. с датой возврата кредита ...., под ... годовых.(Л.д.13-14,27-31, 150-152).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Заемщиком заключен договор залога приобретаемого транспортного средства ....

17.01.2020г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор серии ... добровольного страхования транспортного средства ... на период с ... по ....(л.д.15-18).

Договор заключен на условиях страхования «ФинКАСКО» (далее - Программа страхования), разработанной на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) ... (далее Правила ...). (Л.д.19, 116-117)

В соответствии с п. 7.1 договора страховым случаем является «Ущерб» на условиях полной гибели в соответствии с п.2.1.1 Программы страхования, также условиями договора установлена условная франшиза в размере 65% от страховой суммы.

Согласно п.2.1.1 Правил ... «Ущерб» - полная (фактическая или конструктивная) гибель ТС/дополнительного оборудования (далее - ДО), не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, в период страхования в случаях, когда она наступила в пределах территории страхования в результате наступления события, предусмотренного п. 3.2.1. Приложения ... к Правилам страхования ТС, и за исключением условий указанных в пунктах 2.5, 2.6, 2.7, 2.8 Программы страхования.

В соответствии с п. 2.19 Правил страхования конструктивная гибель - причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.), ремонт и/или замена которых приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом - изготовителем при выпуске ТС) транспортного средства и невозможности идентификации ТС.

Согласно п. 7 договора действительная стоимость ТС составляет 650 000 руб.

26.05.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении в связи с причинением вреда ... в результате ДТП, имевшего место ... (выплатное дело ...). (Л.д.19, 20).

27.05.2020г. ответчиком организован осмотра ТС, размер ущерба определен на основании калькуляции ... от ... и составил 290 425 руб., что составляет 44% от действительной стоимости ТС. (Л.д.111-113).

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 02.06.2020г. N ... направил Заявителю мотивированный отказ в выплате страхового возмещения. (Л.д.21-22, 114-115).

Однако согласно экспертному заключению ... ...» произведенного по инициативе истца стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составляет 178095 руб. 08 коп., без учета износа 245489 руб. 35 коп. (л.д.36-63).

31.08.2020г. истец обратился к ответчикам с заявлением. (л.д.23-25,26).

21.10.2020г. в ответ на обращение истца от 19.10.2020г. ответчик ПАО СК «Росгосстрах» уведомил, что решение об отказе в выплате страхового возмещения остаётся в силе. (Л.д.79, 110).

14.10.2020г. истец обратился к ответчику ПАО «РГС Банк» с претензией. (л.д.69-74).

Письмом от 26.10.2020г. ПАО «РГС Банк» заявление истца оставил без удовлетворения. (Л.д.76)

28.10.2020г. истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, письмом от 12.11.2020г. истцу было отказано. (л.д.77-82, 83-93).

Проанализировав условия договора страхования, изложенные в страховом полисе, суд приходит к выводу о том, что поскольку в данном случае договор страхования заключен на условиях «Ущерб» на условиях полной гибели в соответствии с п.2.1.1 Программы страхования, при этом полная гибель автомобиля ... в результате события не наступила, страховой случай по договору страхования не наступил, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, а также производных исковых требований о взыскании расходов по оплате экспертизы, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется.

Требования относительно выдачи акта осмотра, суд также считает не состоятельными, поскольку глава 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", заключенным между сторонами договором добровольного страхования транспортного средства истца, имеющимися в материалах дела правилами добровольного страхования транспортных средств не содержат указания на обязанность страховой компании выдать страхователю акт осмотра транспортного средства.

Доводы истца о кабальности договора страхования также не могут быть принято во внимание, при этом суд исходит из того, что в соответствии с п.4.1 Правил страхования страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон, таким образом страхование не исключает применение коэффициента индексации для расчета страховой выплаты в зависимости от временного периода, в течение которого автомобиль застрахован.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

С положениями Правил страхования истец был ознакомлен, текст Правил страхования получил, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Учитывая, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, закону не противоречит, поэтому суд считает доводы истца не обоснованными.

Доводы истца, о том, что услуга по страхованию была навязана без фактического согласия истца, не было предоставлено право выбора страховой компании, договор является кабальной сделкой, суд также считает не состоятельными.

Так, из анкеты-заявления на получение кредита в ПАО «РГС-Банк» следует, что заемщик выразил согласие, о том что выбирается одна компания, соответствующих требованиям Банка к компаниям и условиям предоставления услуг, размещенным на официальном сайте Банка www.rgsbank.ru, на информационных стендах в подразделениях Банка, также выразил согласие на приобретение вышеуказанных дополнительных услуг, согласился, что оформление страхования производится по желанию Клиента. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования\договоре о предоставлении сервисной услуги, ознакомлен и согласен. (Л.д.147).

Таким образом, из вышеназванной анкеты-заявления на получение кредита подписанного лично заемщиком, подпись заемщиком не оспаривалась, усматривается его волеизъявление на заключение с ПАО СК "Росгосстрах" договора страхования.

Оценивая заявленные исковые требования, истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав истца, поскольку услуга предоставлена на условиях вариативности.

Суд, полагает, что у заемщика было право выбора на заключение кредитного договора без заключения договора страхования, также было предоставлено право выбора страховой компании, более того, ПАО «РГС Банк» не является организацией, реализующие услуги страхования, поэтому считает, что исковые требования к ПАО «РГС Банк» также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска Бориса Константиновича Цыцына к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «РГС Банк» об обязании выдать акт осмотра ТС, взыскании стоимости восстановительного ремонта, расходов за проведение экспертизы, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 02.03.2021г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина