Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-666/2021 ~ М-722/2021 от 24.08.2021

Дело № 2-666/2021

43RS0004-01-2021-001464-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    город Киров 14 октября 2021 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Решетниковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Хлынов» к Пушкареву А.Ю. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к Пушкареву А.Ю. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности, в обоснование заявленных требований указывав, что, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 78-2019Ф14 от 26.03.2019 ответчику был предоставлен кредит в сумме 226 000 руб. на потребительские цели, на срок до 26.03.2024, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 13,4% годовых. Согласно п.4 индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе, установленных графиком, начисляются проценты по ставке 25,4% годовых. В п.6 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 общих условий договоров потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства в полном объёме на счёт заемщика. Однако, заёмщик условия кредитного договора нарушал неоднократно – вносил платежи не в срок и не в полном объёме. По состоянию на 20.07.2021 сумма общей задолженности составляет 184 597,47 руб., в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 13,4% годовых – 7 196,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25,4% годовых – 10 420,15 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 166 980,39 руб. 22.04.2021 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Кроме того, на основании заявления на выпуск банковской карты от 02.07.2019 и согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом №21-2019К48 от 02.07.2019 ответчику был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 50 000 руб., срок действия договора до 02.07.2022, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых. Согласно п.4 индивидуальных условий, на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9% годовых. Тарифный план КК-W. В п.4.2 общих условий и в п.6 индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчёт сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, однако условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал – последний платеж был совершен 26.01.2021. По состоянию на 20.07.2021 сумма общей задолженности ответчика составляет 58 629,77 руб., в том числе – задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 5 027,06 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 3 905,18 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 49 697,53 руб. 22.04.2021 должнику направлено требование о погашении задолженности, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, которое оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Просят расторгнуть кредитный договор №78-2019Ф14 от 26.03.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.07.2021 в сумме 184 597,47 руб., проценты по ставке 25,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 21.07.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор №21-2019К48 от 02.07.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.07.2021 в сумме 58 629,77 руб., проценты по ставке 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 21.07.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 632,27 руб.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» Микрюков А.С. не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Пушкарев А.Ю. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что не может выплачивать задолженность, т.к. начисляют слишком высокие проценты, в договоре от 26.03.2019 указана ставка 13,4%, а фактически начисляются 18%. Контррасчета не представил. Не отрицает, что получал кредитную карту и пользовался деньгами. Сейчас у него сложилась трудная финансовая ситуация. Последний платеж был совершен 26.01.2021, обращался в банк за рассрочкой, которую ему не предоставили.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для исполнения обязательств по договору займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.5 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из материалов дела, 26.03.2019 между сторонами заключен Договор потребительского кредита №78-2019Ф14, состоящий из Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ответчику АО КБ «Хлынов» предоставлен кредит в сумме 226 000 руб. на срок до 26.03.2024, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 13,4 % годовых, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе, установленных Графиком - 25,4% годовых. Согласно п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике погашения кредита и процентов (приложение №1). В соответствии с п.5.2.3 Общих условий банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию, если заёмщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

На основании договора о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом №21-2019К48 от 02.07.2019, состоящего из Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом, Условий пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Заявления на выпуск банковской карты, Тарифного плана КК-W, Пушкареву А.Ю. АО КБ «Хлынов» предоставлен кредит по карте с лимитом в 50 000 руб., на срок до 02.07.2022, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9 % годовых, на просроченный основной долг – 39,9 % годовых. В п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого календарного месяца, и подлежит внесению заемщиком на картсчет не позднее календарного дня этого месяца. В соответствии с п. 12 договора, в случае невнесения минимального платежа банк вправе приостановить проведение операций с использованием карты, потребовать от заемщика погашения задолженности в полном объеме. Текущая сумма задолженности, подлежащая погашению, определяется на момент погашения. При ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный договором, основной долг в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного основного долга. В соответствии с п. 14 договора, с общими условиями кредитования Банком, Условиями пользования банковским картами АО КБ «Хлынов», Тарифами заемщик ознакомлен.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выписками по счетам. По условиям указанных договоров заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита и процентов, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита, а также вносить минимальный платеж на кредитную карту. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитных договоров заемщик нарушал неоднократно, вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условия договоров в части установления процентов по ставке 25,4 % годовых и 39,9 % годовых за нарушение сроков внесения платежей по возврату кредита стороной ответчика не оспорены.

Поскольку заемщиком нарушено обязательство по внесению платежей, как в погашение кредитов, так и уплате процентов по кредитным договорам, суд признает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. Расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

    С учётом изложенного требования истца о взыскании неустойки на будущее подлежат удовлетворению.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

22.04.2021 должнику направлены требования о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с даты отправки требования и о расторжении договоров в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако до настоящего времени ответа не поступало.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Приведенные обстоятельства указывают о наличии законных оснований для расторжения кредитных договоров истца с ответчиком.

Доводы ответчика о том, что проценты Банком необоснованно начислялись по договору от 26.03.2019 по повышенной ставке в разрез с условиями договора, судом были проверены, являются необоснованными. Установлено, что проценты ответчику начислялись по ставкам, указанным в договоре. Контррасчет ответчиком не представлен. Указание полной стоимости кредита на первой странице договора соответствует положениям ст. 6 Закона о потребительских кредитах.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из платежного поручения № 8763 от 20.08.2021 следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 632,27 руб., которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №78-2018Ф14 от 26.03.2019, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Пушкаревым А.Ю.

Взыскать с Пушкарева А.Ю. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору №78-2018Ф14 от 26.03.2019 по состоянию на 20.07.2021 в сумме 184 597,47 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 13,4% годовых – 7 196,93 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25,4 % годовых – 10 420,15 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 166 980,39 руб.

Взыскать с Пушкарева А.Ю. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 25,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 21.07.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор №21-2019К48 от 02.07.2019, заключенный между АО КБ «Хлынов» и Пушкаревым А.Ю..

Взыскать с Пушкарева А.Ю. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору №21-2019К48 от 02.07.2019, по состоянию на 20.07.2021 в сумме 58 629,77 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 5 027,06 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых – 3 905,18 руб., задолженность по просроченному основному долгу 49 697,53 руб.

Взыскать с Пушкарева А.Ю. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 21.07.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Пушкарева А.Ю. в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 632,27 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть, с 18.10.2021.

    Судья                                Ж.А. Червоткина