Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2210/2020 ~ М-2024/2020 от 03.09.2020

Дело № 2-2210/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

30 октября 2020 года         город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О. А.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой К. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беренковой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Беренковой В. П., предъявив требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 28 января 2019 года в общей сумме 68 843 рубля 58 копеек.

Требования иска мотивированы тем, что 28 января 2019 года между истцом и ответчиком в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. 13 ноября 2019 года у ответчика возникла задолженность, которая по состоянию на 20 августа 2020 года составляет 68 843 рубля 58 копеек, из которых 59 620 рублей 54 копейки - просроченная ссуда, 1 954 рубля - неустойка по ссудному договору, 304 рубля 18 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 3 558 рублей 62 копейки - штраф за просроченный платеж, 3 405 рублей 58 копеек - комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не было исполнено. В связи с чем, просит взыскать с ответчика заявленные суммы задолженности, а также расходы по оплате госпошлины.

При подаче иска представитель истца по доверенности Вотинова Л. В. просила рассмотреть дело без участия представителя истца, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Беренкова В. П., уведомленная о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для заключения договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Так, судом установлено, что 28 января 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Беренковой В. П. были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № карта «Халва».

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, банк предоставляет клиенту кредит с лимитом кредитования 30 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора.

Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка по кредиту, количество, размер и периодичность платежей по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора (пункты 5 и 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», процентная ставка по срочной задолженности составляет: базовая ставка по договору - 10 %, ставка льготного периода кредитования - 0 %.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Также Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены параметры ответственности заемщика (штрафов, неустоек, льготного периода), в том числе:

- штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 590 рублей за 1-й раз выхода на просрочку, 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей за 2 раз подряд, 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей за 3 раз подряд и более;

- размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки;

- льготный период кредитования - 24 месяца;

- полная стоимость кредита - 0 %;

- комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых;

- начисление вознаграждения по программе CashBack - минимальная сумма выплаты за один отчетный период - 5 000 рублей.

Также тарифами предусмотрены: комиссия за подключение тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» в размере 2 000 рублей, комиссия за снятие заемных денежных средств в банкоматах любых банков в размере 2,9 % + 290 рублей.

Согласно общих условий Договора потребительского кредита, льготные операции - операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты.

Льготный период - период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. Наличие льготного периода, а также его длительность устанавливается Индивидуальными условиями Договора и Тарифами Банка.

Рассрочка платежа - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии.

Рассрочка не предоставляется по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, которые не включены в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Задолженность, образовавшаяся по таким операциям, должна быть погашена Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику.

Согласно пункта 3.3 Общих условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику (3.3.1), открытия лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.3.2), подписания банком и заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.3), получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита (п. 3.3.4), выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п. 3.3.5).

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете. На начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.11 Общих условий, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от изменения лимита кредитования в сторону увеличения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.            

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей суммы задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.       

Из индивидуальных условий указанного договора следует, что Беренкова В. П. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также в индивидуальных условиях договора имеется подпись ответчика о том, что она получила расчетную карту.

Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив ответчику расчетную карту с кредитным лимитом в размере 30 000 рублей. В свою очередь Беренкова В. П. пользовалась возможностью получения кредита по банковской карте, совершая расходные операции, что нашло свое подтверждение в материалах дела.

При этом, согласно выписке по счету, ответчик производила оплату товаров (работ, услуг) по карте в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за что банком в соответствии условиями договора начислялись соответствующие комиссии.

Также из представленных материалов следует, что ответчиком было подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», предусматривающий ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по Договору.

Согласно доводов истца, ответчик не в полном объеме исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 20 августа 2020 года составляет 68 843 рубля 58 копеек, в том числе: 59 620 рублей 54 копейки - просроченная ссуда, 1 954 рубля - неустойка по ссудному договору, 304 рубля 18 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 3 558 рублей 62 копейки - штраф за просроченный платеж, 3 405 рублей 58 копеек - комиссии.

В период пользования картой ответчиком было внесено 21 678 рублей 51 копейка, из которых 15 308 рублей 21 копейка было направлено на погашение основного долга и 6 370 рублей 30 копеек - на погашение иных комиссий.

Просроченная задолженность возникла за период с 13 ноября 2019 года.

17 июля 2020 года банком направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту, однако оно ответчиком не выполнено.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведен истцом с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размерам платежей, указанных в выписке по счету.

Проверив указанный расчет, суд считает, что он является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства, а потому принимается судом.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 гор. Новочебоксарск Чувашской Республики от 25 мая 2020 года судебный приказ N 2-889/2020 от 23 апреля 2020 года о взыскании с Беренковой В. П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № 2018201455 от 28 января 2019 года был отменен.

Доказательств погашения ответчиком переда банком задолженности по договору от 28 января 2019 года в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеприведенные нормы права, условия заключенного между сторонами договора, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, а также, принимая во внимание отсутствие доказательств погашения ответчиком задолженности перед истцом и не исполнение ответчиком требований банка о погашении задолженности в добровольном порядке, суд полагает, что с учетом условий кредитного договора банк вправе требовать с заемщика уплаты просроченной ссуды, неустоек, штрафных санкций, комиссий.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства и не превышает установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ предела штрафных санкций. С учетом периода неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором суд приходит к выводу о том, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размерам заявленных истцом неустоек не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Следовательно с ответчика Беренковой В. П. подлежит взысканию в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2018201455 от 28 января 2019 года в размере 68 843 рубля 58 копеек, в том числе: 59 620 рублей 54 копейки - просроченная ссуда, 1 954 рубля - неустойка по ссудному договору, 304 рубля 18 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 3 558 рублей 62 копейки - штраф за просроченный платеж, 3 405 рублей 58 копеек - комиссии.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, судебных расходов пропорционально объему удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 265 рублей 31 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Беренковой В.П. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2018201455 от 28 января 2019 года в размере 68 843 рубля 58 копеек, в том числе: 59 620 рублей 54 копейки - просроченная ссуда, 1 954 рубля - неустойка по ссудному договору, 304 рубля 18 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 3 558 рублей 62 копейки - штраф за просроченный платеж, 3 405 рублей 58 копеек - комиссии, а также 2 265 рублей 31 копейка - в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                         О. А. Петрухина

Мотивированное решение составлено 09 ноября 2020 года.