Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6007/2023 ~ М-4740/2023 от 19.05.2023

УИД № 72RS0014-01-2023-005633-73

Дело № 2-6007/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень                                03 июля 2023 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Шуваевой М.А.,

с участием представителя истца Воробьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6007/2023 по исковому заявлению Петелиной Ольги Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Петелина Ольга Владимировна (далее – истец, Петелина О.В.) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ответчик, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части суммы страховой премии в размере 444 700,13 руб., процентов в размере 6 487, 75 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 20.05.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № PILPABYSBA2205201300, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит наличными денежными средствами на цели личного потребления на сумму 1 449 000 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора 20.05.2022 Петелина О.В. заключила договор Добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5) №U541ABYSBA2205201300, по условиям которого договор вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 60 месяцев. Страховая сумма равна сумме кредитной задолженности Страхователя по кредитному договору. Страхова премия – 500 600,52 руб. 05.12.2022 истец досрочно погасила кредит в полном объеме. 21.12.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. 11.01.2023 ответчик отказал в возврате части страховой премии. В связи с этим Петелина О.В. направила в страховую компанию претензию с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии и выплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами. Письмом от 17.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в добровольном удовлетворении требований. 21.03.2023 истец обратилась за разрешением данной ситуации к Уполномоченному по правам потребителей в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций финансовых услуг. 07.04.2023 Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения вынесено решение № У-23-29978/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, что явилось основанием для обращения в суд.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Также к участию в деле привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

От ответчика в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просит в иске отказать, указывая, что досрочное исполнение обязательств по возврату суммы кредита не является основанием для возврата части страховой премии по договору страхования.

От Финансового уполномоченного в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просил оставить заявление без рассмотрения в случае пропуска срока для обжалования, отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что оспариваемое решение является законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.05.2022 между истцом (заемщик) и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № PILPABYSBA2205201300 (далее - Кредитный договор), согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит наличными денежными средствами на цели личного потребления на сумму 1 449 000 руб. на срок 60 месяцев.

Также 20.05.2022 между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) № U541ABYSBA2205201300 (далее – Договор страхования) на срок 60 месяцев.

Согласно условиям Договора страхования он заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования определена в размере 1 449 000 руб., страховая премия - 500 600,52 руб.

Согласно индивидуальным условиями Кредитного договора сумма страховой премии в размере 500 600,52 была включена в сумму кредита и перечислена страховой компании непосредственно банком.

Кроме того, из материалов дела следует, что 20.05.2022 между Петелиной О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № PILPABYSBA2205201300 (Программа 1.03) (далее - Договор страхования № 2) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № 2 определена в размере 1 449 000 руб.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № 2 являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

В соответствии с условиями Договора страхования № 2 страховая премия установлена в размере 5 349,71 руб.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 06.12.2022 года № 0468- NRB/002 задолженность по Кредитному договору погашена Петелиной О.В. 05.12.2022.

21.12.2022 Петелина О.В. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

        11.01.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало Петелиной О.В. в возврате части страховой премии.

09.03.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 17.03.2023 отказало Петелиной О.В. в удовлетворении указанных требований.

Решение Финансового уполномоченного от 07.04.2023 № У-23-29978/5010-003 в удовлетворении требований Петелиной О.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при расторжении Договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования, в отличии от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Петелиной О.В. пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая в случае погашения задолженности по Кредитному договору не отпадает, в связи с чем требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что услуга страхования навязана истцу банком материалы дела не содержат.

Подписав Договор страхования, Петелина О.В. подтвердила, что заключила договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или застраховать риски в иной страховой компании, что подтверждается заявлением от 20.05.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу части 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Как установлено судом и следует из материалов дела Петелина О.В. обратилась с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.

Между тем, заключенный между сторонами Договор страхования не содержит условий, допускающих возврат страховой премии в случае расторжения договора по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, право на получение страховой премии у Петелиной О.В. отсутствует. Согласно условиям Договора страхования страховая сумма не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер страховой суммы не равен нулю, возможность наступления страхового случая не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Кроме того, согласно в соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 указанного Обзора указано, что в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

При досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации объективно не наступило, соответствующих доказательств суду не представлено.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы истца о том, что Договор страхования нарушает Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», права истца на возможность возврата денежных средств отклоняется как необоснованный.

Материалами дела подтверждается и установлено Финансовым уполномоченным, что Петелина О.В. обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии 21.12.2022, то есть по истечение срока, установленного пунктом 8.4 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента ее заключения.

При этом из анализа положений Условий страхования, Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования является самостоятельной финансовой страховой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке и продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18, от 06 марта 2018 года № 35-КГ17-14, от 28 августа 2018 № 44-КГ18-8, от 05 июня 2019 года № 78-КГ19-16, от 05 марта 2019 № 16-КГ18-55.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, а также производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Петелиной Ольги Владимировны (№ года рождения, паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» (ИНН №, ОГРН №) о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2023 года.

Председательствующий судья                    А.В. Терентьев