Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2268/2023 ~ М-1331/2023 от 04.05.2023

УИД 18RS0№-85

Дело № 2-2268/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года                                                                                    г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Шевцову Д. А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Шевцову Д. А., в котором просил:

1) расторгнуть кредитный договор № 0108-R03/0021 от 01.02.2018, заключенный между Шевцовым Д. А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с даты вступления решения суда в законную силу;

2) взыскать с Шевцова Д.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору № 0108-R03/0021 от 01.02.2018, по состоянию на 26.03.2023 в размере 2 407 580,06 руб., из которых:

- 1 710 552,29 руб. – сумма основного долга (кредита);

- 54 438,61 руб. – сумма процентов за пользование кредитом;

- 370 270,78 руб. - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг;

- 263 429,46 руб. – сумма пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 8 888,92 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

3) взыскать с Шевцова Д.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) проценты по кредитному договору № 0108-R03/0021 от 01.02.2018 по ставке 10,25 %годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора;

4) взыскать с Шевцова Д.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) пени за просрочку возврата кредита, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, за период с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора;

5) взыскать с Шевцова Д.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного процентов, по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, за период с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора;

6) обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>А, <адрес>, состоящую их двух жилых комнат, общей площадью 56,6 кв.м., расположенную на втором этаже пятиэтажного дома, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Шевцову Д.А., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 428 502,40 руб.;

7) взыскать с Шевцова Д.А. в пользу «Газпромбанк» (АО) государственную пошлину в размере 26 237,90 руб.

Требования мотивированы тем, что 01.02.2018 между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее - кредитор) и Шевцовым Д.А. (далее – заемщик) заключен кредитный договор № 0108-R03/0021 (далее –кредитный договор). Согласно пунктам 1.2.1, 1.2.3.,1.2.4.,1.2.5 Индивидуальных условий и пункта 2.2.1. общих условий кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 250 000 руб. на 180 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>А, <адрес>, стоимостью 2 500 000 руб. Кредитор надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, 12.02.2018 предоставил заемщику денежные средства путем перечисления всей суммы кредита на счет покрытия по аккредитиву, открытый у кредитора, в размере 2 250 000 руб., что следует из п. 1.3.2. Индивидуальных условий и подтверждается платежными поручениями №№67782234, 69875664 от 12.02.2018. В соответствии с п. 1.2.9 Индивидуальных условий, и п.п. 2.3.4.,2.3.8,2.4.1.2 Общих условий заемщик обязался оплачивать задолженность по кредиту и начисленным процентам ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24 641 руб., обеспечивая достаточность денежных средств на счете не позднее последнего календарного дня процентного периода (период с первого по последнее число каждого календарного месяца (включительно), далее - процентный период. Погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам осуществляется в соответствии с графиком платежей (п. 2.3.20.1. Общих условий). Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом квартиры. Права кредитора подлежат удостоверению закладной (п.1.2.8.1 Индивидуальных условий и п. 2.2.2. Общих условий). Процентная ставка по договору составляет 10,25% годовых (п. 1.2.2.9 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 2.3.12.1 Общих условий в случае возникновения просроченного платежа, кредитор начисляет проценты по установленной ставке: - на остаток суммы кредита, указанной в графике платежей для соответствующего платежного периода; - на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). В соответствии с п.п.2.5.2,2.5.3. Общих условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в размере 0,02 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В силу п. 2.4.4.3 Общих условий кредитор имеет право уступить права требования по кредитному договору третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованием законодательства и согласием заемщика, выраженном в кредитном договоре, а при наличии закладной – передать свои права на такую закладную любому третьему лицу. В соответствии с п. 2.6.18 Общих условий, подписав кредитный договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитора, вытекающих из кредитного договора. «Газпромбанк» (АО) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору, что подтверждается договором купли-продажи закладных №4250 от 16.07.2019, итоговым реестром закладных от 05.08.2019 (в реестре №97) (Приложение №8 к договору купли-продажи закладных), Актом приема-передачи закладных от 05.08.2019 (в акте №9) (Приложение №7 к договору купли-продажи закладных), а также отметкой в закладной. Руководствуясь п.2.4.3.2. Общих условий в адрес заемщика кредитором направлено уведомление о передаче прав по закладной.

Принятые на себя обязательства заемщиком не исполняются надлежащим образом. Задолженность Шевцова Д.А. на 26.03.2023 составляет 2 407 580,06 руб. Задолженность возникла с сентября 2020 года, количество просроченных платежей превышает более трех в течение 12 месяцев, Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ с учетом того, что заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном погашении задолженности, имеются основания для обращения взыскания на квартиру. Банком для определения стоимости квартиры был привлечен независимый оценщик ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт». Согласно отчету данной организации №625-2023 от 27.02.2023 рыночная стоимость квартиры составляет 3 035 628 руб. В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) начальная продажная цена подлежит установлению в размере 80% рыночной стоимости, что составляет 2 428 502,40 руб. Условия обращения взыскания на заложенное имущество, установленные п.2 ст. 348 ГК РФ в данном случае выполнены. Оснований для применения п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона об ипотеке не имеется. Положения ст. 446 ГПК РФ также применению не подлежат. В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор подлежит расторжению в случае существенного нарушения его условий одной из сторон. В данном случае со стороны заемщика имеет место существенное нарушение условий кредитного договора. Банк направил заемщику требования, в котором заявил требование о расторжении кредитного договора.

Определением суда к участию в деле в качеств третьих лиц без самостоятельных требований на предмет спора привлечены Шевцова И. А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (супруга ответчика), Шевцова Е. Д., ДД.ММ.ГГГГ г.р., несовершеннолетняя Шевцова В. Д., ДД.ММ.ГГГГ г.р., действующая в лице законных представителей Шевцова Д. А., Шевцовой И. А., данные лица зарегистрированы по месту жительства в спорном жилом помещении.

Представитель истца Дедюхин А.П., действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представил письменное заявление, в котором на иске настаивал, возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Шевцов Д.А., третьи лица Шевцова И.А., Шевцова Е.Д., несовершеннолетняя Шевцова В.Д., действующая в лице законных представителей Шевцова Д.А., Шевцовой И.А. в судебное заседание не явились, извещались судом по месту регистрации, корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договором займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из материалов дела, что 01.02.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – кредитор, банк, залогодержатель) и Шевцовым Д.А. (заемщик) заключен кредитный договор №0108-R03/00201 (далее – кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий договора и общих условий договора.

Как установлено п. 2.2.1 Общих условий по договору кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования, указанных в п. 1.2. договора.

В соответствии с п.п. 1.2.2.9., 1.2.2.9. Индивидуальных условий договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 250 000 руб., процентная ставка по кредиту 10.25% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка сумм кредита, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон то расторжении договора (п. 2.3.1 Общих условий договора).

Базой для начисления процентов по займу является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 2.3.3.Общих условий).

В соответствии с п. 2.3.12.1 Общий условий договора, в случае возникновения просроченного платежа, кредитор начисляет проценты по установленной ставке:

- на остаток суммы кредита, указанной в графике платежей для соответствующего процентного периода;

- на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

Как установлено п. 1.2.9. кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 24 641 руб.

В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, стороны предусмотрели 179 платежных ежемесячных периода, последний платеж 01.02.2033 в размере 3 806,43 руб.

Срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором (п. 1.2.3 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п.п.2.5.2, 2.5.3. Общих условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в размере 0,02 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с п. п. 1.2.4, 1.2.5 Индивидуальных условий договора цель кредита: приобретение в собственность за цену 2 500 000 руб. имущества: квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 56,60 кв.м., кадастровый №.

Согласно п. 1.2.8.1. кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по договору займа является залог предмета ипотеки.

В соответствии с п.1.3.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»», открытый на имя Шевцова Д.А., не позднее 2 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиками кредитору заявления на выдачу кредита до государственной регистрации права собственности и ипотеки в пользу кредитора.

Денежные средства в размере суммы кредита на основании заявления заемщика перечисляются в счет оплаты по договору приобретения на счет покрытия по аккредитиву в день зачисления суммы кредита (п. 1.3.2. Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 1.3.3. Индивидуальных условий договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет.

Как установлено п. 2.4.4. Общих условий договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки: - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, пиршествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты предмета ипотеки, - при грубом нарушении правил пользования предметом ипотеки, - при необоснованном отказе кредитору в проверке предмета ипотеки, при обнаружении незаявленных обременений на предмет ипотеки, - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по имущественному страхованию, в других случаях, предусмотренных законодательством.

Кредитный договор (Индивидуальные и Общие условий договора) подписан Шевцовым Д.А. Факт заключения договора стороной ответчика не оспаривается.

Предоставление денежных средств кредитором заемщику в соответствии с п. 1.3.2. Индивидуальных условий подтверждается платежными поручениями №№67782234, 69875664 от 12.02.2018, каждое на сумму 1 125 000 руб., всего на сумму 2 250 000 руб.

В соответствии с п. 1.2.8. Индивидуальных условий кредитор и заемщик составили закладную и передали ее в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Закладная выдана первоначальному залогодержателю ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 07.02.2018.

Право собственности ответчика Шевцова Д.А. и обременение в виде ипотеки в пользу первоначального кредитора на указанную выше квартиру зарегистрированы 07.02.2018, номер государственной регистрации права собственности №4, номер государственной регистрации ипотеки 18:26:041068:287-18/005/2018-5, что следует из содержания закладной.

Пунктом 2.4.4.3 Общих условий договора предусмотрено право кредитора уступить права требования по договору третьим лица, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и согласием заемщика, выраженным в настоящем договоре, а при наличии закладной – передать права на такую закладную.

«Газпромбанк» (АО) (далее - истец, банк) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № 4250 купли-продажи закладных от 16.07.2019, итоговым реестром закладных (в реестре №97) (Приложение №8 к договору купли-продажи закладных) от 16.07.2019, актом приема-передачи закладных (в акте №9)(Приложение №7 к договору купли-продажи закладных) от 05.08.2019, также отметкой в закладной.

Согласно п.п. 1.1., 1.2. договора купли-продажи закладных банк приобретает именные ценные бумаги – закладные, перечисленные в реестре закладных, формируемые по каждому передаваемому согласно Графику передачи закладных Пулу закладных и составленные по форме приложения №8 к настоящему договору в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

Закладные передаются со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи закладных.

В связи с неисполнением обязательств по договору 13.01.2021 истец направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договора №0108-R03/00201 от 01.02.2018, в котором предложил погасить всю задолженность по договору займа в срок до 15.02.2021, а именно по состоянию на 11.01.2021 в сумме 1 744 212,74 руб., в т.ч.: задолженность по основному долгу – 1 681 989,32 руб., задолженность по процентам 0,00 руб., задолженность по просроченному основному долгу- 28 562,97 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг 562,54 руб., просроченные проценты 32 32 733,14 руб., пени за просрочку основного долга 125,16 руб., пени за просрочку уплаты процентов 239,58 руб. В указанном требовании содержалось также требование о расторжении кредитного договора в досудебном порядке.

Условия договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.2 ст.48 Закона об ипотеке, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета ответчика №, ответчиком во исполнение кредита перечислялись денежные средства не в полном объеме. Кроме того, в марте 2020г. поступившие на данный счет денежные суммы были списаны ФССП по исполнительному производству №-ИП.

Аналогично с апреля 2021г. денежные средства, поступающие от ответчика на счет кредитного договора, списаны ФССП по исполнительным производствам №-ИП от 19.01.2021, №-ИП от 19.01.2021, №-ИП от 08.02.2021.

Таким образом, денежные средства от ответчика во исполнение настоящего кредитного договора истцу не поступали, в связи с чем, возникла указанная в иске задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа и наличия задолженности по состоянию на 26.03.2023 года истцом было подано настоящее исковое заявление.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика на 26.03.2023 составляет: - просроченный основной долг 1 710 552,29 руб.; - проценты за пользование кредитом 54 438,61 руб.; - 370 270,78 руб. - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, размер задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, составлен в соответствии с условиями договора, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при разрешении спора, требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору по взысканию задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование займом обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита за период с 01.11.2019 по 26.03.2023 в размере 263 429,46 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2019 по 26.03.2023 в размере 8 888,92 руб.

Пени (неустойка) - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п.п. 2.5.2, 2.5.3 Общих условий неустойка при возникновении просроченной задолженности равна 0,02% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (7,30% в год).

Как установлено п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер просроченного основного долга и процентов за пользование, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, установленной условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства, допущенного ответчиком.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен с 01.04.022 на срок 6 месяцев. Согласно п. 3 ст. 9.1 ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

    Вместе с тем, истцом определен период взыскания неустойки с 01.11.2019 по 26.03.2023.

    Учитывая введенный постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 мораторий на взыскание неустойки с 01.04.2022 по 01.10.2022 (215 дней) включительно, расчет неустойки может быть произведен только за период с 01.11.2019 по 28.02.2022 и с 02.10.2022 по 23.06.2023.

    В соответствии с представленным истцом расчетом, неустойка по основному долгу за период с 16.02.2021 по 28.02.2022 и с 02.10.2022 по 26.03.2023 (за 554 дня=769дней-215 дней) будет равна 189 529,19 руб.(1 710 552,29 руб. х0,02%х554 дня)

    Всего неустойка по основному долгу за период 01.11.2019 по 28.02.2022 и с 02.10.2022 по 23.06.2023 равна 190 001,95 руб.(189 529,19 +472,76)

    Неустойка по процентам за период с 16.02.2021 по 28.02.2022 и с 02.10.2022 по 26.03.2023 (за 554 дня) будет равна 6 031,8 руб. (54 438,61 руб.х0,02%х554 дня)

    Всего неустойка по процентам за период 01.11.2019 по 28.02.2022 и с 02.10.2022 по 23.06.2023 равна 6 798,07 руб. (6031,8+766,27).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 2 332 061,70 руб., в том числе: - просроченный основной долг 1 710 552,29 руб.; - проценты за пользование кредитом 54 438,61 руб.; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг 370 270,78 руб., неустойка по основному долгу 190 001,95 руб., неустойка по процентам 6 798,07 руб.

Как установлено п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Суд полагает, что на основании п. 3 ст. 809 ГК РФ требования истца о взыскании с ответчика проценты по кредитному договору по ставке 10,25 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 27.03.2023, по дату расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

Поскольку пени за просрочку возврата кредита и процентов за пользование подлежат начислению до дня их возврата (ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ), то исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца пени за просрочку возврата кредита, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка просроченного процентов, по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, за период с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Заем был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>А, <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 56,6 кв.м., кадастровый №.

В судебном заседании установлено, что собственником жилого помещения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>А, <адрес>, является ответчик Шевцов Д.А., что подтверждается выпиской из ЕГРН от 21.06.2023.

В соответствии с п. 1 ст. 64.1, п. 1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Закон об ипотеке) вышеуказанная квартира считается находящейся в залоге.

В соответствии с положениями статей 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом следует иметь в виду, что обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель, то есть ответчик.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что размер неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, ответчиком допускалось просрочка исполнения обязательства, внесение платежей не в полном объеме с ноября 2019 года, с апреля 2021 года платежи от ответчика не поступают (как уже указывалось, поступающие от ответчика платежи по кредиту списываются службой приставов во исполнение других исполнительных производств).

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку денежное обязательство ответчика обеспечено залогом в силу закона, обязательство должником не исполняется надлежащим образом, учитывая соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, значительность нарушения обеспеченного залогом обязательства, длительность и систематичность нарушения ответчиком сроков внесения платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено.

В соответствии с пп. 3,4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закон.

Согласно отчету ООО «Агенство оценки «Гранд Инстейт» № 652-2023 от 27.02.2023 рыночная стоимость квартиры составляет 3 035 628 руб.

На основании изложенного, суд определяет начальную продажную цену равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в указанном отчете об оценке, а именно в размере 2 407 580,06 руб. (3 035 628 руб.х80%) руб.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Ответчику банком 13.01.2021 было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 16.02.2021.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает существенным нарушение условий договора ответчиком и возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 26 237,90 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 25 860 руб. (из расчета: 19 860 (от суммы удовлетворенных требований)+6000 руб. (по требованию об обращении взыскания)).

По правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Из вышеперечисленных норм налогового и процессуального законодательства следует, что если истец соединил в одном исковом заявлении несколько самостоятельных исковых требований, то государственная пошлина должна уплачиваться исходя из каждого требования в отдельности.

Подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ установлено, что по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска от 100001 рубля до 200000 рублей - 3200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для организаций - 6000 рублей.

Из материалов дела следует, что при подаче иска уплачена госпошлина по требованиям о взыскании кредитной задолженности 20 237,90 руб. и по требованиям об обращении взыскания на предмет залога 6000 руб. Однако за требования о расторжении договора истцом госпошлина в размере 6 000 руб. не уплачена.

Поскольку исковые требования о расторжении договора удовлетворены, в порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины за требование о расторжении договора 6 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Газпромбанк (Акционерное общество) к Шевцову Д. А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по договору займа, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) с Шевцова Д. А. (паспорт №) задолженность по кредитному договору № 0108-R03/0021 от 01.02.2018, по состоянию на 26.03.2023, в размере 2 332 061,70 руб., в том числе: - просроченный основной долг 1 710 552,29 руб.; - проценты за пользование кредитом 54 438,61 руб.; - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг 370 270,78 руб., неустойка по основному долгу 190 001,95 руб., неустойка по процентам 6 798,07 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 25 860 руб., всего взыскать 2 357 921,7 руб.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН 7744001497) с Шевцова Д. А. (паспорт №):

- проценты по кредитному договору № 0108-R03/0021 от 01.02.2018 по ставке 10,25 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора;

- пени за просрочку возврата кредита, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, за период с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного процентов, по ставке 0,02% за каждый день нарушения обязательств, за период с 27.03.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с Шевцова Д. А. (паспорт №) в местный бюджет судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>А, <адрес>, состоящую их двух жилых комнат, общей площадью 56,6 кв.м., расположенной на втором этаже пятиэтажного дома, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Шевцову Д. А., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 428 502,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательном виде изготовлено 07 декабря 2023 года.

Судья                                                              И.В. Савченкова