Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5550/2023 ~ М-3482/2023 от 25.05.2023

УИД 65RS0001-01-2023-004808-17

Дело № 2-5550/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2023 года                                                      г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи Плесковой В.А., при секретаре Городко О.В.,

с участием истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

25 мая 2023 года ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования № в размере 2 890 рублей 89 копеек, о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования № в размере 131 885 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в размере 67 387 рублей 94 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 222 рублей.

В обоснование иска указано, что 29 декабря 2021 года между ФИО2 и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму 829 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с датой окончательной возврата 29 декабря 2026 года. В тот же день истцом заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 5 097 рублей 52 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, 29 декабря 2021 года истцом заключен с ответчиком договор страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.1), согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 156 581 рубль 52 копейки, что подтверждается выпиской по счету.

13 октября 2022 года истец досрочно погасил кредит и в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истцу должна быть возвращена сумма, равная размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Заявление истца от 21 октября 2022 года на расторжение договора страхования № и возврате части страховой премии доставлено ответчику почтовой связью 25 октября 2022 года, на основании которого ответчик перечислил истцу 1 403 рубля 11 копеек.

Однако данная сумма не является правильной, поскольку с 29 декабря 2021 года по 13 октября 2022 года прошло 288 дней или 16% срока страхования и сумма к возврату должна составлять 4 294 рубля.

Заявление истца от 21 октября 2022 года на расторжение договора страхования № и возврате части страховой премии доставлено ответчику почтовой связью 25 октября 2022 года. Письмом ответчик отказал в возврате части премии.

Обращение истца к финансовому уполномоченному оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", что подтверждается отчетом.

<данные изъяты>» представлены письменные возражения на иск, в которых просят в удовлетворении иска отказать, отмечают, что решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с клиентом кредитного договора. Истец мог отказаться от получения дополнительной услуги. По распоряжению истца Банком была перечислена соответствующая сумма со счета клиента. АО «Альфа-Банк» страховой премией не пользовался, в связи с чем, не несет ответственность за денежные суммы, перечисленные истцом иным организациям.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.(п. 3).

Из материалов дела следует, что 29 декабря 2021 года между ФИО2 и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита стандартная процентная ставка 16,99% годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования) в размере 3% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ) начиная с даты следующей за датой ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

29 декабря 2021 года ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № (программа 1.02). В соответствии с условиями договора страхования страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми случаями (страховыми рисками) являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 829 000 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 29 декабря 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Размер страховой премии составил 5 097 рублей 52 копейки.

Договор заключен путем акцепта Страхователем полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Страхователь /Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной компании по своему усмотрению.

Кроме того, 29 декабря 2021 года ФИО2 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №программа 1.4.1) «От потери работы». В соответствии с условиями договора страхования страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Страховыми случаями (страховыми рисками) являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования;

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ;

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 829 000 рублей.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» - 829 000 рублей.

Страховая премия составила 156 581 рубль 52 копейки.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Акцептом указанного полиса-оферты Страхователь/Застрахованный подтвердил, в том числе, что он уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

В заявлении на страхование от 29 декабря 2021 года ФИО2 также указал, что он уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Задолженность по кредитному договору ФИО2 погашена досрочно 13 октября 2022 года, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 14 октября 2022 года №, и не оспаривалось в судебном заседании.

21 октября 2022 года ФИО2 направил письма в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении указанных договоров страхования и возврате страховой премии, которые были получены ответчиком 25 октября 2022 года.

31 октября 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернуло ФИО2 часть страховой премии по договору страхования № в размере 1 403 рублей 11 копеек.

По договору страхования № ответчиком направлено истцу письмо от 31 октября 2022 года № о том, что поскольку договор страхования не относится к договору, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) заявление о возврате страховой премии не подлежит удовлетворению.

Не согласившись с размером возвращенной части страховой премии и отказом в ее возврате по второму договору страхования, истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии.

В письме от 30 января 2023 года № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения требований претензии.

Решениями службы финансового уполномоченного от 23 мая 2023 года № в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В информационном письме от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банк России сообщил, что согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования № общий период страхования составил 396 дней = (с 30 декабря 2021 года – дата оплаты страховой премии, по 29 января 2023 года), с 30 декабря 2021 года по 12 октября 2022 года (дата досрочного погашения кредита) период составил 109 дней, таким образом истцу подлежит возврату страхования премия, пропорционально периоду страхования в размере 1 403 рублей 11 копеек = (5097,52 / 396 * 109), что ответчиком было исполнено добровольно.

Поскольку договор страхования № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту, напротив договором страхования установлена единая страховая сумма на весь период страхования, и истцом заявлено требование о расторжении договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования, постольку оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется.

Норма части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившая в силу с 1 сентября 2020 года в новой редакции, не может быть применена к спорным отношениям, поскольку договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае установлено, что договор страхования указанным требованиям не соответствует. Согласно условиям договора страхования страховая сумма по названным в нем страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании    страховой премии надлежит отказать.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, постольку штраф не подлежит взысканию.

Также не подлежат возмещению истцу судебные расходы по оплате государственной пошлины в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Между тем, поскольку спорные отношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» государственная пошлина при подаче иска в суд не подлежала уплате истцом, в связи с чем, на основании ст. 333.40 Налогового кодекса РФ она подлежит ему возврату.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (№) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (№) о взыскании страховой премии, штрафа, в возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Вернуть ФИО2 государственную пошлину в размере 5 222 рублей, уплаченную 23 декабря 2022 года №

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                                             В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.