Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2023 ~ М-9/2023 от 19.01.2023

Дело № 2 – 21/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 06 февраля 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к Орзаеву ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с иском к Орзаеву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, указывая, что 11 мая 2021 года сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» Банк предоставил Орзаеву А.А. кредит в размере 114946 рублей сроком до 10 июня 2024 года под 6,9% годовых, погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. Заемщик с 20 июля 2022 года не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. Требование банка заемщиком не исполнено. На дату подачи заявления заемщик из суммы кредита возвратил 37744 рубля 71 копейка. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 11 мая 2021 года по 10 января 2023 года составляет 3283 рубля 17 копеек. Общая сумма, предъявляемая ко взысканию, составляет 80484 рубля 46 копеек. Полагают, что неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договором. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 6,9% годовых. Просят расторгнуть кредитный договор № от 11 мая 2021 года, взыскать с Орзаева А.А. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по нему в размере 80484 рубля 46 копеек, в том числе: 77201 рубль 29 копеек – сумма остатка основного долга, 3283 рубля 17 копеек – сумма процентов за пользование кредитом за период с 11 мая 2021 года по 10 января 2023 года (включительно), а также задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 77201 рубль 29 копеек за период с 11 января 2023 года по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке 6,9% годовых, уплаченную государственную пошлину в размере 8614 рублей 53 копейки.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Орзаев А.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 11 мая 2021 года между ПАО «АК БАРС» Банк и Орзаевым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 114946 рублей под 6,9% на срок 37 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора. Договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору в полном объеме.

При этом в силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых, действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к указанной программе 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования (п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.2, 5.4, 5.5 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк погашение задолженности производится ежемесячными платежами в валюте кредита в дату платежа в соответствии с графиком платежей. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период, за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца). Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет, и до погашения кредита/до окончания срока возврата кредита включительно. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно) со дня, следующего за днем окончания срока возврата кредита, указанного в разделе 2 Индивидуальных условий, либо со дня, следующего за днем расторжения кредитного договора (по соглашению сторон либо в судебном порядке), если договор расторгнут ранее окончания срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 3458 рублей, последний платеж – 3658 рублей 48 копеек.

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены в полном объеме путем перечисления суммы кредита в размере 103750 рублей на счет заемщика, что подтверждается выписками по лицевому счету. Сумма в размере 11196 рублей перечислена в счет оплаты компенсации страховой премии, вознаграждения за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Орзаев А.А. обязался своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком в июне 2022 года.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2021 года по состоянию на 10 января 2023 года задолженность ответчика перед истцом составляет 80484 рубля 46 копеек, из которых 77201 рубль 29 копеек – задолженность по кредиту (59138 рублей 10 копеек (срочная задолженность по кредиту) + 18063 рубля 19 копеек (просроченная задолженность по кредиту)), 3283 рубля 17 копеек – задолженность по процентам (598 рублей 36 копеек (срочная задолженность по процентам) + 2684 рубля 81 копейка (просроченная задолженность по процентам)).

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, что согласуется с условиями кредитного договора и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2021 года, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен.

Истцом в адрес ответчика Орзаева А.А. в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств 25 октября 2022 года банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором также указано на право обращения банка обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не выполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняются, периодические платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей с июля 2022 года не вносятся, требование о погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать с Орзаева А.А. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору № от 11 мая 2021 года по состоянию на 10 января 2023 года в размере 80484 рубля 46 копеек, в том числе основной долг в размере 77201 рубль 29 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 3283 рубля 17 копеек.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 77201 рубль 29 копеек исходя из ставки 6,9% годовых, начиная с 11 января 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, и о расторжении кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и расторжении кредитного договора должник также обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, установленные договором, до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, поскольку до указанного момента он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части. При этом одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии соответствующего требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов, начисленных на сумму невозвращенного основного долга, до момента фактического исполнения обязательства или вступления в законную силу судебного постановления о расторжении договора.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, но по день его вступления в законную силу, может быть осуществлен в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Орзаева А.А. процентов за пользование кредитом за период с 11 января 2023 года по день вступления в законную силу решения суда, начисляемых на сумму остатка основного долга, который на день вынесения решения составляет 77201 рубль 29 копеек, исходя из процентной ставки 6,9% годовых.

Из материалов дела следует, что Орзаев А.А. не исполняет условия кредитного договора надлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносит, последний платеж в погашение кредита был произведен ответчиком 27 июня 2022 года, не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования истца о возврате суммы кредита. Учитывая нарушение сроков внесения платежей, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора № от 11 мая 2021 года.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 8614 рублей 53 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 16 января 2023 года, № от 25 ноября 2022 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11 мая 2021 года, заключенный между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) и Орзаевым ФИО4.

Взыскать с Орзаева ФИО4 (паспорт серии № номер №) в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 11 мая 2021 года по состоянию на 10 января 2023 года в размере 80484 (восемьдесят тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 46 копеек, в том числе основной долг в размере 77201 (семьдесят семь тысяч двести один) рубль 29 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 3283 (три тысячи двести восемьдесят три) рубля 17 копеек.

Взыскать с Орзаева ФИО4 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 6,9% годовых, начиная с 11 января 2023 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 77201 (семьдесят семь тысяч двести один) рубль 29 копеек.

Взыскать с Орзаева ФИО4 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8614 (восемь тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.



Председательствующий:                        Д.Г. Попова