Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2326/2021 ~ М-1872/2021 от 17.05.2021

Дело № 2-2326/2021

УИД: 22RS0013-01-2021-003124-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2021 года              г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Корниенко С.А.,

при секретаре Алексеевой М.В.,

с участием представителя ответчика Гончаренко Н.А. – Тихоновского С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Шаниной ФИО14, Гончаренко ФИО15 о взыскании суммы задолженности по счету международной банковской карты в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Шаниной Л.С., Гончаренко Н.А., в котором просит взыскать в порядке наследования после смерти Шанина С.А. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 170 руб. 42 коп., в том числе, просроченный основной долг – 153 170 руб. 97 коп., просроченные проценты – 37 999 руб. 45 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 023 руб. 41 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ПАО «Сбербанк России» и Шанин С.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Сбербанк России» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, а также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых.

Согласно Информации о полной стоимости кредита, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

П.12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 191 170 руб. 42 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Шанин С.А. умер.

Предполагаемыми наследниками являются Шанина Л.С., Гончаренко Н.А.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты № погашена.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с Шаниной Л.С., Гончаренко Н.А в порядке наследования после смерти Шанина С.А. в пользу истца задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 170 руб. 42 коп., в том числе, просроченный основной долг – 153 170 руб. 97 коп., просроченные проценты – 37 999 руб. 45 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 023 руб. 41 коп.

Представитель ответчика Гонаренко Н.А. – Тихоновский С.В., участвующий в деле по доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку наследником имущества после смерти Шанина С.А. является Гончаренко Н.А., которая после вступления в наследство частично погасила имеющуюся задолженность в пределах стоимости наследственного имущества.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Шанина Л.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена в установленном законом порядке. Согласно представленному заявлению просила рассмотреть дело её отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку не является наследником к имуществу умершего Шанина С.А., брак между ними расторгнут, являлась первой супругой.

Ответчик Гончаренко Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена в установленном законом порядке.

Третье лицо нотариус Бийского нотариального округа Перлов Ю.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен в установленном законом порядке. Согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть заявление при сложившейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Шанину С.А. выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> № с разрешенным лимитом кредита 40 000 рублей с возможностью его увеличения, а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.

Согласно информации о полной стоимости кредита, содержащимся в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 24), денежные средства предоставлены заемщику на срок «до востребования», процентная ставка по кредиту 25,9 %, минимальный ежемесячный платеж определяется в ежемесячных отчетах по карте, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заключенный с ответчиком договор соответствует условиям, определенным ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

В силу п.3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата общей суммы задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты /номера карты в подразделениях банка; наличными денежными средствами с использованием карты через устройства самообслуживания банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы банка; переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»; переводом с дебетовой карты банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк Онлайн»; банковским переводом на счет карты (п.3.7 Условий).

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Факт получения кредитной карты подтверждается материалами дела, а именно: заявлением Шанина С.А. на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», подписанными заемщиком собственноручно, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства. Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела: отчетами по карте, выпиской по счету.

Заемщик Шанин С.А. принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Шанин С.А. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73 оборот), копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

Согласно материалам наследственного дела к имуществу Шанина С.А. № наследником к имуществу умершего является: супруга- Гончаренко Н.А.

С заявлением о принятии наследства обратилась супруга Гончаренко Н.А.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

При разрешении исковых требований истца суд руководствуется следующими нормами.

В силу требований п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В соответствии со ст.ст.809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняет, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что общая сумма задолженности по кредиту составляет 51 572 руб. 80 коп.

В силу подлежащих применению в данном деле положений статей 1110, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Как установлено в судебном заседании заемщик Шейфер Н.Б. умерла ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер наследства, включая и долг по кредитному договору, подлежит определению на указанную дату.

Кроме того, под долгами наследодателя, по которым отвечает наследник, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации) независимо от наступления срока их исполнения, а равно и от времени осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, все обязательства наследодателя по долгам устанавливаются к моменту открытия наследства, то есть, как было указано выше, на день смерти наследодателя.

Согласно пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

На основании ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Ответчик Гончаренко Н.А. (супруга наследодателя) в пределах установленного законом срока приняла наследство, открывшееся после смерти Шанина С.А., обратившись к нотариусу Бийского нотариального округа Перлову Ю.В. с заявлением о принятии наследства. Данные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела копией наследственного дела № к имуществу умершего Шанина С.А.

Наследственное имущество состоит из:

-1/2 доли автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска

- прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

ДД.ММ.ГГГГ Гончаренко Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя Шанина С.А.

Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:

-1/2 доли автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 35 000 руб. 00 коп. (выписка из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ);

- прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями на сумму 1 618 руб. 23 коп.

Поскольку судом установлено, что Гончаренко Н.А. является наследником к имуществу Шанина С.А., то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных Шаниным С.А. обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (36 618 руб. 23 коп.)

Согласно расчету банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты № составляет 191 170 руб. 42 коп., в том числе, просроченный основной долг – 153 170 руб. 97 коп., просроченные проценты – 37 999 руб. 45 коп.

После его смерти в погашение кредита поступали платежи: 50 000 руб. 00 коп. (ДД.ММ.ГГГГ), 1 000 руб. 00 коп. (ДД.ММ.ГГГГ), 1 000 руб. 00 коп. (ДД.ММ.ГГГГ), 1 000 руб. 00 коп. (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку стоимость наследственного имущества перешедшего к Гончаренко Н.А. в порядке наследования (37 999 руб. 45 коп.) существенно меньше долговых обязательств наследодателя (191 170 руб. 42 коп.), а после его смерти в счет исполнения долговых обязательств от наследника поступила сумма 53 000 руб. 00 коп., что превышает стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в оставшейся части.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 Постановления Пленума).

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, истцом не представлено доказательств в обоснование довода о принятии ответчиком Шаниной Л.С. наследства после смерти заемщика.

Поскольку по делу установлено, что ответчик Шанина Л.С. не является наследником к имуществу после смерти Шанина С.А., к ней не перешла обязанность данного должника по исполнению заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, а потому требования банка по заявленному основанию подлежат отклонению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В соответствии со ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

На основании ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в возврат расходов по оплате государственной пошлины, расходов на оплату слуг представителя, не имеется.

В связи с изложенным, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к Шаниной ФИО16, Гончаренко ФИО17 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № в порядке наследования, отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А.Корниенко

Мотивированное решение составлено 24.08.2021.