Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2023 ~ М-95/2023 от 27.01.2023

Дело № 2-212/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Мраково                                  5 апреля 2023 года

    Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Л.И.,

при секретаре судебного заседания Кутлугильдиной И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спиваковой Л.М. к ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Спивакова Л.М. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что она застрахована по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» <данные изъяты> в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» при получении ею кредита в ПАО «УралСиб». Согласно указанного договора, в случае наступления страхового случая страховая сумма, подлежащая ей выплате составляет 627313,22 руб. Пунктом 3.1 договора страховым случаем являются события: признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится не более 65 полных лет. В период действия договора страхования, 1 ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена инвалидность <данные изъяты>. В связи с наступлением страхового случая, она обратилась к ответчику с заявление о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано, заявив, что страховой случай не наступил. ДД.ММ.ГГГГ года она направила ответчику претензию с требованием признания получения ею инвалидности <данные изъяты> страховым случаем и выплате страховой суммы в размере 627313,22 руб. и страховой премии в размере 127313,27 руб., однако от ответчика поступил отказ от выплат.

    Просит взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу Спиваковой Л.М. по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» №<данные изъяты> денежные средства в размере 627 313,22 руб. и страховую премию в размере 127 313,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы удовлетворенной в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Спивакова Л.М. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещена, просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в адрес суда возражение на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между Спиваковой Л.М. и ПАО «УралСиб» был заключен кредитный договор на сумму 627313,22 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ года Спивакова Л.М. и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключили договор страхования <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика».

В соответствии с условиями договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3.2 договора страховая сумма по договору составила 627313,22 рублей. Страховая премия по договору составила 127313,22 рублей и была уплачена истцом в полном объеме.

Пунктом 7.1 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (Приложение № 2 к полису от <данные изъяты>) предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно таблице изменения значений страховой суммы и распределения страховой премии по страхованию жизни и (или) здоровья по периодам страхования (Приложение № 1 к Полису).

Согласно п. 7 полиса фактом оплаты премии Спивакова Л.М. признала декларацию и подтвердила, что у нее не было и нет любых состояний и заболеваний в тяжелой форме (или стадии декомпенсации), установленных врачом в течение последних 3 лет, которые требуют специализированного обследования, стационарного лечения (в т.ч. операций) или постоянного (пожизненного) приема лекарственных препаратов, длительной реабилитации и (или) постоянного ухода; осложнений, показаний к проведению лучевых и радиологических исследований (ангиография, КТ, МРТ, УЗДГ, Эхо-КГ, сцинтиграфия, рентген с контрастом и др.).

По результатам обследования, у истца было диагностировано заболевание – <данные изъяты>, после чего, ДД.ММ.ГГГГ, врачебной комиссией ФКУ ГБ МСУ по Республике Башкортостан «Минтруда России Бюро №24 - Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» истцу была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ года Спивакова Л.М. обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

По результатам рассмотрения заявления о страховой выплате ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» направил письменный ответ от <данные изъяты>), из комплексного анализа следует, что ответчик отказал в выплате страхового возмещения из-за признания заявленного события - установление второй группы инвалидности «не страховым случаем», поскольку злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы, явившееся причиной установления группы инвалидности у истца, диагностировано до заключения договора страхования.

Отказ от добровольной выплаты страхового возмещения послужил основанием для обращения с настоящим иском в суд.

По условиям договора страхования №.... страховым случаем с учетом определений, исключений и ограничений, предусмотренных Условиями договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» (далее – Условия, приложение №2 к Полису), являются следующие события: инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1 договора страхования).

В соответствии с п.1.5 Условий болезнь (заболевание) – диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия договора страхования и не вызванное несчастным случаем.

Согласно п.2.4.10 Условий не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные п.3.1.1 Полиса, но происшедшие вследствие заболеваний (болезней), в т.ч. врожденных заболеваний и пороков развития, или несчастных случаев, последствий заболеваний (болезней) и несчастных случаев, диагностированных или произошедших у застрахованного лица до даты заключения договора страхования.

Согласно медицинской документации <данные изъяты> у Спиваковой Л.М. диагностировано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению медико-социальной экспертизы установлено, что инвалидность наступила в результате указанного <данные изъяты> заболевания – <данные изъяты> (в РКОД выполнена операция).

Таким образом, инвалидность истца наступила от онкологического заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Поскольку причиной инвалидности Спиваковой Л.М. явилось заболевание, диагностированное у нее до заключения договора страхования, что относится к исключению из ответственности ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в соответствии с условиями страхования.

На основании совокупности исследованных доказательств суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по условиям договора страхования <данные изъяты> года, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой суммы.

Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права суд считает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Договор страхования, заключенный между сторонами, устанавливает правила определения страховой суммы в период действия договора.

Порядок досрочного отказа от договора с условием возврата премии предусмотрен в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.

В течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора Спивакова Л.М. с заявлением об отказе от договора не обращалась.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.

Требование о взыскании компенсации морального вреда производно от основного требования, потому также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Спиваковой Л.М. (паспорт серия и номер <данные изъяты>) к ООО Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» (ИНН ....) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                             Л.И. Насырова

В окончательной форме решение принято 10 апреля 2023 года.