Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1468/2022 ~ М-1170/2022 от 02.06.2022

2-1468/2022

26RS0017-01-2022-002367-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года                                                                                    город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Кашиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП Соловьевой Татьяна Анатольевны к Вертьяновой Тамаре Мавловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ИП Соловьева Т.А. обратился в суд с исковым заявлением к Вертьяновой Т.М., в котором просит суд взыскать c Вертьяновой Т.М. в пользу Индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А.:

- 357 336,73 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014;

- 167 766,91 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, по состоянию на 29.08.2014 г.

90 000,00 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, рассчитанную за период с 30.08.2014 г. по 22.03.2022 г.

10 000,00 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.08.2014 по 22.03.2022 года.

проценты по ставке 61,00 % годовых на сумму основного долга 357 336,73 руб. за период с 23.03.2022 г. по дату фактического погашения задолженности.

неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 357 336,73 руб. за период с 23.03.2022 г. по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Вертьянова Т.М. заключили кредитный договор № 10-056809 от 20.08.2013. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 360 000,00 рублей на срок до 20.08.2018 из расчета 61,00 % годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 20.08.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 61,00 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 30.08.2014 по 22.03.2022 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Задолженность по договору по состоянию на 22.03.2022 составила:

357 336,73 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014;

167 766,91 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 29.08.2014;

1648 252,39 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 22.03.2022;

4 934 820,24 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 30.08.2014 по 22.03.2022.

Истец добровольно снижает сумму процентов в размере 1648 252,39 до 90 000,00 руб., также полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 4 934 820,24 руб., является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 10 000,00 руб., таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 10 000,00 руб.

Далее в обоснование иска указано, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014, между ООО «Финансовый советник» (с 01.09.2014 ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» было переименовано в ООО «Финансовый советник») в лице Конкурсного управляющего Мисарова Сергея Владимировича и ИП Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования от 29.10.2019, между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования № СТ-0302-10 от 03.02.2021. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю Соловьевой Т.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Вертьяновой Т.М. по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась.

В судебное заседание истец ИП Соловьева Т.А. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования просила суд удовлетворить.

В судебное заседание ответчик Вертьянова Т.М. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением о вручении, судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ - Договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условия предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиям закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20.08.2013 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Вертьяновой Т.М. заключен кредитный договор № № 10-056809 в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в сумме 360 000 руб. на срок до 20.08.2018 под 61 % годовых.

Из индивидуальных условий кредитного договора, содержащихся в заявлении заемщика о заключении договора, следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита и уплату процентов составляет 19 284 руб., который вносится 20 числа каждого месяца, дата последнего платежа 20.08.2018 в размере 22 526,23 руб.

Также кредитным договором согласовано, что в случае несвоевременного погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из договора усматривается, что заемщик с условиями договора и правилами кредитования согласна и ознакомлена.

Факт перечисления Вертьяновой Т.М. 18.11.2013 денежных средств в сумме 278 016 руб. последней не оспаривается, и подтверждается выпиской по лицевому счету Вертьяновой Т.М. № 40817810910000056809 за период с 20.08.2013 по 10.11.2015, первая операция осуществлена 20.08.2013 - выдача средств по кредитному договору № 10-056809, последняя операция осуществлена 20.12.2013 - погашение процентов по кредитному договору в размере 44,30 руб.

Следовательно, КБ «Русский Славянский банк» ЗАО надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, а Вертьянова Т.М. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнила.

25.08.2014 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ, в соответствии с которым права требования по кредитным договорам перешли к ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ».

Из реестра должников Приложение № 2 к Договору уступки прав требования № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014 следует, что ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» принял права на требование кредитной задолженности по кредитному договору заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО с Вертьяновой Т.М., цена уступаемых прав 525 103, 64 руб., остаток основного долга 357336, 73 руб., задолженность по процентам 167 766, 91 руб.

Между ООО «Финансовый советник» (с 01.09.2014 г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» было переименовано в ООО «Финансовый советник») в лице Конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным Кириллом Анатольевичем заключен договор уступки прав требования от 29.10.2019.

Обязательства по оплате договора цессии ИП Инюшиным Е.А. исполнены в полном объеме.

Согласно акту приема-передачи от 11.11.2019, во исполнение п.3.2 договора уступки права требования (цессии) от 29.10.2019, заключенного между сторонами, ООО «Финансовый советник» (цедент) в лице Конкурсного управляющего Мисарова С.В., действующего на основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 17.11.2016 передает в срок, установленный договором, а ИП Инюшин К.А. (цессионарий) принимает все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договору уступки требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014.

03.02.2021 между ИП Инюшиным Кириллом Анатольевичем и ИП Соловьевой Татьяной Анатольевной заключен договор уступки прав требования № СТ-0302-10, в соответствии с которым ИП Соловьевой Т.А. переданы права требования, принадлежащие ИП Инюшину К.А. по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии), в том числе № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014.

Обязательства по оплате договора цессии ИП Соловьевой Т.А. исполнены в полном объеме.

Из реестра должников Приложение № 1 к Договору уступки прав требования № СТ-0302-10 от 30.02.2021, следует, что ИП Соловьева Т.А. приняла права на требования кредитной задолженности по кредитному договору № 10-056809, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО с Вертьяновой Т.М., основной долг на дату первоначальной уступки прав, требований составляет 357 336,73 руб., проценты 167 766,91 руб.

Таким образом, из материалов дела следует, что после цепочки договоров цессии заключенных КБ «Русский Славянский банк» и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ», ООО «Финансовый советник» (с 01.09.2014 г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» было переименовано в ООО «Финансовый советник») и ИП Инюшин К.А., ИП Инюшин К.А. и ИП Соловьева Т.А., права требования по кредитному договору № 10-056809 от 20.08.2013, заключенному с КБ «Русский славянский банк» ЗАО и Вертьяновой Т.М., в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки перешло к ИП Соловьевой Т.А.

Из материалов дела следует, что должник Вертьянова Т.М. свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнила, последняя операция осуществлена 20.12.2013 - погашение процентов по кредитному договору № 10-056809, срок возврата кредита 20.08.2018.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, доказательств исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов, контррасчета не представлялось.

Согласно п. 2.2. Договора цессии № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014 в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе права требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно при наличии.

Таким образом, права цессионария, перечисленные в п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договора уступки прав требования от 25.08.2014 являются лишь конкретизацией некоторых прав, перешедших к цессионарию и не сводятся исключительно к ним.

Согласно п. 1.1 договора уступки права требования (цессии) от 03.02.2021 цедент уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая право на проценты и неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (часть 2).

В соответствии с п. 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО Банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику возникшие из кредитного договора.

С данными Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО ответчик Вертьянова Т.М. была ознакомлена, следовательно, условий, ограничивающих право Банка уступить права по договору иному лицу, в данном случае не имеется.

Как указывалось выше, в соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» ЗАО заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении - оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

Частью 1 статьи 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты и неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", о том, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Мера ответственности (неустойка) за невозврат суммы кредита и процентов, предусмотренная ст. 811 ГК РФ, установлена также договором потребительского кредита в размере 0,5% за день, однако ч. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

Разрешая спор по существу, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд, принимая во внимание положения ст. ст. 196, 199, 200, 202, 204, 307, 310, 408, 819, 820 ГК РФ, с учетом разъяснений в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 10-056809 от 20.08.2013, в том числе:

- 357 336,73 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014;

- 167 766,91 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, по состоянию на 29.08.2014;

- 90 000,00 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, рассчитанную за период с 30.08.2014 по 22.03.2022;

- 10 000,00 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.08.2014 по 22.03.2022;

- проценты по ставке 61,00 % годовых на сумму основного долга 357 336,73 руб. за период с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности.

- неустойку по ставке 0,5% в день, но не более 20% годовых на сумму основного долга 357 336,73 руб. за период с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности.

С учетом положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Вертьяновой Т.М. подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлины, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 9 451,04 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП Соловьевой Татьяна Анатольевны удовлетворить.

Взыскать с Вертьяновой Тамары Мавловны в пользу ИП Соловьевой Татьяны Анатольевны по кредитному договору № № 10-056809 от 20.08.2013 задолженность в сумме 625 103 (шестьсот двадцать пять тысяч сто три) руб. 64 коп., в том числе:

- 357 336,73 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29.08.2014;

- 167 766,91 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, по состоянию на 29.08.2014;

- 90 000,00 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 61,00 % годовых, рассчитанную за период с 30.08.2014 по 22.03.2022;

- 10 000,00 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.08.2014 по 22.03.2022;

Взыскать с Вертьяновой Тамары Мавловны в пользу ИП Соловьевой Татьяны Анатольевны по кредитному договору № 10-056809 от 20.08.2013, начиная с 23.03.2022 проценты по ставке 61 % годовых на сумму невозвращенного основного долга 357 336,73 руб. по день фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день, но не более 20% годовых на сумму невозвращенного основного долга 357 336,73 руб. начиная с 23.03.2022 по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с Вертьяновой Тамары Мавловны в доход бюджета муниципального образования города-курорта Кисловодска государственную пошлину в размере 9 451 (девять тысяч четыреста пятьдесят один) руб.04 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья                                                                                                               Клочкова М.Ю.