Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-640/2024 (2-3926/2023;) ~ М-3563/2023 от 23.10.2023

25RS0<номер>-23

                                 Дело № 2-640/2024 (2-3926/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2024 года                             г. Владивосток                            

Советский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе:
председательствующего судьи Поповой А.В., при секретаре <ФИО>3,

с участием представителя истца <ФИО>1, по доверенности <ФИО>5,

представителя третьего лица ПАО Сбербанк, по доверенности <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

    Истец <ФИО>1 обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что <дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым <ФИО>1 получил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых.

<дата> между <ФИО>1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № <номер> в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» путем подачи истцом заявления, срок действия которого составляет <данные изъяты> месяцев. Страховая сумма устанавливалась в соответствии с условиями договора страхования и была равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № <номер> от <дата> был досрочно завершен <дата> в связи с полным досрочным погашением задолженности.

<дата> <ФИО>1 направил заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор страхования с <дата> (дата погашения задолженности) и возвратить часть страховой премии за не истекший период страхования в размере <данные изъяты> руб.

<дата> пришло СМС-сообщение от ПАО «Сбербанк России» с указанием, что основания для возврата денежных средств отсутствуют.

<дата> <ФИО>1 направил претензию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с аналогичными требованиями. Согласно отчету почтового отправления <дата> письмо вручено адресату, однако ответ на него не получен.

<дата> <ФИО>1 направил жалобу в адрес Финансового уполномоченного. Ответ не получен до настоящего времени.

Сложившаяся ситуация причинила истцу значительные неудобства и нравственные страдания, кроме того ему пришлось обращаться за помощью в юридическую компанию, на что потрачено личное время и денежные средства.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу:

- часть уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей,

- неустойку в размере <данные изъяты> рублей,

- потребительский штраф.

В судебное заседание истец <ФИО>1 не явился, направил представителя по доверенности <ФИО>5, которая поддержала заявленные требования в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, направив письменные возражения, в которых указал, что с исковыми требованиями <ФИО>1 не согласен по основаниям и доводам указанным в нем, просит рассмотреть вопрос в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, по доверенности <ФИО>4, просила отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного <ФИО>6 в судебное заседание не прибыл, направил заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать на основании направленных письменных объяснений (возражений), рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом ( ч. 1 ст. 431 ГК РФ).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 7 ГК РФ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 ГК РФ).

Согласно части 12 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом <дата> между <ФИО>1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор
№ <номер>, в соответствии с которым <ФИО>1 получил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых.

<дата> между <ФИО>1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № <номер> в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» путем подачи истцом заявления, срок действия которого составляет <данные изъяты> месяцев. Страховая сумма устанавливалась в соответствии с условиями договора страхования и была равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № <номер> от <дата> был досрочно завершен <дата> в связи с полным досрочным погашением задолженности, о чем представлена справка о закрытом кредите.

Из имеющегося в материалах дела заявления на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» № <номер> следует, что <ФИО>1 согласен с тем, что Договор страхования в отношении него заключен и включает страховые риски:

«Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

«Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

«Госпитализация в результате несчастного случая»;

«Первичное диагностирование критического заболевания»

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам и составляет <данные изъяты> руб.

До подписания заявления <ФИО>1 ознакомлен с памяткой, условиями страхования, содержащимися в Памятке, которые ему понятны.

Согласно Памятке к заявлению на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (Далее - Памятка) участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере <данные изъяты> от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях:

-подачи в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;

-подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (Пункт 3 Памятки).

Из пункта 4 Памятки следует, что если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Индивидуальные условия кредитного договора № 475851 от <дата> не содержат условий заключения договора страхования в целях обеспечения кредитных обязательств.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с условиями договора добровольного страхования по программе добровольного страхования здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заключенного со <ФИО>1, выплата страхового возмещения производится в определенном размере (1 050 000 руб.), независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники. Банк выгодоприобретателем не является.

Из условий кредитного договора не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита.

При установленных обстоятельствах суд, разрешая спор, исходит из того, что действие договора добровольного страхования, заключенного с истцом при досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору не прекращается, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредиту сохраняется и возможность наступления страхового случая по застрахованным рискам с досрочным погашением кредита не утрачена.

С учетом изложенного, поскольку права потребителя - истца и его законные интересы не были нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Владивостока.

    Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья                         А.В. Попова