Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2048/2023 ~ М-1240/2023 от 12.07.2023

                Дело № 2-2326/23                                                                       19 декабря 2023 года

УИД 78RS0018-01-2023-002711-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Тонконог Е.Б., при помощнике Трутневой А.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Шурчиловой Н.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Шурчилова Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 121976 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., неустойку за период с 8.05.2023 по 12.09.2023 в том же размере в связи с отказом возвратить денежные средства, указывая в обоснование исковых требований, что 10.10.2022 она заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на 808000 руб. на личные нужды и одновременно заключила с ответчиком договор страхования здоровья № на срок 48 мес. по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств 27.04.2023 она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, в чем ей было отказано 12.05.2023. В рамках досудебного претензионного порядка истец обращалась к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований отказано. Истица не согласна с отказом страховщика возвратить ей страховую премию, считает свои права нарушенными.

Представитель истца в судебном заседании иск подержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения, указав, что договор не был заключен в обеспечение кредита, не наступило обстоятельств, предусмотренных ст.958 ГК РФ.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явился, извещен. Возражений не представил.

Суд, изучив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 10.10.2022 между АО «Альфа-Банк» и Шурчиловой Н.А. заключен кредитный договор № на сумму 808000 руб., сроком на 48 месяцев. Тогда же между Шурчиловой Н.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на тот же срок (л.д. 10, 15). Договор страхования заключен по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (программа 2.2.1), на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются: установление застрахованному инвалидности первой группы либо госпитализация в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая сумма – 808000 руб., страховая премия 142802,69 руб.

Согласно представленной в материалы дела справке АО «Альфа-Банк» от 7.02.2023 истица досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, погасив задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита 24.11.2022 (л.д.19). 27.04.2023 истица направила ответчику заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным прекращением кредитного договора, на которое ответчик направил отказ от 12.05.2023, ссылаясь на то, что договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ч.2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (л.д.21).

Решением финансового уполномоченного от 17.08.2023 № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.32).

В соответствии с п.4 ст. 421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в.п.1 (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (П.3).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. Ж353- 03 ред. от 03 апреля 2020 г. «О потребительском, кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В указанной истицей ситуации, отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии. Суд учитывает, что истец обратилась в страховую организацию с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У; возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока его погашения не зависит, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, поскольку договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования. Более того, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

При отказе в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Шурчиловой Н.А. (<данные изъяты>) отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

                                  Судья (подпись)

Решение принято в окончательной форме 25.12.2023