Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-149/2023 (2-1231/2022;) ~ М-1315/2022 от 01.12.2022

УИД№59RS0017-01-2022-001679-57

Дело № 2-149/2023(2-1231/2022)

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    16 января 2022 года Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания Амахановой Е.Ю., с участием представителя ответчика Смолякова В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Губаха гражданское дело № 2-149/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к <ФИО>2 о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51686,91 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1750,61 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и <ФИО>2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № <ФИО>2 также просил на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Банк Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил выпустить на его имя карту "Русский Стандарт"; открыть банковский <ФИО>3, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл банковский счет №, чем совершил действия по акцепту предложения (оферты) клиента и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту <ФИО>2 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженности в сумме 51686,91 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51686,91 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента <ФИО>2 судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

    Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают.

    Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явился, извещен. Представитель ответчика <ФИО>6 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам ранее представленных письменных возражений от ДД.ММ.ГГГГ, в которых просил применить срок исковой давности.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    На основании ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

    На основании положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В судебном заседании установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>2 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта банком заявления клиента был заключен кредитный договор № на потребительский кредит. В соответствии с условиями указанного договора, также путем акцепта банком заявления клиента был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

    Как следует из п. 3 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>2 предлагал заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

    Своей подписью в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

    Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту <ФИО>2 на указанных в заявлении условиях, путем открытия счета карты, выдал заемщику банковскую карту, которая была <ФИО>2 получена и активирована. Должником совершены операции по получению денежных средств, о чем свидетельствует движение денежных средств, отраженное в выписке по лицевому счету ответчика <ФИО>2 №, открытом в соответствии с условиями договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно условиям указанного договора, кредитный лимит по карте на момент активации карты был установлен в размере 40 000,00 руб. В соответствии с тарифным планом ТП 1, размер процентов на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 22 %, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом составил 36%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций – в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 3,9% (мин. 100 руб.); льготный период кредитования до 55 дней, коэффициент расчета минимального платежа 4%; предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд 300 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей.

     Поскольку Банком в полном объеме выполнены условия кредитного договора, а принятые на себя обязательства <ФИО>2 нарушал, в настоящее время за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету сумм задолженности), задолженность <ФИО>2 перед истцом составляет 51686,91 руб., из которых: 41500,00 руб. (РО)+ 6763,22 руб. (плата за выпуск карты) + 2160,00 руб. (плата за снятие) + 6963,69 руб. (проценты) + 3300,00 (плата за пропуск минимального платежа) – 9000,00 руб. (оплаты внесенные ответчиком).

    В связи с указанными обстоятельствами Банком заемщику <ФИО>2 ДД.ММ.ГГГГ выставлен заключительный счет-выписка по номеру договора № номер счета 40№, тарифный плат ТП 1, номер карты №, лимит 40000,00 руб. на сумму 51686,91 руб., с уведомлением о необходимости погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ.

    Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № 2 Губахинского судебного района Пермского края с должника <ФИО>2 по заявлению АО «<ФИО>1» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51686,91 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 875,30 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Губахинского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

    Указанные обстоятельства подтверждены следующими письменными доказательствами: расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; заявлением <ФИО>2 на оформление кредита от ДД.ММ.ГГГГ №; анкетой к заявлению <ФИО>2 от ДД.ММ.ГГГГ; тарифным планом ТП 1; выпиской из лицевого счета № <ФИО>2 по договору № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; заключительным счетом-выпиской АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ по договору № с номером счета №; копией определения мирового судьи судебного участка № Губахинского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ №; выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ № ЮЭ№; адресной справкой МО МВД России «Губахинский» от ДД.ММ.ГГГГ на <ФИО>2

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что представителем ответчика <ФИО>2 – <ФИО>6 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

    В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

    Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям, отсутствие графика платежей в сравнении с иными кредитными договорами, момент формирования задолженности клиента перед банком подлежал определению в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

    В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность по договору – все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п. 1.14).

    Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты (п. 8.15).

    Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

    Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.21).

    Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

    Как следует из материалов дела, до обращения с настоящим иском в суд, представитель истца, сформировав 21.09.2006 заключительный счет-выписку, потребовал погашения задолженности у ответчика <ФИО>2, в общем размере 51686,91 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Из положений п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Согласно п. 18 указанного Постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    Заключительный счет-выписка в отношении <ФИО>2 выставлен банком 20.09.2006 года, срок для полного погашения долга определен до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, учитывая, что банком определен срок возврата задолженности по кредитному договору в полном объеме, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по кредитному договору следует считать ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

    С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» пропустило срок для обращения в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

    При этом факт обращения АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ (согласно оттиска почтового штемпеля на конверте) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с <ФИО>2 спорной задолженности не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано уже за его пределами.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения с иском в суд, что в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным, достаточным и безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

    Оснований для восстановления срока исковой давности также не имеется, поскольку по смыслу ст. 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

    В соответствие с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности по главному требованию истца к ответчику <ФИО>2 истек, то истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов и других платежей (за выпуск кары, за снятие наличных, за пропуск минимального платежа), в связи с чем, в иске к ответчику в соответствующей части также следует отказать.

    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Поскольку оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется, оплаченная им при подаче иска государственная пошлина в общей сумме 1750,61 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возмещению ответчиком <ФИО>2 также не подлежит.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к <ФИО>2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51686,91 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1750,61 руб. - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Губахинский городской суд Пермского края.

    Мотивированное решение суда составлено 23 января 2023 года.

    Председательствующий:                                                               С.В. Ануфриева