Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2023 ~ М-105/2023 от 28.04.2023

                                                                                                                               2-120/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Черный Яр Астраханской области                                                              15 июня 2023 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Сабуровой Э.Э.,

с участием ответчика Березиной Ю.В.,

представителя ответчика Крамаренко В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Березиной Юлии Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с Березиной Ю.В. задолженности по кредитному договору, указав, что между Березиной Ю.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 148944 руб. на срок 36 месяцев под 19,80% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе и вытекающие из указанного выше кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 662 дня. В период пользования кредитом ответчик выплаты не производил. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. В связи с этим, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 162206,50 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 148944 руб., просроченные проценты 11695,55 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 585,60 руб., неустойка на просроченную ссуду 591,22 руб., неустойка на просроченные проценты 390,13 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4444,13 руб.

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Березина Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала, в обоснование своих возражений указала, что действительно подписала спорный кредитный договор, а также заявление на перевод со своего счета на счет ФИО3 полученных по данному договору денежных средств в целях оплаты по договору подряда, заключенному с ИП ФИО6 на замену дверей и окон на металлопластиковые конструкции. Однако указанные работы выполнены не были, полученными по кредитному договору денежными средствами она лично не воспользовалась, ИП ФИО6 и ФИО3 распорядились ими по своему усмотрению, в связи с чем она обращалась в правоохранительные органы о привлечении последних к ответственности. Вследствие изложенного, она не должна отвечать по обязательствам за неисполнение условий кредитного договора №/М7918/120438 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку нести ответственность по данным обязательствам должны указанные выше лица, обманным путем завладевшие и распорядившиеся денежными средствами по оформленному на ее имя кредитному договору.

Представитель ответчика Крамаренко В.М. просил отказать в удовлетворении иска по аналогичным доводам.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ИП ФИО6 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, свое отношение к иску не выразил.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Исходя из ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона №-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Березиной Ю.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании Анкеты-заявления ответчика на получение потребительского кредита был заключен договор кредитования №/М7918/120438 на Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Партнерский 2.0 без страхования (л.д. 12-17).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования доступный лимит кредитования по договору составил 148944 руб., при погашении кредита лимит кредитования возобновляется до первоначального размера (п. 1). Срок действия договора определен до полного исполнения сторонами своих обязательства по нему, срок возврата кредита – до востребования (п. 2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 19,80 % годовых.

Сторонами также согласовано, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 5606 руб. на Текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика в дату платежа или до ее наступления в соответствии с Общими условиями. Дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа (п.6 Индивидуальных условий).

За нарушение сроков погашения Кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в размере 0,0548 % от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС №; установления Лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС.

Как следует из п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписывая договор, ответчик Березина Ю.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в месте обслуживания клиентов.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 4.1 Общих условий) заемщик обязалась возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также иные платежи, предусмотренные договором.

При заключении кредитного договора ответчик была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору. Указанное обстоятельство подтверждается ее подписью в Анкете-заявлении и Индивидуальных условиях кредитования.

Как следует из п. 18 Индивидуальных условий, подписывая кредитный договор, ответчик доверила ФИО3 быть ее представителем в Банке по вопросу предоставления подписанных ею Индивидуальных условий и всех необходимых для его заключения документов.

В день заключения кредитного договора ответчик обратилась к банку с заявлением, в котором просила осуществить перевод с ее счета № заемных денежных средств в сумме 148944 руб. на номинальный счет ООО «МС» в пользу торговой организации – бенефициара по договору номинального счета, являющейся поставщиком товара/услуги, покупка которого осуществляется посредством Кредита, предоставленного по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (на оплату стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит). Данное заявление было принято к исполнению представителем Банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение о сроках предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита, а также целях предоставления кредита.

Подписав анкету-заявление, договор кредитования и заявление на перевод денежных средств, ответчик Березина Ю.В. согласилась использовать денежные средства, предоставленные в кредит, путем перечисления на счет торговой организации на оплату стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив на основании распоряжения ответчика Березиной Ю.В. кредитные денежные средства в сумме 148944 руб. на указанный ею в заявлении счет продавца (поставщика услуг), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 18, 39).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ и решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Как установлено материалами дела и не оспорено ответчиком Березиной Ю.В., обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом не вносились, что привело к образованию задолженности.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Березиной Ю.В. и ИП ФИО6 заключен договор подряда №№ по условиям которого подрядчик обязался выполнить работы по изготовлению, доставке и замене имеющихся у заказчика дверей, оконных рам, дверных и оконных коробок на металлопластиковые конструкции из профиля ПВХ, а покупатель обязался оплатить заказ при доставке изделий, создать условия для надлежащего выполнения названных работ, принять результаты после их выполнения (л.д. 54-59).

Согласно пункту 2.1 договора подряда общая стоимость работ согласована сторонами и составляет 286440 руб., которая уплачивается покупателем наличными денежными средствами или безналичным расчетом в кассу подрядчика в момент подписания настоящего договора.

Условиями договора подряда также предусмотрена возможность использования в расчетах кредитных средств, при этом срок исполнения договора увеличивается на срок, необходимый для проведения расчетов между банками (п. 2.3 договора подряда).

Возражая против иска, ответчик ссылается на то, что условия договора подряда ИП ФИО6, которому банком были направлены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не выполнены, работы не проведены, денежными средствами по спорному кредитному договору она лично не воспользовалась, в связи с чем не должна нести обязательства по возврату банку выданных денежных средств, а также уплате начисленных на них процентов и неустоек.

Суд считает указанные доводы ответчика несостоятельными, поскольку договор подряда и кредитный договор изначально являются самостоятельными видами гражданских сделок и имеют разное правовое регулирование, а обязательства сторон по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Банк не является стороной договора подряда, заключенного между Березиной Ю.В. и ИП ФИО6, заключая кредитный договор, он не принимал на себя ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств подрядчика. ИП ФИО6 и ФИО3, в свою очередь, не являясь стороной кредитного договора, также не несут ответственность за возврат кредита банку.

При таких обстоятельствах, неисполнение договора подряда, в целях оплаты по которому ответчиком Березиной Ю.В. был заключен кредитный договор, не влияет на ее правоотношения с банком и не освобождает от обязанности по возврату предоставленного кредита и уплате процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Каких-либо доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора по принуждению либо обманным путем, ответчиком в материалы дела не представлено. Материал процессуальной проверки по заявлению Березиной Ю.В. о привлечении к ответственности ИП ФИО6 с постановлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении последнего к таким доказательствам не относится.

Как установлено судом, ответчик выразила свое согласие с условиями получения кредита, собственноручно подписала кредитный договор, не оспорила его, что было подтверждено ею в ходе судебного разбирательства. Получение кредита на приобретение товаров (услуг) являлось правом Березиной Ю.В., которым она воспользовалась.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

В данном случае ответчик не лишена права на обращение с самостоятельными требованиями о взыскании понесенных вследствие заключения договора подряда убытков, в том числе вытекающих из кредитного договора, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, поскольку заемщиком были нарушены обязательства по возврату кредитных денежных средств, в силу условий кредитования у истца возникло право требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 162206,50 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 148944 руб., просроченные проценты - 11695,55 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 585,60 руб., неустойка на просроченную ссуду - 591,22 руб., неустойка на просроченные проценты - 390,13 руб.

Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих размер определенной истцом задолженности по кредиту, обоснованность его требований, иного расчета суду не представлено.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Березиной Ю.В. задолженности по кредитному договору №/М7918/120438 от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика.

Учитывая изложенное, а также то, что в силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств исполнения условий кредитного договора, иного размера задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Березиной Ю.В. задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с Березиной Ю.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4444,13 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Березиной Юлии Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Березиной Юлии Вячеславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Респ. Калмыкия, паспорт серии 1222 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162206 (сто шестьдесят две тысячи двести шесть) рублей 50 копеек, в том числе: 148944 рубля – просроченная ссудная задолженность; 11695 рублей 55 копеек – просроченные проценты; 585 рублей 60 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 591 рубль 22 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 390 рублей 13 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4444 (четыре

тысячи четыреста сорок четыре) рубля 13 копеек, а всего 166650 (сто шестьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                                                     О.А. Серебренникова

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2023