Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2357/2023 ~ М-550/2023 от 06.03.2023

            Дело №2-2357/2023 публиковать

УИД: 18RS0002-01-2023-000784-19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2023 года                                                                                         г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.О.,

при секретаре Оконниковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булдаковой Ольги Сергеевны, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Булдаковой Яны Анатольевны, Булдаковой Софии Анатольевны, Булдакова Владимира Анатольевича, к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратилась истец с иском Булдакова О.С., действуя в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Булдаковой Яны Анатольевны, Булдаковой Софии Анатольевны, Булдакова Владимира Анатольевича, к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Булдаковым А.В. и банком ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику был открыт банковский счет, на который банком своевременно зачислена вся сумма кредита в размере 760 870 руб. Одновременно между заемщиком и ООО СК «ВТБ Страхование», переименовано в ООО СК «Газпром страхование», был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф +» № от <дата>. Страховыми рисками по договору установлены: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти его наследники. Страховая сумма 760 870 руб., страховая премия в размере 95 870 руб., уплачена единовременно. <дата> ФИО6 умер. Наследниками, умершего, ФИО6, являются: жена - ФИО2, дети: ФИО3, <дата> г.р., ФИО4, <дата> г.р., ФИО5, <дата> г.р.. <дата> нотариусом нотариального округа <адрес> УР ФИО9 было выдано свидетельство о праве наследства по закону. <дата> истец обратилась в ООО СК «Газпром страхование» за выплатой страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Согласно ответа ООО СК «Газпром страхование» от <дата> № в выплате страхового возмещения отказано по причине наступления смерти застрахованного лица в результате алкогольного опьянения. Из норм ГПК следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Пунктом 4.5.2 Правил страхования по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф +» предусмотрено, что события указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4. 4.2.6 не признаются страховыми случаями, если они произошло в результате: алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления. Полагает, что если на момент смерти застрахованного лица его полис действовал, то лица, имеющие право на возмещение должны получить выплаты без каких бы то ни было ограничений, поскольку, действие полиса предполагает не только дату, до которой действует договор, но и соблюдение условий страхования. То есть обстоятельства гибели не предполагали, что умерший мог бы быть в состоянии алкогольного опьянения, или его смерть могла наступить в результате самоубийства. При этом отсутствует злой умысел застрахованного лица на наступление страхового случая. Просит: взыскать с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца, ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах ФИО3, <дата> г.р., ФИО4, <дата>, ФИО5, <дата> г.р., страховое возмещение в размере 760 870 руб.; неустойку за период времени с <дата> по <дата> в размере 95 870 руб.; неустойку с <дата> на день вынесения судебного решения; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца ФИО10, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настоял в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ранее в судебном заседании пояснил, был заключен кредитный договор, договор страхования, к страховым рискам относилась – смерть застрахованного, выгодоприобретателями были наследники. ФИО13 умер, наследники обратились за выплатой, однако было отказано. Причина смерти - кардиопатия, на фоне алкогольного опьянения. Данное событие должно быть признано страховым случаем. При составлении договора не говорилось, что он должен быть закодирован, действия совершены не намеренно.

Представитель ответчика ФИО11, действующая на основании доверенности, в судебном заседании, с исковыми требованиями не согласилась по доводам ранее представленных письменных возражений, в которых указала, что доводы искового заявления основываются на неверном толковании положений договора страхования, законодательства о добровольном страховании. Ответчик считает требования не подлежащими удовлетворению. <дата> между ФИО6 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № сроком действия с <дата> до <дата>, страховая сумма определена в размере 760 870 руб. Договор заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховыми рисками согласно Полису страхования являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. <дата> наступила смерть застрахованного лица ФИО6 Из представленных документов следует, что смерть ФИО6 наступила в результате острого отравления этиловым алкоголем. Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № в крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,79 промилле, что соответствует тяжелому отравлению алкоголем. Письмом от <дата> № ООО СК «Газпром Страхование» отказало заявителю в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие не относится к страховым случаям. Основания для осуществления страховой выплаты в рамках заключенного договора страхования отсутствуют по причине не наступления страхового случая. Заключив договор страхования ФИО6 с условиями договора согласился, о чем свидетельствует его подпись. Считает, что имеет место быть прямая причинно-следственная связь наступления смерти ФИО6 с алкогольным опьянением. Страховщик правомерно отказал в страховой выплате, требования искового заявления не подлежат удовлетворению. Требования о взыскании неустойки и штрафа являются необоснованными. Ответчик, рассмотрев заявление, направил истцу ответ, в котором мотивированного сообщил об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты. Таким образом, у ответчика в соответствии с условиями договора отсутствуют легитимные основания для осуществления страховой выплаты. Истцом не представлено каких-либо доказательств виновных действий (бездействий) ответчика, и при таких обстоятельствах ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны застрахованного лица (истца). Вместе с тем, если суд придет к выводу о наличии оснований для взыскания неустойки и штрафа, просит суд принять во внимание компенсационный характер штрафа, неустойки, требования разумности и справедливости, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, а также конкретные обстоятельства настоящего дела и уменьшить сумму штрафа в связи с его несоразмерностью периоду неисполнения обязательства и сумме основного обязательства. При рассмотрении требований истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., просит учесть, что никаких противоправных деяний в поступках ответчика не наблюдается, поскольку ответчик не допускал нарушения прав истца. В случае удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, просит определить разумный размер компенсации. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований снизить размер штрафа, неустойки и компенсации морального вреда до разумных пределов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО2, представителя третьего лица Банка ВТБ (ПАО), которые в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав доводы представителей сторон, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, <дата> между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор № на сумму 760 870 руб. сроком на 60 месяцев под 18% годовых (базовая ставка) или под 10,9% годовых (ставка с дисконтом) при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья (п. 4, 26 индивидуальных условий кредитного договора). В рамках действия указанного кредитного договора заемщику был открыт банковский счет, на который банком зачислена сумма кредита в размере 760 870 руб. (л.д. 10-13).

Одновременно с этим, <дата> между ФИО6 и ООО СК «ВТБ страхование» (текущее наименование - ООО СК «Газпром страхование») заключен страхования № сроком действия с <дата> до <дата>, страховая сумма определена в размере 760 870 руб., страховая премия - 95 870 руб. (л.д. 45).

Договор заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 46-54).

Застрахованным лицом по Договору страхования является страхователь ФИО6, <дата> года рождения, выгодоприобретатели - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

<дата> застрахованное лицо ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ №, выданным <дата> Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска УР (л.д. 19).

Из первоначального медицинского свидетельства о смерти 94 № от <дата> следует, что причиной смерти ФИО6 стала недостаточность левого желудочка, кардиомиопатия (л.д. 60).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от <дата>: при исследовании трупа гр. ФИО6, 1977 г.р., повреждения не выявлены. Непосредственной причиной смерти гр. ФИО6, 1977 г.р., явилось острое отравление этиловым алкоголем, что подтверждается данными секционного и дополнительных методов исследования. При судебно-химическом исследовании в крови от трупа ФИО6, 1977 г.р., обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,79 промилле, что соответствует тяжелому отравлению этанолом. Выявлены признаки сопутствующих заболеваний: алкогольная кардиомиопатия, гипертоническая болезнь с поражением сердца и почек, хронический неактивный бронхит, интерстициальная болезнь легких, токсическое поражение печени по типу жирового гепатоза, хронический персистирующий гепатит, хронический интерстициальный нефрит вне обострения, которые в связи с наступлением смерти не состоят (л.д. 21-23).

После смерти ФИО6 нотариусом г. Ижевска ФИО9 заведено наследственное дело, из которого следует, что наследниками умершего, принявшими наследство, являются жена ФИО2 и дети ФИО3, <дата> г.р., ФИО4, <дата> г.р., ФИО5, <дата> г.р. <дата> перечисленным наследникам выдано свидетельство о праве на наследство, оставшееся после смерти ФИО6, в виде 1/2 доли на земельный участок и 1/2 доли на жилой дом, расположенные по адресу: УР, <адрес>, д. Лудорвай, <адрес> (л.д. 24).

<дата> ФИО2 обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением выплате страхового возмещения по заключенному с ФИО6 договору страхования в связи с наступлением страхового события - смерти застрахованного.

В ответ на заявление ООО СК «ВТБ Страхование» <дата> сообщило ФИО2 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания наступившего события страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате алкогольного отравления, что является исключением из страхового покрытия (л.д. 25).

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу положений ст. 9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с Полисом страхования от <дата>, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4.2.1 Особые условия страхования).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку в обоснование факта заключения договора истцом представлен Полис страхования и Правила страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен на указанных в них условиях. При этом из содержания Страхового полиса прямо следует, что страхователь ФИО6 ознакомлен и согласен с условиями страхования от <дата>, они ему вручены и понятны, о чем свидетельствует его личная подпись в Полисе.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, стороны при заключении договора страхования определили, что страховым случаем по данному договору, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату, является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Судом установлено, что в период действия договора страхования, <дата> наступила смерть ФИО6, однако причиной смерти явилось острое отравление этиловым алкоголем, которое не может быть расценено как несчастный случай применительно к понятию несчастного случая, предусмотренному условиями страхования.

П.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 4.5.2 Особых условий страхования события, указанные в пп. 4.2.1- 4.2.4, 4.2.6 особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, либо токсического и или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от <дата> непосредственной причиной смерти ФИО6, явилось острое отравление этиловым алкоголем, что подтверждается данными секционного и дополнительных методов исследования. При судебно-химическом исследовании в крови от трупа ФИО6, обнаружен этиловый спирт в концентрации – 3,79 промилле, что соответствует тяжелому отравлению этанолом. Все иные обнаруженные у ФИО6 сопутствующие заболевания в прямой причинной связи с наступлением смерти не состоят.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания - кардиомиопатии отклонены судом как необоснованные. Установленная медицинским заключением о смерти предварительная причина смерти застрахованного при наличии последующего заключения по результатам судебно-медицинского исследования трупа в качестве надлежащего доказательства доводов истца принято быть не может.

Выводы, изложенные в акте судебно-медицинского исследования трупа, со стороны истца ни чем не опровергнуты. Стороне истца судом разъяснено право представить дополнительные доказательства либо ходатайствовать о проведении судебной медицинской экспертизы. Указанным правом сторона истца не воспользовалась, согласилась на рассмотрение дела по имеющимся доказательствам.

При таких обстоятельствах, учитывая, что условиями заключенного с договора страхования предусмотрено, что к страховому риску «наступление смерти» не относятся случаи наступления смерти в результате алкогольного отравления, тогда как смерть застрахованного наступила именно по этой причине, у ответчика не возникло обязанности по осуществлению в пользу истца страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2, заявленные ею в своих интересах и в интересах детей, к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения, влечет отказ в удовлетворении и производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Поскольку решение состоялось в пользу ответчика, истец от уплаты госпошлины освобожден, издержки по рассмотрению дела относятся на счет бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 (░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> <░░░░>), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░13 ░░░ ░░░7, ░░░4, ░░░5, ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░, ░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░:                                                  ░.░. ░░░░░░