Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-563/2024 (2-6647/2023;) от 21.11.2023

УИД 16RS0043-01-2023-003377-11

дело №2-563/2024

Решение

именем Российской Федерации

13 марта 2024 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания Л.А. Софроновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах Жизнь», публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

А.И. ФИО4 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах Жизнь» (далее по тексту ответчик ООО СК «Ингосстрах Жизнь»), публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту ответчик ПАО «Промсвязьбанк») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита ....

При заключении договора потребительского кредита было подписано заявление на
получение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ... и Заявление застрахованного лица.

Согласно заявлениям истец является застрахованным лицом, а ответчик ООО СК «Ингосстрах Жизнь» страховщиком.

Денежные средства в размере 446 336 рублей 84 копейки были оплачены банку за договор страхования ....

Согласно Указанию Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от ..., ...)    предусмотрено право заёмщика отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты
страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, условие о страховании прекратило действие с момента подачи потребителем заявления об отказе от услуги и с этого момента подлежала возврату плата за услугу.

В установленный «период охлаждения», то есть ... истец обратился с заявлением к ответчику ООО СК «Ингосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Ответным письмом (исх.... от ...) ответчик ООО СК «Ингосстрах Жизнь» уведомил истца о том, что его заявление о расторжении договора страхования было передано ответчику ПАО «Промсвязьбанк», но денежные средства возвращены не были.

Истец также оплатил предусмотренные банком проценты, в размере 14,5% годовых на сумму оплаты в размере 446 336,84 рублей за страхование с ... и по день погашения кредитной задолженности ....

Истец считает, что с ответчика подлежат взысканию излишне уплаченные проценты
по данной части сделки. Расчет излишне уплаченных процентов:

446 336,84 х 14,5% х 477 : 365 = 84 577,77 рублей,

446 336,84 рублей - размер навязанной страховой премии,

14,5% - проценты по кредиту,

477 - количество дней с даты оплаты страховой премии с ... и по день
погашения кредитной задолженности ...,

- количество дней в году,

сумма излишне уплаченных процентов составляет 84 577 рублей 77 копеек.

Поскольку сумма оплаты была удержана ответчиком без установленных законом
оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими
денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской
Федерации, а также на сумму начисленных процентов в рамках кредитного договора в
размере 84 577 рублей 77 копеек. Всего, по мнению истца, проценты надо рассчитывать на
сумму 530 914,61 (446 336,84 (сумма оплаты) + 84 577,77 (начисленные проценты в
рамках кредитного договора)). Исходя из указанного обстоятельства, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ... составляет 89 935 рублей 49 копеек.

Истец просил суд взыскать с ответчиков в свою пользу: оплату в размере 446 336,84 рублей 84 копейки; денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского
кодекса Российской Федерации в размере 89 935 рублей 49 копеек (расчет на ... год, произвести перерасчет и взыскать денежные средства по правилам статьи 395 ГК
РФ на день вынесения решения суда; убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 84 577 рублей 77 копеек; неустойку (пеню), предусмотренную п.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 446 336 рублей 84 копейки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца удовлетворены частично (л.д.86 - 91).

Определением Нижнекамского городского суда от ..., на основании возражения ответчика ПАО «Промсвязьбанк», заочное решение Нижнекамского городского суда от ... отменено (л.д.95, 106, 107).

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен отдел Управления Роспотребнадзора Республики Татарстан в городе Нижнекамске (л.д.161).

ФИО4 ФИО4 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.133).

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, ранее, а именно ..., направлял отзыв, из содержания которого следует, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме (л.д.181 - 185).

Представитель ответчика ООО СК «Ингосстрах Жизнь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой, ранее, а именно ..., направлял отзыв, из содержания которого следует, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме (л.д.205).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, отдел Управления Роспотребнадзора Республики Татарстан в городе Нижнекамске в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Кроме того, стороны извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между истцом и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор .... По условиям договора сумма кредита составила 3 224 000 рублей, кредит подлежит возврату через 84 месяца с даты предоставления кредита, под 14,5% годовых (л.д.19 - 27).

... истцом и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» подписаны: заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ... по условиям которого банк предлагает заключить с истцом договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами. В случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора просил банк акцептовать оферту путем списания с текущего счета истца ... комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от ....

Истец, в силу положений пункта 1.6 заявления поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 446 336 рублей 84 копейки в счет уплаты комиссии (л.д.15 – 18, л.д. 50 оборот).

Участвующие в деле лица не оспаривают факт включения истца в список застрахованных лиц по указанному договору, а также факт перечисления ответчику ООО СК «Ингосстрах Жизнь» страховой премии в размере 446 336 рублей 84 копейки с кредитного счета истца, что подтверждено также материалами дела (л.д.50 оборот).

Материалами дела также подтверждено, что ... истец обратился к ответчику ООО СК «Ингосстрах Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования. ... заявление истца было получено ООО СК «Ингосстрах Жизнь» (л.д.12 – 14, 12 оборот).

Письмом от ... ООО СК «Ингосстрах Жизнь» сообщил истцу о том, что его письмо было направлено ответчику ПАО «Промсвязьбанк» (л.д.11).

... задолженность по кредитному договору была погашена в полном объёме. Ответчик «Промсвязьбанк» данный факт не отрицал (л.д.10, 43).

Удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора страхования вправе расторгнуть договор с возвратом страховой премии, а ответчиками не представлено доказательств исполнения Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу указанных норм закона истец имеет право на расторжение договора и возврат уплаченной страховой премии.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства, под которым в пунктах 1-3 статьи 1 этого Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу с ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования, в том числе страхования средств наземного транспорта.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Указание в вышеприведенной редакции действовало в момент включения истицы в число застрахованных лиц и ее последующего отказа от договора добровольного страхования, при этом оно применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из условий договора группового страхования следует, что в настоящем случае ответчик ПАО «Промсвязьбанк» действовал как агент страховой компании по подключению истца к программе страхования (включению в список застрахованных лиц).

Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, что соответствует позиции Верховного Суда Российской Федерации (определение от ... ...

Направив заявления о расторжении договора страхования ..., истец уложился в предусмотренный Указанием срок (14 календарных дней с момента заключения с ней договора страхования).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Заявление (претензия) об отказе от договора направлено истцом ..., получено ответчиком ООО СК «Ингосстрах Жизнь»..., с учетом положений пункта 7 Указания, поэтому договор страхования считается прекративший свое действие до истечения 14 календарных дней с момента его заключения.

Пунктом 1.4.5 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» /...-..., что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора истец вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора, подлежит возврату в полном объёме (л.д.18).

В пункте 6 заявления застрахованного лица указано, что размер страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объёме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования составляет 19 158 рублей 76 копеек (л.д.15).

Так как обязательства по договору страхования в отношении истца возникли у ответчика ООО СК «Ингосстрах Жизнь» ..., истец имеет право на возврат уплаченной им страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (пункты 6, 7 Указания), указанный период составляет 13 дней.

Общий срок страхования составил 2 557 дней (84 месяца).

Пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, истцу должна быть возвращена часть страховой премии:

ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» 425 006 рублей 30 копеек,

427 178 рублей 08 копеек : 2 557 (84 месяца) дней х 13 дней (срок действия договора с ... по ...) = 2 171 рубль 78 копеек,

427 178,08 рублей - 2 171 рубль 78 копеек = 425 006 рублей 30 копеек;

ответчиком ООО СК «Ингосстрах Жизнь» 19 061 рубль 39 копеек,

19 158 рублей 76 копеек : 2 557 (84 месяца) дней х 13 дней (срок действия договора с ... по ...) = 97 рублей 37 копеек,

19 158 рублей 76 копеек - 97 рублей 37 копеек = 19061 рубль 39 копеек.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... (день вынесения рения суда).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от ... №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от ... ... «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

По пункту 1 Постановления Правительства ... мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 Постановления Правительства ... предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ... №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с ... на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

С учетом изложенного из расчета процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит исключению период с ... по ....

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) ..., утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу статьи 23 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» этот же правовой режим распространяется и на неустойку, являющуюся мерой гражданско-правовой ответственности.

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо.

Заявление истца о возврате денежных средств получено ответчиком ..., следовательно, расчет процентов может производиться с ....

Согласно расчету суда с ответчика в спорный период подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 90 605 рублей 64 копейки.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]x[4]x[5]/[6]
425 006,30	20.07.2021	25.07.2021	6	5,50%	365	384,25
425 006,30	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	3 708,62
425 006,30	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	3 301,08
425 006,30	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	4 890,48
425 006,30	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	5 542,55
425 006,30	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	1 548,65
425 006,30	28.02.2022	31.03.2022	32	20%	365	7 452,17
425 006,30	01.04.2022	01.10.2022	184	0% (мораторий)	365	0
425 006,30	02.10.2022	23.07.2023	295	7,50%	365	25 762,37
425 006,30	24.07.2023	14.08.2023	22	8,50%	365	2 177,43
425 006,30	15.08.2023	17.09.2023	34	12%	365	4 750,76
425 006,30	18.09.2023	29.10.2023	42	13%	365	6 357,63
425 006,30	30.10.2023	17.12.2023	49	15%	365	8 558,35
425 006,30	18.12.2023	31.12.2023	14	16%	365	2 608,26
425 006,30	01.01.2024	13.03.2024	73	16%	366	13 563,04
Итого:	968	8,04%	90 605,64

Согласно расчетам суда с ответчика ООО СК «Ингосстрах Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 063 рубля 64 копейки.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]x[4]x[5]/[6]
19 061,39	20.07.2021	25.07.2021	6	5,50%	365	17,23
19 061,39	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	166,33
19 061,39	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	148,05
19 061,39	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	219,34
19 061,39	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	248,58
19 061,39	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	69,46
19 061,39	28.02.2022	31.03.2022	32	20%	365	334,23
19 061,39	01.04.2022	01.10.2022	184	0% (мораторий)	365	0
19 061,39	02.10.2022	23.07.2023	295	7,50%	365	1 155,43
19 061,39	24.07.2023	14.08.2023	22	8,50%	365	97,66
19 061,39	15.08.2023	17.09.2023	34	12%	365	213,07
19 061,39	18.09.2023	29.10.2023	42	13%	365	285,14
19 061,39	30.10.2023	17.12.2023	49	15%	365	383,84
19 061,39	18.12.2023	31.12.2023	14	16%	365	116,98
19 061,39	01.01.2024	13.03.2024	73	16%	366	608,30
Итого:	968	8,04%	4 063,64

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 31 Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п.5 ст.28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору поручительства, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», не имеется.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда с: ПАО «Промсвязьбанк» 3 000 рублей, а ООО СК «Ингосстрах Жизнь» 2 000 рублей.

Так, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, формой предусмотренной законом неустойки, которую, в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, то есть указанный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств в гражданско-правовом смысле этого понятия.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиками прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с:

ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в полном размере, составляющем 259 305 рублей 97 копеек ((425 006,30 + 90 605,64+ + 3 000) : 2);

ответчика ООО СК «Ингосстрах Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в полном размере, составляющем 12 562 рубля 52 копейки ((19 061,39 + 4 063,64+ 2 000) : 2).

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 356 рублей 12 копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в соответствующий бюджет государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 8 656 рублей (8 356,12 + 300).

С ответчика ООО СК «Ингосстрах Жизнь» в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 893 рубля 75 копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в соответствующий бюджет государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 1 194 рубля (893,75 + 300).

Руководствуясь статьями 103, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах Жизнь», публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) в пользу ФИО4 (... года рождения, ... ...; паспорт: ... ..., выдан ... ... ... ...; зарегистрирован по адресу: ...): комиссию в размере 425 006 рублей 30 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 90 605 рублей 64 копейки; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; штраф в размере 259 305 рублей 97 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах Жизнь» (ОГРН 1037739872939, ИНН 7702501628) в пользу ФИО4 (... года рождения, ... ...; паспорт: ... ..., выдан ... ... ...; зарегистрирован по адресу: ...): комиссию в размере 19 061 рубль 39 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 2 792 рубля 37 копеек; компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей; штраф в размере 12 562 рубля 52 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 8 656 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах Жизнь» (ОГРН 1037739872939, ИНН 7702501628) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 1 194 рубля.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                      Ю.В. Шуйская