Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-951/2023 ~ М-495/2023 от 02.03.2023

                                                     К делу № 2-951/2023

УИД 01RS0006-01-2023-000624-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2023 года                   а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи                                 ФИО9

при секретаре                                                   ФИО4,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО7, представителя ответчика ФИО10 по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО11 о защите прав потребителей,

                     У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО12 о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между ФИО1 и ФИО13 заключен договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В период действия вышеуказанного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, что подтверждается протоколом осмотра врача регнгенолога ДД.ММ.ГГГГ. ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> (Адыгея)» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № общего профиля, ФИО1 установлена II-я группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ. Дважды ФИО1 обращался к ответчику за исполнением взятых на себя обязательств согласно заключенного между сторонами договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и с претензией (вх.ДД.ММ.ГГГГ), на что получил отказ. Отказ ответчика ФИО1 считает незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

      Согласно пункту 3.1 Договора ипотечного страхования № 32350010-108-287-21 от 16.03.2021, страховым случаем по личному страхованию (страхование от несчастных случаев и болезней). Определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Согласно общим положениям договора, заключенного между Зазий Р.А. и страховщиком, датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу. Таким образом, названным соглашением установлено, что страховой случай имеет сложный состав, включая в себя не только собтыие, на случай наступления, которого проводится страхование, но и дополнительное обстоятельство-выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент наступления этого события, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство- выдача соответствующей справки. Заболевание Зазий Р.А., повлекшее установление ему II группы инвалидности, выявлено 09.11.2021, т.е. в пределах срока договора страхования (с 21.03.2021г. по 16.03.2022г.). Справка медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности выдана 22.12.2022, т.е. за пределами срока договора страхования. Страховщик принял решение об отказе не приняв во внимание, что при заключении договора добровольного личного страхования наличие указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае- выдачу справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности-как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

        Данные нарушения прав потребителя Страховщиком, а именно невыполнение обязательств по возмещению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая, причинили истцу моральный вред, который он оценивает в 50 000 рублей.

            Просит взыскать с ФИО14 в свою пользу невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 1 806 845 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал и настаивал на удовлетворении иска по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО15 по доверенности ФИО5 возражал против удовлетворения исковых требований, в обоснование своей позиции сослался на ранее представленные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых указано, что согласно п.1.7 Договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по настоящему договору является ФИО24. Таким образом, договор страхования, заключенный между ФИО16 и ФИО1, является заключенным в пользу третьего лица Доказательств, указывающих о замене выгоприобретателя по договору страхования до предъявления последним требования о выплате страхового возмещения или же отказа выгодоприобретателя от права требования страхового возмещения, истцом настоящего времени не представлено. В представленных Страховщику документах имеется справка исх. № М№000001 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО25 о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредитному договору составляет 1 745 762,38 рублей без учета процентов. Кроме этого, договор ипотечного страхования является договором страхования и заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования № Однако, истцом не верно истолкованы требования Правил №, и наступившее событие в виде заболевания, ставшего причиной инвалидности, не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования и Страховщик имеет право отказать в страховой выплате. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель АО «ЮниКредит ФИО3», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ФИО1 заключен кредитный договор № И-01/02926739/2020 на покупку недвижимости, по условиям которого истцу ФИО3 был предоставлен ФИО2 в размере 1 847 000 рублей на покупку квартиры на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящий момент обязанности по кредитному договору истцом исполняются надлежащим образом, задолженности по кредитным платежам не имеется. Согласно п.1.7 Договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО26 является выгодоприобретателем по договору страхования в размере остатка задолженности по кредитному договору. При указанных обстоятельствах, в случае удовлетворения требований истца, часть денежных средств в размере остатка кредитной задолженности Заемщика /истца перед ФИО3 подлежит перечислению на счет ФИО27. Просил в случае удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, денежные средства в сумме остатка задолженности по ФИО2 перечислить на счет ФИО28 для погашения задолженности по кредитному договору.

       Неявка лиц, заинтересованных в исходе дела, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

        Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

            В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

           Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

         В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

           В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

         Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.          На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

         В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

          В силу ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

         Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

         В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО17 и ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования № (далее Договор).

         Согласно п.1.1 Договора страхования предметом договора является страхование риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни Застрахованного лица (личное страхование); риска утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества (страхование имущества), передаваемого в залог (ипотеку).

        В соответствии с Договором застрахованными лицами по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезней) являются: ФИО1 (п.1.2.1) и квартира, общей площадью 51 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> муниципальный район, Яблоновское городское поселение пгт. Яблоновский, <адрес> (п. 1.3.1).

       Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

       Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения (по личному страхованию от несчастных случаев и болезней) составила 1 806 845,83 рублей.

        В соответствии с п.1.3 Договора застрахованным недвижимым имуществом является: квартира, общей площадью 51 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> муниципальный район, Яблоновское городское поселение пгт. Яблоновский, <адрес>.

          Договор ипотечного страхования является договором страхования и заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования №, в редакции действующей на момент заключения договора страхования и являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. ФИО1 был ознакомлен с Правилами, которые были получены им вместе с Полисом.

         На каждой странице договора от ДД.ММ.ГГГГ Страхователь ФИО1 поставил подпись, что он подтверждает, что с условиями Правил страхования жизни и договора страхования ознакомлен и согласен.

           Таким образом, сторонами были достигнуты все существенные условия договора страхования, в том числе о случаях, которые принимаются на страхование и являются страховым случаем.

          В период действия договора ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ, по мнению истца, наступил страховой случай, что подтверждается протоколом осмотра врача рентгенолога ООО «Консультативно-диагностический центр «Уро-Про» от ДД.ММ.ГГГГ.

         ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание.

           ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ФИО18 с заявлением о наступлении страхового случая в рамках ранее заключенного Договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением имеющихся документов.

           ДД.ММ.ГГГГ письмом №/А ФИО19 было сообщено о том, что заявленное ФИО1 событие от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем и не соответствует условиям Договора страхования, в связи с чем страховая компания не имеет правовых оснований для страховой выплаты.

          В ответ на повторное обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (№А) было сообщено, что из представленных им документов следует, что причиной установления ДД.ММ.ГГГГ группы инвалидности 2 группы стали осложнения заболевания головного мозга диагностированного ДД.ММ.ГГГГ. При этом, заявленное событие не является страховым случаем, в связи с чем выплата страхового возмещения невозможна.

         Не согласившись с принятыми ФИО20 решениями истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, которые суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

        Пунктом 3 Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлен перечень страховых рисков.

        Так, пунктом 3.1.2 договора страхования предусмотрены страховые случаи, связанные с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания), наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия настоящего договора.

         Под «инвалидностью» понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения в соответствии с требованиями медико-социальной экспертной комиссии.

          Определение страхового риска «инвалидность» 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая» является закрытым и не подлежит расширенному толкованию.

         Как усматривается из документов представленных истцом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена II-я группа инвалидности на основании Акта освидетельствования в ФКУ медико-социальной экспертизы №.4.1/2022 от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием причины наступившей инвалидности: общее заболевание.

          В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих наступление инвалидности именно в результате несчастного случая, как оговорено в условиях договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец был ознакомлен и согласился, поставив свою подпись.

           В тоже время, п. 11.1.4 Договора оговорено, что если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования, Страховщик имеет право отказать в страховой выплате.

         Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению.

         Кроме этого, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО34 и ФИО1 заключен кредитный договор № № на покупку недвижимости, по условиям которого истцу ФИО3 был предоставлен ФИО2 в размере 1 847 000 рублей на покупку квартиры, срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ.

        Квартира, общей площадью 51 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес> муниципальный район, Яблоновское городское поселение пгт. Яблоновский, <адрес>, являющаяся застрахованным недвижимым имуществом по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, находится в Залоге у ФИО29.

        Согласно справке (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ФИО30, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредитному договору составляет 1 745 762,38 рублей без учета процентов. В настоящий момент обязанности по кредитному договору ФИО1 исполняются надлежащим образом, задолженности по кредитным платежам не имеется.

         В силу требований п.1.7 Договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по настоящему договору является обладатель прав требования по кредитному договору- ФИО31.

           Таким образом, договор страхования, заключенный между ФИО21 и ФИО1, является заключенным в пользу третьего лица. Особенность правового положения третьего лица (Выгодоприобретателя), в пользу которого заключен договор страхования, состоит в том,ч то именно ему принадлежит право требовать от страховщика исполнения лежащих на последнем обязанностей, в том числе требование страховой выплаты.

           В силу п.4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

           Доказательств, указывающих о замене выгодоприобретателя по договору страхования до предъявления в судебном порядке ФИО1 требования о выплате страхового возмещения или же отказа выгодоприобретателя от права требования страхового возмещения, истцом суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о выплате страхового возмещения основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку в силу закона у него отсутствует право на получение страхового возмещения при наличии этого права у третьего лица- Выгодоприобретателя в лице ФИО32.

         На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В данном случае, в связи с отказом в удовлетворении основного требования истца о взыскании страхового возмещения, требование о взыскании штрафа, как производного от основного, также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя, истца ФИО1 по настоящему делу, неправомерными действиями ответчика ФИО22, выразившихся в невыплате страхового возмещения, не нашел своего подтверждения в судебном заседании, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░23 ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 806 845 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░                                      ░░░35