Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-220/2024 (2-2986/2023;) ~ М-2728/2023 от 27.11.2023

Дело № 2-2986/2023

УИД:18RS0011-01-2023-003646-74

Решение

именем Российской Федерации

г. Глазов                                                       22 января 2024 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Бушмакиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Хаировой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Хаировой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ОООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) и ответчик заключили Договор №2331129386 (7748969804) от 11.02.2020, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 160000,00 руб. под 34,80% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Между Истцом и Банком 22.02.2023 заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности с ответчика по кредитному договору. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ период просрочки составил 268 дней суммарно. При образовавшейся просрочки задолженности банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 172773,86 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, по итогам рассмотрения истцом получено определение об отмене судебного приказа. Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.10.2023 в размере 172773,86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4655,48 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ч.5 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик Хаирова Н.С. в судебное заседание не явилась, извещалась по месту регистрации, от получения почтовой корреспонденции уклоняется, возвращена с отметко почты «истек срок хранения» Суд признает извещение надлежащим. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 15.03.2012 года №316, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1027700280937.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 №963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1144400000425.

        Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями Хаировой Н.С. был отменен мировым судьей, что подтверждается определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (л.д.5).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.02.2020 между ООО «ХКФ Банк» и Хаировой Н.С. заключен кредитный договор № 2331129386, по условиям которого Банком предоставлена карта «Карта Рассрочки Свобода» не именная с лимитом кредитования 160000,00 руб., под 34,80 % годовых, бессрочно, до полного погашения. Банк вправе взимать неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с первого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении кредита; 0,1% в день с первого дня просрочки исполнения требования. Начало расчетного периода 5 числа каждого месяца. (л.д.24-26) Ответчиком подключены дополнительные услуги по программе «Свобода» - ежемесячно при наличии в течение периода подключения к Программе ссудной задолженности – 249,00 руб., смс-пакет - 199 руб. ежемесячно (л.д.26)

Условия договора согласованы сторонами путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита по карте и открытии счета – карта рассрочки «Свобода» (л.д.26-28), индивидуальных условиях потребительского кредита по карте от 11.02.2020 №2331129386.

При подписании кредитного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора наряду с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту (л.д.26)

Ответчик обязался погашать задолженность внесением денежных средств на текущий счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов.

Согласно выписке по счету № с 11.02.2020 по 19.10.2023 ответчик Хаирова Н.С. воспользовалась предоставленными денежными средствами. (л.д.11-24)

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор № 2331129386 является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договору № 2331129386 от 11.02.2020, ответчик дал согласие на уступку прав требования ООО «ХКФ Банк» третьему лицу (л.д.25оборот).

В судебном заседании установлено, что 22.02.2023 между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение № 1 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей (л.д.33), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме все права, основанные на договорах об использовании карты, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации полномочий в отношении уступаемых прав (п.1.1).

Согласно п. 1.6. Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело Уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим Правилам (требованиям) и приняло на себя Обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание клиентов.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору №2331129386 (7748969804) от 11.02.2020.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из выписки по счету и расчета задолженности, последний платеж по кредитному договору заемщиком уплачен: ДД.ММ.ГГГГ - 10948,56 руб., в дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ - 0,74 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 497,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 254,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 54,59 руб. Более платежи не вносились, задолженность по настоящее время не погашена, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий договора.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 172773,86 руб. Установлен срок возврата кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Данное требование осталось со стороны ответчика неисполненным. (л.д.29,30)

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истом. Расчет соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

По состоянию на 19.10.2023 задолженность ответчика составляет 172773,86 руб., в том числе 2196,00 руб. иные комиссии, 12899,23 руб. просроченные проценты, 154133,39 руб. просроченная ссудная задолженность, 426,51 руб. просроченные проценты на ссудную задолженность, 1841,16 руб. неустойка на просроченную ссудную задолженность, 470,24 руб. неустойка на просроченные проценты, 807,33 руб. штраф за просрочку платежа.

Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании ссудной задолженности в размере 154133,39 руб., а также процентов в размере 13325,74 руб. (12899,23 руб. просроченные проценты + 426,51 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями договора предусмотрено за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта право банка потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени): Банк вправе взимать неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с первого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении кредита; 0,1% в день с первого дня просрочки исполнения требования. Начало расчетного периода 5 числа каждого месяца.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки за просрочку предъявлено правомерно.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщику начислена неустойка в сумме 2311,40 руб. (1841,16 руб. на просроченную ссуду + 470,24 руб. на просроченные проценты), а также штраф за просрочку платежа 807,33 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

        В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

        Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГПК РФ не имеется.

Ответчиком подключены дополнительные услуги по программе «Свобода» - ежемесячно при наличии в течение периода подключения к Программе ссудной задолженности – 249,00 руб., смс-пакет - 199 руб. ежемесячно (л.д.26)

    Обязательства по оплате расходов банка по комиссии ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность в размере 2196,00 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо образования задолженности в ином, чем заявлено истцом, размере, ответчиком суду не представлено. Ответчиком также не представлено и доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности не учтенных истцом при расчета задолженности.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору №2331129386 (7748969804) от 11.02.2020 по состоянию на 19.10.2023 составляет 172773,86 руб. (154133,39+12899,23+426,51+2196,00+1841,16+470,24+807,33), которая и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины, в размере 4655,48 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

                                                                   Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░ 25.01.2023 ░░ 19.10.2023 ░ ░░░░░░░ 172773,86 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4655,48 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

    ░░░░░                                            ░░░░░░ ░.░.