Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1772/2023 от 03.08.2023

№

37RS0005-01-2022-001575-03

Решение в окончательной форме изготовлено 30 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

29августа2023 годагород Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Соломиной Л.В.,

с участием ответчика Симбирцевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Симбирцевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Симбирцевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что стороны заключили кредитный договор от 03.10.2015 № на сумму 33 975 руб., в том числе: 26 647 руб. - сумма к выдаче, 7 328 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика № открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 26 647 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заёмщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 7 328 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Заёмщиком получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 2459,12 руб., 08.09.2016 – 898,46 руб. (изменён График платежей после оформления услуги «Уменьшение ежемесячного платежа»). В нарушение условий заключённого Договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту. 09 марта 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, прекратил начисление штрафов и зафиксировал всю сумму задолженности по кредиту. Согласно расчёту задолженности по состоянию на 14.06.2022 задолженность ответчика по договору составляет 60895,28 руб., из которых: сумма основного долга - 15284,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 455 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 155,94 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, по итогам которого Банком получено определение об отмене судебного приказа. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от 03.10.2015 № в размере 60895,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2026,86 руб.

Истец, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца.

Ответчик Симбирцева А.В. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на пропуск срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 ГКРФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договоруБанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

В силу ст.810 ГК РФзаёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что 2 октября 2015 года Симбирцева А.В. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и активации дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 7 328 руб. В тот же день между Симбирцевой А.В. и Банком заключён договор от03.10.2015 № на сумму 33 975 руб., в том числе: 26 647 руб. - сумма к выдаче, 7 328 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. Количество ежемесячных платежей – 20, размер ежемесячного платежа - 2459,12 руб. Дата первого платежа - 24.10.2015. Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам. Согласно распоряжению заёмщика сумма кредита направлена для оплаты товара в торговую организацию.

Своей подписью в договоре заёмщик подтвердила, что с договором ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

Одновременно Симбирцевой А.В. оформлено согласие на добровольное страхование по программе страхования «Комбо +».

Согласно п. 1.2 Раздела 1 Общих условий по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счёт. Банк предоставляет кредит не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных клиентом договора, копии паспорта клиента и иных документов по требованию Банка.Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Из п. 1.4 раздела 1 Общих условий следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем
списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Разделом 2 Общих условий установлена очерёдность списания Банком денежных средств, поступивших на счёт заёмщика при наличии задолженности.

Согласно разделу 3 Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету Симбирцевой А.В., представленным расчётом задолженности и не оспаривается ответчиком.

Как следует из материалов дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчёта задолженности и выписки по счету следует, что ответчик последний платёж в погашение задолженности по кредиту внесла 10 декабря 2016 года.

19 марта 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в размере 72001,56 руб. В добровольном порядке требование Банка ответчиком не исполнено.

10 августа 2020 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 07 октября 2020 года мировым судьёй судебного участка № 2 Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с Симбирцевой А.В. задолженности по кредитному договору от 03.10.2015 № в размере 72001,56 руб. В связи с поступившими от должника возражениями 11 ноября 2021 года судебный приказ отменен.

В соответствии с представленным истцом расчётом по состоянию на 14.06.2022 задолженность ответчика по договору составляет 60895,28 руб., из которых: сумма основного долга - 15284,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 455 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 155,94 руб.

Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Также необходимо учитывать, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска(п. 12 Постановления от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из условий кредитного договора следует, что количество ежемесячных платежей – 20, размер ежемесячного платежа 2459,12 руб. Дата первого платежа 24.10.2015, следовательно,дата последнего платежа – июнь 2017.

19 марта 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в размере 72001,56 руб. в течение 30 дней с момента направления требования,тем самым изменив срок погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности для взыскания оставшейся задолженности началось с 20.04.2017и завершилось 20.04.2020.

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 10 августа 2020 года, с настоящим исковым заявлением – 28 июня 2022 года, т.е. по истечении срока исковой давности.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в данном случае судом не установлено.

В силу абзаца второго п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности как на момент обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на момент подачи настоящего иска истёк, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по данному основанию.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, суд в соответствии со ст.ст. 88, 98, ГПК РФ также отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Симбирцевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

ПредседательствующийН.В. Фищук