Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-227/2022 ~ М-217/2022 от 19.04.2022

Дело № 2-227/2022.

УИД-17RS0003-01-2022-000294-87.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 мая 2022 года                                город Чадан

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Чалзапа Н.К., при секретаре ФИО3, с участием представителя ответчика – адвоката ФИО4, представившей удостоверение № и ордер № Н-031634, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кызылского отделения № к ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Кызылского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО8 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 645 077, 81 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 1 933 307,97 руб., просроченные проценты за кредит – 549 601,30 руб., неустойка – 162 168,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 425,39 руб., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 2 028 303,50 руб., сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 2 645 077, 81 руб. Ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать кредиторскую задолженность, расходы по уплате государственной пошлины, расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ФИО6, действующей на основании доверенности, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания не извещен, согласно актам курьера ответчик по указанному адресу не проживает.

Из сообщения миграционного пункта Межмуниципального отдела МВД России «Дзун-Хемчикский» видно, что ответчик ФИО9. зарегистрирован по указанному в иске адресу.

Представитель ответчика – адвокат просила отказать в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В силу п.6 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО10 заключен кредитный договор №. При заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. По заключению кредитного договора банк предоставил ФИО11 кредит в сумме 2 028 303,50 руб. на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (л.д.46-70).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания (ДБО), которая размещена в открытом доступе на официальном сайте Банка (п.3.9.1.2 Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Согласно выписке по счету клиента № (карта <данные изъяты>) и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 45 минут Банком выполнено зачисление кредита в сумме 2 028 303,50 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д.34, 19-20).

Из выписки мобильного банка и журнала регистрации входов клиента следует, что ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн», в тот же день направил заявку на кредит, истцом использована карта <данные изъяты> верно введен пин-код, ДД.ММ.ГГГГ совершено перечисление средств кредита (л.д.38).

Согласно скрину мобильного банка услуга мобильного банка ФИО14 подключена к номеру телефона <данные изъяты> (л.д.40).

Согласно заявлению на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что держателем карты <данные изъяты> с прикрепленным номером счета № является ФИО1-Д. (л.д.36).

В соответствии с условиями договора кредитования ФИО13 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 47 089,99 руб. в платежную дату - 12 числа месяца, что соответствует графику платежей (л.д.22-24, 26).

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий), заемщик уплачивает Банку пени в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

В связи с неоднократными нарушениями ответчиком условий кредитного договора, истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 2 645 077,81 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 933 307,97 руб., просроченные проценты – 549 601,30 руб., неустойка – 162 168,54 рублей (л.д.8).

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, графику платежей. Ответчиком расчет задолженности по договору не оспорен. Доказательств исполнения условий кредитного договора ответчиком ФИО12. в суд не представлено.

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО15. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

При таких обстоятельствах суд, оценив доказательства по делу, установив, что ФИО16 свои обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняет ненадлежащим образом, что в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и в силу условий кредитного договора влечет право банка требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой с заемщика.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 2 645 077,81 руб.

Довод защитника о снижении размера неустойки является несостоятельным, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основанием для расторжения договора служит существенное нарушения его условий со стороны ответчика, то соответственно истец вправе согласно с ч.5 ст.453 ГК РФ требовать возмещения убытков, причиненных расторжением кредитного договора в виде задолженности и процентов по указанному кредитному договору.

Требование о досрочном возврате задолженности и расторжения кредитного договора с причитающимися процентами и неустойки истцом в адрес заемщика направлено ДД.ММ.ГГГГ. Однако, направленная корреспонденция возвратилась в связи с истечением срока хранения.

Поскольку ответчик ФИО17 не обеспечил получение корреспонденции, поступающей по адресу регистрации, и не проявил должную степень осмотрительности (не сообщал банку о фактическом месте жительства), на нем лежит риск возникновения неблагоприятных последствий, связанных с неполучением уведомления стороны договора о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

В связи с этим требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 27 425,39 руб., поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счёт погашения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кызылского отделения № к ФИО18 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО19 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 2 645 077,81 руб., в том числе за просроченный основной долг – 1 933 307,97 руб., за просроченные проценты – 549 601,30 руб., неустойка – 162 168,54 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО20.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ________________________________ Чалзап Н.К.

Копия верна ___________________________