Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-264/2020 ~ М-207/2020 от 17.06.2020

Дело <число>

УИД 21RS0<число>-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2020 года <адрес>

Козловский районный суд Чувашской Республики

в составе председательствующего судьи Филиппова А.Н.,

помощника судьи ФИО6,

при секретаре судебного заседания ФИО7,

с участием

представителя ответчика ФИО5 – ФИО8, действующего на основании ходатайства доверителя в суде,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском с учетом уточнения к ФИО5 и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Иск мотивирован тем, что <дата> между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено Соглашение <число>. Подписание данного Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 198446,58 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15 % годовых.

Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения согласно графику – до <дата>.

Кредитором денежные средства в размере 198446,58 рублей были перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером <число> от <дата>.

Одновременно с подписанием Соглашения, <дата> заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подтверждающее согласие Заемщика быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым случаем по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Выгодоприобретателем назначен Банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая (п. 4 Заявления).

Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора.

<дата> произошел страховой случай: смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

По состоянию на <дата>, задолженность по вышеуказанному Соглашению <число> от <дата> составляет 280224,41 рублей, из которых:

- основной долг – 180148,80 рублей;

- просроченные проценты – 65270,39 рублей.

Банк уведомил АО «СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая.

Требование Банка о выплате страхового возмещения, АО «СК «РСХБ-Страхование» добровольно не удовлетворено со ссылкой на отсутствие заверенной копии окончательного медицинского свидетельства о смерти. Запрашиваемые страховой компанией сведения были предоставлены в адрес АО «СК «РСХБ-Страхование», однако выплата страхового возмещения не произведена.

Кроме того, наследником фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, является его дочь ФИО5

Наследство состоит из <адрес> Республики, площадью 39,3 кв.м., с кадастровым номером 21:12:000000:6753, кадастровой стоимостью 691560,53 рублей.

Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед Банком.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Кредитор считает правомерным потребовать от наследника ФИО1 – ФИО5 уплаты вышеуказанной задолженности.

Ссылаясь на нормы законодательства, условия заключенного Соглашения <число> от <дата> и Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, истец просит взыскать с ФИО5 и Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению <число> от <дата> в размере 280224,41 рублей, из которых: основной долг – 180148,80 рублей; просроченные проценты – 65270,39 рублей за период с <дата> по <дата> и далее начиная с <дата> по день фактического возврата суммы основного долга, но не далее <дата> исходя из ставки 15% годовых, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6002,24 рублей.

Истец – Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, несмотря на то, что извещен надлежащим образом. Представителем истца в адрес суда представлено заявление, из которого следует, что истец исковое заявление поддерживает в полном объеме и просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, несмотря на то, что извещена надлежащим образом. В адрес суда ею представлено заявление о рассмотрении данного дела без ее участия, но с обязательным участием представителя ФИО8 Также из данного заявления следует, что иск и уточнение к иску ФИО5 не признает в полном объеме и просит отказать. Кроме того, в адрес суда от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что <дата> скончался ее отец ФИО1 Перед смертью он проживал в <адрес> Республики совместно с ней и сыном ФИО4, умершим <дата>. В данной квартире они проживали на основании ордера <число>, выданного <дата> Исполнительным комитетом Козловского городского Совета народных депутатов ФИО3 (супруге ФИО1 и матери умершего ФИО4 и ФИО5), которая скончалась <дата>. О заключении ее отцом ФИО1 вышеуказанного Соглашения <число> от <дата> стало известно лишь после его смерти от брата ФИО4 По просьбе своего брата ФИО4, в ноябре 2017 года она предоставила копию свидетельства о смерти ФИО1 в филиал АО «Россельхозбанк» в <адрес>. Также ФИО1 ежемесячно перечислялась пенсия на расчетный счет АО «Россельхозбанк», с которой производились списания в счет погашения кредита. Следовательно, уже в ноябре 2017 года истцу было известно о смерти ФИО1 Ответчик ФИО5 не согласна с доводами истца о том, что она является наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, так как вышеуказанная квартира не может являться наследственным имуществом, поскольку она не принадлежала ФИО1 на праве собственности, а на день его смерти являлась муниципальной собственностью администрации Козловского городского поселения <адрес> Чувашской Республики, какое-либо наследственное имущество отсутствует. Согласно ответа нотариуса, наследственного дела на имущество умершего ФИО1, не имеется. Просила отказать в удовлетворении заявленных к ней исковых требований.

Представитель ответчика ФИО5 – ФИО8 в судебном заседании вышеуказанное исковое заявление с учетом его уточнения не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в вышеуказанных письменных возражениях ответчика ФИО5 Дополнительно пояснил, что до смерти, ФИО1 не обращался с письменным заявлением о приватизации вышеуказанной квартиры. Просил отказать в удовлетворении заявленных к ФИО5 исковых требований.

Ответчик Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, несмотря на то, что извещен надлежащим образом. Из представленных письменных возражений на исковое заявление и дополнений к ним следует, что <дата> ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору <число> от <дата>). <дата> Страховщиком получены дополнительные документы, в том числе выписка из медицинской карты застрахованного лица ФИО1 В представленной выписке из амбулаторной карты <число>, выданной БУ «Козловская ЦРБ им. ФИО9», указано, что ФИО1 в период с <дата> по <дата> (т.е. в период, предшествующий страхованию от <дата>) находился на стационарном лечении с диагнозом «язвенная болезнь луковицы двенадцатиперстной кишки». В соответствии с п.п. 3.11 и 3.11.1.3 Договора коллективного страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала периода действия Договора (раздел «Исключения» в Программе коллективного страхования). Из записи акта о смерти <число> от <дата> также следует, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание «хроническая язва двенадцатиперстной кишки с кровотечением». Таким образом, поскольку заболевание (язва двенадцатиперстной кишки), явившееся причиной смерти (из чего следует очевидная причинно-следственная связь), развилось и было диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования, у Общества не имеется правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения. <дата> в адрес Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» направлено соответствующее уведомление.

Третье лицо – нотариус Козловского нотариального округа Чувашской Республики, в судебное заседание не явилось, несмотря на то, что извещено надлежащим образом. Из отзыва временно исполняющего обязанности нотариуса ФИО10 следует, что по данным Единой информационной системы нотариата Российской Федерации, наследственного дела на имущество умершего ФИО1, <дата> года рождения, не имеется. Возражений по исковому заявлению нотариус не имеет, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении неявившихся лиц, наличие вышеуказанных заявлений и отзывов, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения участвующих лиц и исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При этом обязательства могут возникать, в частности, из договора (п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение <число>, по которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 198446,58 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15 % годовых. Срок действия договора определен до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее <дата>.

Перечисление банком на счет заемщика денежных средств размере 198446,58 рублей подтверждается банковским ордером <число> от <дата>.

Согласно п. 6 Соглашения, заемщик вносит ежемесячные аннуитетные платежи по 15-м числам.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на <дата> следует, что задолженность по вышеуказанному Соглашению <число> составляет:

- основной долг – 95027,36 рублей;

- просроченный основной долг – 85121,44 рублей;

- проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> – 65270,39 рублей.

Таким образом, по подсчетам истца, общая сумма задолженности по кредитному договору за данный период составляет не 280224,41 рублей (как указано в иске), а 245419,19 рублей.

ФИО1, <дата> года рождения, умер в 13 час. 50 мин. <дата>, о чем отделом ЗАГС администрации <адрес> Чувашской Республики составлена запись акта о смерти <число> от <дата>.

Как следует из искового заявления, истцом заявлены требования к ответчику ФИО5 о взыскании задолженности по вышеуказанному Соглашению, поскольку она после смерти отца ФИО1 фактически приняла наследство в виде <адрес> Республики, которая принадлежала на праве собственности заемщику ФИО1 Стоимость данной квартиры превышает размер задолженности по Соглашению перед Банком.

Рассматривая данное требование истца, судом установлено следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <число> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <число> «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <число> «О судебной практике по делам о наследовании»).

Следовательно, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из свидетельства о рождении II-РЛ <число>, выданного <дата>, следует, что ФИО2 родилась <дата>. В графе отец указано – ФИО1, мать – ФИО3.

Из свидетельства о заключении брака I-РЛ <число>, выданного <дата>, следует, что после заключения брака с ФИО11, ответчику присвоена фамилия ФИО17.

Из свидетельства о смерти I-РЛ <число>, выданного <дата>, следует, что ФИО3 умерла <дата>.

ФИО4 (являющийся братом ответчика ФИО5) умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти II-РЛ <число>, выданным <дата>.

Из ордера <число> от <дата>, выданного Исполнительным комитетом Козловского городского Совета народных депутатов, следует, что ФИО3 на состав семьи из четырех человек (ФИО3 – наниматель, ФИО1 – муж, ФИО4 – сын, ФИО2 - дочь) предоставлена <адрес> Республики.

<дата> между администрацией Козловского городского поселения <адрес> Чувашской Республики (Наймодатель) и ФИО5 (Наниматель) заключен договор социального найма жилого помещения от <дата> <число>, по условиям которого наймодатель передает нанимателю на состав семьи из одного человека в бессрочное владение и пользование жилое помещение, находящееся в муниципальной собственности: <адрес> Республики.

<дата> в соответствии с Законом Российской Федерации «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» между администрацией Козловского городского поселения <адрес> Чувашской Республики и ФИО5 заключен договор передачи <число>, по условиям которого ФИО5 приобретает вышеуказанную квартиру в личную собственность бесплатно.

В последующем, ФИО5 зарегистрировано право собственности на данную квартиру, после чего указанное жилое помещение ею продано ФИО12, ФИО13, ФИО12, ФИО14, что подтверждается выпиской из ЕГРН и договором купли-продажи от <дата>.

Из справки директора ООО «БТИ» <адрес> от <дата> <число> следует, что сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества жилого назначения на имя ФИО1, умершего <дата>, в архиве ООО «БТИ» не значатся. Приватизированное жилое помещение не имеет. Право приватизации жилого помещения на территории <адрес> в <адрес> не использовано. Обращения с целью приватизации <адрес> Республики со стороны ФИО1 в ООО «БТИ» <адрес> не поступало.

Таким образом, до смерти ФИО1, вышеуказанная квартира в его собственности не находилась, а находилась в муниципальной собственности. При жизни ФИО1 с целью приватизации данной <адрес> Республики в ООО «БТИ» <адрес> не обращался. И только после смерти ФИО3, ФИО1, ФИО4 данная квартира приватизирована ответчиком ФИО5

Возможность включения жилого помещения в наследственную массу по требованию наследника допускается лишь в том случае, когда гражданин (наследодатель), желавший приватизировать жилое помещение, подал заявление о приватизации и все необходимые для этого документы, не отозвал его, но умер до оформления договора на передачу жилого помещения в собственность или до государственной регистрации права собственности, о чем указано в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации <число> (2017), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>.

Из вышеуказанного отзыва временно исполняющего обязанности нотариуса ФИО10, а также ответа на запрос суда от нотариуса ФИО15, следует, что по данным Единой информационной системы нотариата Российской Федерации, наследственного дела на имущество умершего ФИО1, <дата> года рождения, не имеется.

Таким образом, вышеуказанная квартира не является наследственным имуществом после смерти ФИО1, а ФИО5 не является наследником, фактически принявшим наследство, после его смерти.

Доводы истца в указанной части опровергаются вышеуказанными материалами дела.

В этой связи, оснований для удовлетворения исковых требований истца к ФИО5, не имеется.

Также истцом заявлены требования к ответчику Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по вышеуказанному Соглашению, поскольку одновременно с подписанием Соглашения, <дата> заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подтверждающее согласие Заемщика быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым случаем по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем назначен Банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. По мнению истца, <дата> произошел страховой случай: смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

Рассматривая данное требование истца, судом установлено следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от <дата> <число> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <дата> <число> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховым.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования, в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, и который регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении событий, признанных страховыми случаями.

При заключении вышеуказанного Соглашения заемщик ФИО1 на основании собственноручно подписанного им <дата> заявления выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования <число>).

Выгодоприобретателем в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования <число>, назначен Банк (п. 4 Заявления).

Согласно раздела «Срок страхования» Программы страхования <число>, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

В данном заявлении заемщик своей подписью подтвердил факт ознакомления с условиями участия в Программе страхования <число>. Также в заявлении указано, что возражений по условиям Программы страхования <число> он не имеет и обязуется ее выполнять, данную программу он получил.

В разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования <число> указано, что страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования <число>:

- Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с п. 3 раздела «Исключения» Программы страхования <число>, являющейся приложением <число> к данному заявлению, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования <число>, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Кроме того, в соответствии с п.п. 3.11 и 3.11.1.3 Договора коллективного страхования, заключенного <дата> между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора.

Из выписки из амбулаторной карты <число>, выданной БУ «Козловская ЦРБ им. ФИО9», следует, что ФИО1 в период с <дата> по <дата> (т.е. в период, предшествующий страхованию от <дата>) находился на стационарном лечении с диагнозом «язвенная болезнь луковицы двенадцатиперстной кишки».

Из записи акта о смерти <число> от <дата> следует, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание «язва двенадцатиперстной кишки хроническая с кровотечением».

Таким образом, с учетом условий заключенного договора страхования, являются обоснованными доводы страховщика о том, что поскольку заболевание (язва двенадцатиперстной кишки), явившееся причиной смерти (из чего следует очевидная причинно-следственная связь), развилось и было диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования, в данном случае оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения, не имеется.

В этой связи, АО СК «РСХБ-Страхование» обоснованно в адрес АО «Россельхозбанк» направлено письменное уведомление от <дата> об отказе в страховой выплате.

Доводы истца о том, что в данном случае у страховщика возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты АО «Россельхозбанк», основаны на ошибочном толковании норм материального права и противоречат условиям заключенного договора страхования.

При установленных по делу обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, следует отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Судья А.Н. Филиппов

Мотивированное решение составлено <дата>.