Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3822/2020 от 27.02.2020

Судья: Болохова О.В. № 33-3822/2020

Гр. дело № 2-2627/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

4 июня 2020 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Набок Л.А.,

судей – Неугодникова В.Н., Шабаевой Е.И.,

при секретаре – Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца Щеголюка Н.А. – Джураевой Р.Ю, на решение Ставропольского районного суда Самарской области от 18.12.2019, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Щеглюка Н.А. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, применения последствий расторжения в виде взыскания страховой премии и процентов - ОТКАЗАТЬ».

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Щеглюк Н.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», с учетом последующего уточнения требований просил:

- суд расторгнуть договор страхования № 0311527981 от 14.04.2016, заключенный с ООО СК «Согласие - Вита» сроком до 13.04.2022 с момента получения претензии, то есть с 16.04.2018;

- применить последствия расторжения договора, взыскав с ООО СК «Согласие - Вита» в его пользу сумму основного долга – 83 225 рублей, а также проценты в размере 9 881 рубль 54 копеек, а всего – 93 106 рублей 54 копейки;

- также просил взыскать с ООО СК «Согласие - Вита» в его пользу судебные расходы на представителя Коленченко А.В. – 7 500 рублей и услуги адвоката Джураевой Р.Ю. - 20 000 рублей, а всего – 27 500 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.04.2016 при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», им с ООО СК «Согласие-Вита» также был заключен договор добровольного страхования №0311527981 по программе страхования жизни и здоровья «Вита - Ваша защита». Страховая премия составила 124 837 рублей 42 копейки.

Утверждает, что услугу по страхованию ему навязали, приобретение данной услуги находилось в зависимости от одобрения кредита. Заключение договора страхования фактически имело целью обеспечения надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, сумма страхового возмещения находится в зависимости от остатка ссудной задолженности, в связи с чем возврат заемщиком суммы кредита исключает возможность получения страхового возмещения. Поскольку задолженность по кредитному договору им погашена досрочно, он имеет право отказаться от исполнения договора в связи, с чем им была направлена претензия с требованием расторжения договора страхования, возврата уплаченной страховой премии, в удовлетворении которой отказано, в связи с чем истец обратился в суд.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Щеголюка Н.А. – Джураева Р.Ю. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Считает, что судом не дана надлежащая правовая оценка тому, что обязательства по кредиту истцом исполнены, необходимость в страховании отпала, как и вероятность наступления страхового случая, связанного с не возвратом кредита, его интерес в дальнейшем страховании отсутствует.

В заседании судебной коллегии стороны не явились, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (статья 8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).

В силу частей 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства допускаются только в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункты 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 28.06.2012 № 17).

Таким образом, на отношения по договору страхования, заключенному с физическим лицом с целью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, по договору страхования жизни и здоровья, Закон «О защите прав потребителей» распространяется в части, не урегулированной специальными нормами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом в силу статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Порядок досрочного прекращения договора страхования урегулирован статьей 958 ГК РФ.В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, порядок расторжения (досрочного прекращения) договора страхования урегулирован специальной нормой, в связи с чем положения статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в данном случае не подлежат применению.

При этом, как следует из статьи 958 ГК РФ право на возврат страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования зависит от того, отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страхового риска.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 7-8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В частности, если досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен.

Если же по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из материалов дела следует, что 14.04.2016 между АО «Меткомбанк» (впоследствии ПАО «Совкомбанк») и Щеглюком Н.А. заключен кредитный договор на сумму 685 317 рублей 42 копейки на срок 71 месяц.

В тот же день 14.04.2016 Щеглюком Н.А. подано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни № 9 от 20.10.2015.

Акцептовав оферту Щеглюка Н.А., ООО СК «Согласие-Вита» выдало ему страховой полис № 0311527981 по программе «Вита - Ваша защита», сроком действия договора с 14.04.2016 по 13.04.2022, по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, единая страховая сумма составила 685 317 рублей 42 копейки. Страховая премия выплачена единовременно в размере 124 837 рублей 42 копейки в день заключения договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Меткомбанк».

Подписывая настоящее заявление, Щеглюк Н.А. подтвердил, что с изложенным в полисе согласен и подтверждает, что Правила страхования жизни № 9 (Приложение №1 к Полису) вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу о добровольном заключении Щеглюком Н.А. договора страхования и ознакомлении его со всеми условиями договора страхования.

Доводы истца о понуждении к заключению договора страхования материалами дела не подтверждаются, доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования истцом не предоставлено.

Доводы жалобы о кабальности сделки по страхованию жизни и здоровья не могут быть приняты во внимание судом, поскольку в силу статьи части 3 статьи 179 ГК РФ кабальная сделка является оспоримой, то есть может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего, тогда как с требованием о признании недействительными договора страхования, кредитного договора истец не обращался.

Как следует из договора добровольного страхования №0311527981 от 14.04.2016, Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату.

Страховой случай, согласно условиям страхования, это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми рисками по условиям страхования являются смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине.

Согласно пункту 10.2 Правил страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно сведениям ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, заключенному с Щеглюком Н.А. по состоянию на 09.10.2019 погашена, договор закрыт.

16.04.2018 Щеглюк Н.А. в адрес ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Совкомбанк» направил претензию. Ссылаясь на полное исполнение обязательств по кредитному договору, просил расторгнуть договор добровольного страхования, выплатить денежные средства в размере 124 837 рублей 42 копейки в счет возврата страховой премии.

Отказывая истцу в удовлетворении требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что досрочное погашение заложенности по кредитному договору в соответствии с условиями договора добровольного страхования № 0311527981 от 14.04.2016 не предусмотрено в качестве основания прекращение действия договора и возврата страховой премии и не влияет на существование страхового риска.

В силу приведенных выше условий заключенного сторонами Договора страхования Страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки Страхователем по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Щеглюком Н.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Возможность наступления страхового случая до настоящего времени не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Доказательств обратного истцом не предоставлено.

Страховая сумма в соответствии с условиям Договора страхования по определенным сторонами рискам является единой и постоянной, составляет 685 317 рублей 42 копейки, не изменяется в течение всего периода действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Срок действия договора страхования определен с 14.04.2016 по 13.04.2022 и также не связан со сроком действия кредитного договора.

Доводы жалобы о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Меткомбанк» также не влияют на обоснованность выводов суда первой инстанции.

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (часть 2 статьи 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность в силу может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Щеглюк Н.А. в силу статьи 956 ГК РФ как страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, в том числе, после досрочного погашения кредита.

Таким образом, в связи с тем, что договором страхования возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении его действия не предусмотрена и досрочное расторжение кредитного договора не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, истец вправе заменить выгодоприобретателя после погашения суммы кредитной задолженности, в то время как прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, обращение Щеглюка Н.А. о возврате части оплаченной страховой премии последовали по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора страхования, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имелось.

Поскольку обращение истца к ответчику с претензией о расторжении договора страхования было основано на ошибочном толковании условий договора о прекращении страхования в силу досрочного погашения кредита, между сторонами возник спор о допустимости расторжения договора с выплатой части уплаченной страховой премии, требования истца о расторжении договора страхования также не подлежат удовлетворению.

Доводы жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не опровергают правильности выводов суда, фактически выражают несогласие истца с выводами суда, и признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных статьей 330 ГПК РФ судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ставропольского районного суда Самарской области от 18.12.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Щеголюка Н.А. – Джураевой Р.Ю, – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: