Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2592/2022 ~ М-2120/2022 от 11.04.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2022 года                                                                                          <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО5, при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 Яны ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась с исковым заявлением к ответчикам ПАО «Почта Банк», ООО СК «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 54 606 рублей, неустойки за нарушение нарушение срока возврата денежных средств при расторжении договора, в размере 54 606 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование изложенных требований в исковом заявлении приводятся доводы о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчикам ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор ФИО1 по программе ФИО1 «Максимум» № L0302/540/55097657 сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор был оформлен истцом удалённо. При оформлении договора оператором не было указано на то, что дополнительно заключается договор ФИО1. На стадии заключения сделки банк представил договор, не содержащий условия о ФИО1, в результате чего у истца, как потребителя сложилось впечатление о предоставлении кредита без ФИО1. Банк ввел истца в заблуждение относительно потребительских свойств кредита.

Кредит истцом был частично оплачен, в связи с чем период действия кредитного договора сократился до ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что вознаграждение банка и часть страховой премии, уплаченной за счёт кредитных средств, подлежит возврату истцу в полном объёме, пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО1, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитной организацией и уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований истца отказано, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

От ПАО «Почта Банк» поступили возражение на исковое заявление, из которых следует, что, действительно между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор. Данный кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою ФИО1 и здоровье. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. ПАО «Почта Банк» не является стороной по договору ФИО1. Бремя возврата уплаченной страховой премии лежит на страховщике – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии была оплачена за счет кредитных средств. В момент обращения с досрочным погашением задолженности по договору для закрытия договора необходимо было так же возвратить сумму, уплаченную Банком за услугу ФИО1. В момент заключения кредитного договора истцом было составлено распоряжение о перечислении денежных средств в страховую компанию. Отзыва распоряжения не поступало. Также истец имела право в период охлаждения обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора ФИО1, возврате уплаченной страховой премии.

От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили возражения на исковое заявление, в которых содержатся доводы о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, о добровольном заключении договора ФИО1, о том, что истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей, о том, что досрочное погашении кредита не влечёт прекращения договора ФИО1.

Истец, представители ответчиков, уведомленные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег и других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 21.07.2020    между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» посредством простой электронной подписи заключен Договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями кредитного договора истцу предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 293 700 рублей в том числе:

кредит 1 в размере 93 700 рублей,

кредит 2 в размере 200 000 рублей.

Срок возврата кредита, определен условиями договора до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредитному договору составляет 13,9 процентов годовых. Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания истцу открыт банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ были переведены денежные средства в размере 293 700 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством простой электронной подписи подписано заявление на оформление договора ФИО1, на основании которого истцу выдан полис-оферта добровольного ФИО1 клиентов финансовых организаций № L0302/540/55097657 по программе «Максимум».

Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая сумма составляет 400 000 рублей, сумма страховой премии — 84 000. Выгодоприобретателем по договору ФИО1 является истец, а в случае его смерти – наследники истца. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев.

Страховая премия по договору ФИО1 в размере 84 000 рублей уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Почта Банк» с обращением о выплате части страховой платы пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами.

ПАО «Почта Банк» в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ сообщила истцу об отказе в удовлетворении требований, поскольку не является стороной по договору ФИО1, а выступает лишь агентом партнера (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), осуществляя консультирование по предоставляемым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» услугам, а также расчетное обслуживание, и рекомендовала истцу обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

29.03.2021    истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) с требованиями о выплате части страховой платы пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами. Сведений о направлении истцу ответа на его обращение в материалах дела не имеется, в ходе рассмотрения делу суду не представлено.

Также истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено соответствующее обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (финансовый уполномоченный). Решением финансового уполномоченного № У-21-67449/5010-003 от 02.06.2021    в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены истцом ДД.ММ.ГГГГ,    отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по данным договорам, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения данных договоров.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем 1 и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) и услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и подписанном истцом посредством простой электронной подписи каких-либо сведений о дополнительной услуге по ФИО1, на оказание которой истцом Заявителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, не содержится.

Из фактических обстоятельств дела следует, что ФИО2 заключён отдельный договор ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом ПАО «Почта Банк» выступило агентом, и на основании распоряжения истца перечислила денежные средства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу пункта 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Исходя содержания условий п. 1.1, 1.2, 1.3 агентского договора №/А/19АЖ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» уполномочено осуществлять от имени и за счет ООО «Альфа Страхованис-Жизнь» действия, в том числе, по     привлечению клиентов для заключения ими с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договоров ФИО1, по переводу денежных средств на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании распоряжения страхователей.

Учитывая изложенные выше обстоятельства суд находит, что заключение договора ФИО1 с истцом не являлось дополнительной услугой ПАО «Почта Банк» и не связано с возникновением у истца обязательств по кредитному договору. Сторонами данных договоров являются разные, организационно не связанные между собой юридические лица. Заключение кредитного договора в зависимость от заключения либо незаключения истцом договора ФИО1 не поставлено. Выгодоприобретаем по договору ФИО1 ПАО «Почта Банк» не является.

Также суд учитывает заслуживающим внимания довод ответчика, что истец имела право в период охлаждения обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора ФИО1, возврате уплаченной страховой премии, чего истцом сделано не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания с ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхованис-Жизнь» денежных средств по обязательствам, связанным с заключением и досрочным исполнением кредитного договора.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, данные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 325 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

          ░░░░░                                                                                                 ░░░6

░░░6