Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8712/2018 ~ М-8369/2018 от 31.08.2018

Дело № 2-8712/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2018 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,    

с участием представителя истца Смола Л.Р. по доверенности Осипова П.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смола Л.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, возврате суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя и компенсации морального вреда,

Установил:

Смола Л.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму возврата страховой премии в размере 85294,12 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 999,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на представителя в размере 20 000 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования на основании заявления на включение в число участников Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков (Программа страхования №), страховая премия по договору составила 85 294,12 рублей. В 14-ти дневный срок Смола Л.Р. обратилась в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии. Заявление Смола Л.Р. оставлено без удовлетворения. Возможность отказа от страхования предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на возможность отказа потребителя от услуг по страхованию в силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на неудовлетворение банком требования потребителя о возврате уплаченной за товар суммы. Претензия истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, получена представителями ответчика ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения.

Представитель истца по доверенности Осипов П.Н в судебном заседании исковое заявление поддержал по указанным в нем основаниям, просит удовлетворить, суду показал, что истец в течение 10 дней обратился в страховую компанию с просьбой расторгнуть указанный договор. С возражениями не согласен, учитывая, что часть суммы удержанной перечислена ответчику за вычетом стоимости услуг за подключение к программе страхования. К банку требований предъявлять не желает.

Представители ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Стерлитамакского городского суда РБ - www.sterlitamaksky.bkr.sudrf.ru.

Суд, заслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьих лиц, ввиду надлежащего извещения в соответствии со ст. 113, 167 ГПК РФ, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в сумме 735294,12 руб., сроком на 60 месяцев под 25 % годовых.

Как следует из п. 11 индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "Автоплюс", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО "Плюс Банк", целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Оплата за предоставляемые услуги составила 85 294,12 руб.

Одновременно подано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в котором истец выражает согласие быть застрахованным и просит ООО «МЕРКОР» предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем (ООО «МЕРКОР») и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" /страховщик/ сроком на 40 мес., в соответствии с которым истец согласился быть застрахованным в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь". Поставщиком услуг и страхователем является ООО «МЕРКОР», страховыми случаями - смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая. За сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, заемщик обязан уплатить страхователю плату в размере 85294,12 руб. (п. 6 заявления на страхование).

Таким образом, на основании распоряжения истца, выраженного в заявлении на заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление денежных средств в размере 85294,12 руб. осуществлено на счет ООО «МЕРКОР».

ДД.ММ.ГГГГ Смола Л.Р. обратилась в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «Плюс Банк», ООО «МЕРКОР» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

При этом суд исходит из того, что с заявлением об отказе от услуги страхования истец обратился в так называемый «период охлаждения», а потому отказ в возврате денежных средств, списанных ПАО «Плюс Банк» со счета истца за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, является незаконным.

В то же время, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд принимает во внимание заявление истца о подключении к программе коллективного страхования, заключенного между третьими лицами: ООО МЕРКОР /страхователь и ООО СК РГС-Жизнь /страховщик/, сторон заключенного между ними договора истец не является.

В связи с этим суд считает обоснованными доводы ООО СК РГС Жизнь в отзыве /л.д.24/ об оплате указанной премии в сумме 85294,12 руб. страхователем и необходимости обращения с соответствующим требованиям к последнему. требования истца

Кроме того, п. 8 Заявления на страхование по Программе 1 предусмотрено, что в случае отказа от участия в программе страхования Страхователь /ООО МЕРКОР/ не возвращает уплаченную плату.

Между тем, Смола Л.Р. с соответствующими требованиями к ООО Меркор не обратилась,

Согласно п.п. 1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

Поскольку истцом заявлены требования ненадлежащему ответчику, на привлечение соответчиком либо замене ответчика истец/представитель не согласился, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Таким образом, требования истца о взыскании пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не могут быть удовлетворены судом.

Руководствуясь ст. ст. 56, 59, 60, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Смола ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, возврате суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение требований потребителя и компенсации морального вреда, взыскании с ответчика в пользу истца суммы возврата страховой премии в размере 85294,12 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 999,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на представителя в размере 20 000 руб.,- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через городской суд.

Судья Н.И.Александрова.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>