Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2766/2024 ~ М-797/2024 от 09.02.2024

Мотивированное решение составлено 24 мая 2024 года                                                                   № 2-2766/2024

66RS0007-01-2024-001209-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                                                                        17 мая 2024 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Зыряновой И.В., при помощнике судьи Глазыриной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панфиловой Людмилы Геннадьевны к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Панфилова Л.Г. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, признании договора недействительным и возврате страховой премии.

В обоснование иска указано, что 20.02.2023 Панфилова Л.Г. обратилась в АО Банк «Северный морской путь» (с 01.01.2024 - ПАО «Промсвязьбанк») с целью перезаключения договора срочного банковского вклада. Сотрудник Банка предложил ей заключить договор накопительного страхования жизни с целью последующего оформления соглашения о срочном банковском вкладе, добавить к общей сумме вклада в размере 200 000 руб. еще 1 000 руб. и разделить получившуюся сумму на три части, одну из которых в размере 67 000 руб. направить в страховую компанию, а две части в общей сумме 134 000 руб. положить на вклад с целью обеспечения сохранности денежных средств для последующих двух страховых взносов. Однако Банк предоставил ей не договор накопительного страхования, а договор страхования жизни. Истец подписала памятку к договору страхования. Условия вложения денежных средств напрямую были связаны с принятием договора страхования жизни. Согласно подпункта 5 пункта 2 Соглашения размер процентной ставки зависел от подписания договора страхования жизни. Согласно подпункта 15 пункта 2.2 особых условий Соглашения оплата первого страхового взноса в рамках договора страхования жизни является основанием для заключения соглашения о срочном банковском вкладе. После подписания памятки, являющейся приложением к договору страхования жизни, и перечисления страховой компании первого страхового взноса, Банком был сформирован проект Соглашения о срочном банковском вкладе и представлен на подпись истцу. Действия по оформлению и подписанию договора страхования жизни, по перечислению страхового взноса, по подписанию Соглашения о банковском вкладе были совершены в один день. В январе 2024 года от страховой компании поступило смс-сообщение на телефон истца о необходимости уплаты второй части страхового взноса. Ссылается на то, что была введена в заблуждение относительно документов, которые она подписала, и самой природы сделки, поскольку обратилась в Банк с целью вложения денежных средств, а ей было навязано заключение договора страхования жизни. По условиям договора страхования она должна была внести в течение трех лет денежную сумму в размере 201 000 руб., а по окончании срока действия данного договора получить ту же сумму. Кроме того, Банк в нарушение положений ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, оказал услугу, оказав предпочтение одному страховщику (ответчику) перед другими лицами, оказывающими подобного рода услуги.

Истец просит признать недействительным договор страхования жизни – страховой полис № Программа «Вита Гарантированный процент 2.0» и взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» уплаченные по договору денежные средства в размере 67 000 руб.

В судебном заседании истец Панфилова Л.Г. поддержала заявленные требования и подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» Малышева Е.В. просила исковые требования Панфиловой Л.Г. оставить без удовлетворения. Указала, что 20.03.2023 между ООО СК «Согласие-Вита» и Панфиловой Л.Г. заключен договор страхования жизни по Программе «Вита Гарантированный процент 2.0» на основании Правил комбинированного страхования № 2 в редакции, утвержденной Приказом Генерального директора от 14.02.2022 № СВ-1-07-03. Согласие Панфиловой Л.Г. заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием страхового полиса и оплатой страховой премии (первого страхового взноса). Предусмотренная договором страховая премия представляет собой ежегодные страховые взносы в размере 67 000 руб., которые уплачиваются в течение трех лет, общий размер страховой премии составил 201 000 руб. Условия договора страхования определены в страховом полисе, подписанном сторонами, и в Правилах комплексного страхования, согласно которым страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до дат, указанных в пунктах 5.1 – 5.6 договора страхования. При наступлении страхового случая условиями договора страхования предусмотрена выплата страховой суммы по соответствующему страховому случаю. Панфилова Л.Г. лично подписала страховой полис, а также расписалась в получении документов и Правил страхования, указав на ознакомление с условиями договора страхования, условиями уплаты страховой премии (страховых взносов). Панфилова Л.Г. добровольно заключила договор страхования жизни. Договор не содержит в себе условий, ущемляющих права истца, вся необходимая информация о заключаемом договоре была до нее доведена. Согласно п. 12 договора (полиса) инвестиционного страхования жизни в случае отказа страхователя от настоящего договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п. п. 10.2.1 Правил, по заявлению Страхователя с приложением оригинала настоящего договора. В случае отказа Страхователя от настоящего договора по истечении Периода охлаждения, Страхователю выплачивается выкупная сумма. Согласно п. 11.1 Правил страхования при досрочном прекращении действия Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями Договора страхования.

Третье лицо – ПАО «Промсвязьбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 20.02.2023 между Панфиловой Л.Г. (Клиент) и АО Банк «Северный морской путь» (Банк) заключено соглашение № № о срочном банковском вкладе физического лица «Надежный», согласно которого Банк принял от Клиента срочный вклад в размере 134 000 руб. на 367 дней (до 22.02.2024) под 8,950% годовых (либо 7,050% годовых – при досрочном расторжении Договора накопительного страхования жизни).

В пункте 15 указанного соглашения предусмотрены особые условия Договора вклада – прием денежных средств на Счет по вкладу производится Банком в рамках предоставления комплексного продукта, предусматривающего заключение Договора вклада при наличии одновременно следующих условий: оформление Клиентом в банке полиса накопительного страхования жизни ООО СК «Согласие Вита»; оплата Клиентом в день заключения Договора вклада в Банке суммы страховой премии/страхового взноса по договору НСЖ; предоставление Клиентом Банку права (полномочия) на получение Банком от ООО СК «Согласие-Вита» информации о виде и статусе Договора НСЖ, позволяющей Банку однозначно установить факт наличия либо отсутствия заключенного и действующего между сторонами Договора НСЖ, указанного в Договоре вклада, на дату заключения Договора вклада / в любую дату периода действия Договора вклада.

20.03.2023 между ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) и Панфиловой Л.Г. (Страхователь) заключен договор страхования жизни по Программе «Вита Гарантированный процент 2.0» (Страховой полис №) на основании Правил комбинированного страхования № 2 в редакции, утвержденной Приказом Генерального директора от 14.02.2022 № СВ-1-07-03 (далее – Правила), по условиям которого Страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю в пределах страховой суммы, указанной в настоящем Страховом полисе, в случаях и порядке, установленными Правилами, а Страхователь принял на себя обязательство уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, указанные в настоящем Страховом полисе.

Из указанного Полиса усматривается, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами комбинированного страхования № 2 в редакции, утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от 14.01.2022.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ООО "СК "Согласие-Вита" договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

Срок действия указанного договора страхования – с 26.02.2023 по 25.02.2026.

В разделе 5 Договора страхования стороны согласовали условия выплаты страховой суммы:

- страховой риск / страховой случай «дожитие до окончания срока страхования – 25.02.2026», страховая сумма – 201 000 руб.;

- страховой риск / страховой случай «дожитие до даты, указанной в полисе – 07.03.2024», страховая сумма – 12 060 руб.;

- страховой риск / страховой случай «дожитие до даты, указанной в полисе – 07.03.2025», страховая сумма – 10 050 руб.;

- страховой риск / страховой случай «дожитие до даты, указанной в полисе – 25.02.2026», страховая сумма – 10 050 руб.;

- страховой риск / страховой случай «смерть Застрахованного лица по любой причине (с возвратом взносов) до 25.02.2026», страховая сумма согласно п. 9.2.2 Правил;

- страховой риск / страховой случай «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая до 25.02.2026», страховая сумма – 201 000 руб.

Размер страховой премии (первого и каждого последующего страхового взноса) – 67 000 руб. в течение трех лет 26 февраля каждого года.

Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследникам (раздел 6 Договора страхования).

Действия Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

при одностороннем отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения – 14 календарных дней (п. п. 8.1.2, 1.5.16 Правил).

при одностороннем отказе Страхователя – физического лица от договора страхования после истечения периода охлаждения (п. п. 8.1.3 Правил).

Согласно п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования жизни / договора комбинированного страхования в соответствии с п. п. 8.1.3 – 8.1.8 настоящих Правил страхования, если такой Договор предусматривает страхование по какому-либо страховому риску из числа указанных в п. п. 3.1.1, 3.1.7 – 3.1.25 Правил, а также в иных случаях (если предусмотрены Договором страхования) Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя – физического лица, - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

В Таблице расчета гарантированных выкупных сумм, являющейся Приложением № 1 к Договору страхования жизни «Вита Гарантированный процент 2.0», стороны согласовали размер гарантированной выкупной суммы за период действия договора с 26.02.2025 по 25.02.2026 в размере 140 700 руб.

При досрочном прекращении Договора страхования в случаях, предусмотренных Правилами страхования, Страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

20.03.2023 Панфиловой Л.Г. была оплачена первая часть страховой премии в размере 67 000 руб. (платежное поручение № 1 от 20.02.2023).

12.02.2024 Панфилова Л.Г. направила в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств.

Разрешая требования истца о признании договора страхования недействительным и возврате страховой премии, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и изучив представленные доказательства, не усматривает оснований для их удовлетворения в силу следующего.

На основании с п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из анализа полиса и приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы сторонами, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон.

В соответствии со ст. ст. 166, 176 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

20.03.2023 между сторонами, в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, был заключен договор страхования жизни (Страховой полис №).

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя, были определены в Правилах комбинированного страхования № 2, с которыми истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе.

Истцу, помимо договора страхования, была выдана памятка о рисках, связанных с заключением Договора накопительного страхования жизни №, в которой отражены все существенные условия договора страхования, в том числе условия и сроки отказа от исполнения договора.

Истец, получив указанные документы, имела возможность для дополнительного изучения условий договора страхования, однако не воспользовалась правом отказа от договора в период охлаждения, что подтверждает отсутствие навязывания при заключении договора страхования.

Доводы истца о том, что она была введена как потребитель в заблуждение не состоятельны, поскольку собственноручная подпись истца в договоре страхования подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии. В случае несогласия с условиями договора страхования она имела возможность не принимать на себя обязательства по договору, однако добровольно заключила договор страхования и исполнила принятые на себя обязательства по оплате страховой премии в указанном размере. Доказательств понуждения ее к заключению договора страхования жизни не представлены.

Также, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено достоверных и достаточных доказательств того, что ее ввели в заблуждении относительно природы данного договора.

Текст страхового полиса буквально изложен таким образом, что иное, кроме страхования, толковать невозможно, полис страхования содержит достаточные сведения об условиях страхования: срок действия договора, размер, период и срок уплаты страховой премии и т.д.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Исковые требования Панфиловой Людмилы Геннадьевны к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным и возврате страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья:                                                                                              И.В.Зырянова