Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5345/2023 от 04.04.2023

Cудья: Кривошеева О.Н. Гр. дело №33-5345/2023

№ 2-249/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 мая 2023 года     г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Туляковой О.А.,

судей: Навроцкой Н.А., Чирковой И.Н.,

при помощнике судьи: Луканине Н.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№ ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС в <адрес>, 630-005) в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность:

по Кредитному договору № от 22.06.2019г., по состоянию на 18.05.2022г., в размере 97 748,36 рублей,

по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 18.05.2022г., в размере 4 983 089,78 рублей,

Взыскать с ФИО1 (паспорт: 3609 059412, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС в <адрес>, 630-005) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 33 115 (тридцать три тысячи сто пятнадцать) рублей».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Навроцкой Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к Баринову А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составляет 97 748,36 руб., из которых: 82 994,66 руб. - основной долг; 14 422,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 330,82 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 794 433 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 7,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 4 794 433 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 4 983 089,78 руб., из которых: 4 755 548,98 руб. - основной долг; 221 290,61 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 250,19 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

ПАО «Банк ВТБ» просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 22.06.2019г. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, 97 748,36 руб., задолженность по кредитному договору от 09.08.2021г. № в общей сумме по состоянию на 18.05.2022г., включительно, 4 983 089,78 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 33 115,00 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить в части взыскания задолженности по кредитному договору от 09.08.2021г. № в размере 4 983 089, 78 руб.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

Как следует из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком подана в адрес банка подписанная анкета-заявление и получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

По условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

При получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 10 000 руб.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П и Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых.

По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Вместе с тем, в установленные сроки ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В связи с чем, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Кроме того, 09.08.2021 между ПАО «Банк ВТБ» и Бариновым А.В. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Согласием на Кредит, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 794 433 руб. сроком по 14.08.2028 с взиманием за пользование кредитом 7,20 % годовых. В свою очередь, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 4 794 433 руб., что не отрицалось ответчиком в суде.

Однако, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

В связи с чем, 31.03.2022 банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном погашении задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленным суду расчетам задолженности, по состоянию на 18.05.2022 задолженность ответчика составляет:

- по кредитному договору от 22.06.2019г. - 97 748, 36 руб., из которых: 82 994, 66 руб. - основной долг; 14 422, 88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 330, 82 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по кредитному договору от 09.08.2021г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) - 4 983 089,78 руб., из которых: 4 755 548, 98 руб. - основной долг; 221 290, 61 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 250, 19 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Задолженность по двум кредитным договорам заемщиком Бариновым А.В. не оплачена, доказательств обратному не представлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции принял во внимание вышеизложенные обстоятельства, что истцом факт надлежащего исполнения обязательства доказан, ответчиком напротив доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не предоставлено, а также, что в материалы дела представлены доказательства, свидетельствующие о получении ответчиком 09.08.2021 кредита на сумму 4 794 433 руб. в банке ПАО «Банк ВТБ», суд первой инстанции правомерно удовлетворил заявленные истцом требования в полном объеме.

Доводы ответчика в апелляционной жалобе о том, что судом не принято во внимание то обстоятельство, что он признан потерпевшим в причинении ему значительного материального ущерба в крупном размере, что и привело к возникновению данной задолженности перед банком, отклоняются судебной коллегией.

В ходе судебного разбирательства ответчик не согласился с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что указанный кредит брал в отделении ВТБ, но его ввели в заблуждение.

Суду ответчиком представлено постановление следователя СО ОМВД России по району Выхино-Жулебино <адрес> от 10.08.2021г., в котором ФИО1 признан потерпевшим в причинении ему значительного материального ущерба в крупном размере.

ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Вместе с тем, сведений о том, что данный ущерб возник в результате неправомерных действий со стороны ПАО «Банк ВТБ», выдавшем истцу кредит в рамках действующего законодательства, в материалах дела не имеется.

Из предоставленных материалов, пояснений ответчика, представителя ответчика следует, что денежные средства были получены Бариновым А.А., после чего перечислены им на соответствующие счета, частично возвращены.

Факт получения кредита, ответчиком не оспорен, кредитный договор незаключенным, недействительным не признан.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 433612 от 10.10.2022г., истцом оплачена госпошлина в сумме 33 115 руб.

Данные расходы по оплате госпошлины взысканы судом с ответчика в полном объеме на основании в ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, оснований для иных выводов не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, судом не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Самары от 01.02.2023 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через районный суд в течение трех месяцев.

Председательствующий:

Судьи: