Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1436/2022 ~ М-1352/2022 от 23.09.2022

    Дело №

    УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года                                              пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Афанасьева Э.В., при секретаре Дмитриеве А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Якимову Алексею Валериевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец, АО «Тинькофф Банк», обратилось в суд с иском к ответчику Якимову А.В., в котором просит взыскать с него в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20.06.2021 по 24.12.2021 включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 101019,24 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 83368,93 руб., просроченные проценты – 16984,53 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 665,78 руб., а также государственную пошлину в размере 322038 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 26.01.2019 между ответчиком Якимовым А.В. и истцом АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты под № с лимитом задолженности 80000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком (истцом) в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Далее указано, что составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Также указано, что указанный договор заключается путем акцепта банком (истцом) оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Далее указано, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Как указывает истец, ответчик был проинформирован банком (истцом) о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, при этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента, и в настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Также в иске указано, что в соответствии с условиями заключенного договора банк (истец) выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Далее в иске указано, что согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам – нерезидентам, а документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором, и поскольку Банк (истец) при заключении Договора не открывает на имя Клиента (ответчика) банковский счёт, то подтверждением надлежащего исполнения Банком (истцом) своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Как указывает истец в иске, ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку (истцу) заемные денежные средства. Банк (истец) надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком (истцом) ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки: документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, но ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий). Далее истцом в иске указано, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк (истец) в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий) расторг вышеуказанный договор 24.12.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 45748б7306795) и на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком (истцом) и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк (истец) не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком (истцом) указан в заключительном счете. Как указано в иске, в соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На судебное заседание истец – АО «Тинькофф Банк», извещенное в надлежащем порядке о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, представив заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика не возражают.

На судебное заседание ответчик Якимов А.В., надлежаще и своевременно извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах не известил и каких-либо возражений по поводу исковых требований суду не представил. В связи с этим суд считает ответчика надлежаще и своевременно извещённым о настоящем судебном заседании и не явившимся по неуважительным причинам.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении данного гражданского дела суд, принимая во внимание положения ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Также при этом суд учитывает, что в силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Также при этом суд учитывает положения ст. 196 ГПК РФ, согласно которых суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Также ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. ст. 819, 807 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и установлено судом на основании представленных истцом документов, иного ответчиком не представлено, что 26.01.2019 между ответчиком Якимовым А.В. и истцом АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 руб. Лимит задолженности и процентная ставка определены тарифным планом ТП 7.52, который прилагается к индивидуальным условиям кредитного договора.

Как следует из тарифного плана ТП 7.52, процентная ставка за пределами беспроцентного периода составляет 27,9% годовых, годовая плата за обслуживание карты - 590 рублей, штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности в месяц, штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 25).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с Общими условиями устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».

Указанный договор заключён путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что Якимов А.В. был ознакомлен с условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете, и иного суду не представлено (л.д. 22).

Данный договор является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

Банк (истец) исполнил свои обязательства по договору, ответчик использовал карту для осуществления денежных расчетов.

Однако из материалов дела следует, что ответчик Якимов А.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме.

Так, согласно расчету истца задолженность Якимова А.В. перед банком по договору кредитной карты составила 101019,24 рублей, из которых 83368,93 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 16984,53 рубля - просроченные проценты, 665,78 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вышеуказанная задолженность (л.д. 8, 28-33).

23.12.2021 истец направил ответчику заключительный счет об образовавшейся задолженности на 23.12.2021 с требованием оплатить задолженность по кредитной карте в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д. 21).

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих исполнение им обязательств перед банком в соответствии с условиями договора.

Факт неисполнения обязанностей, возложенных на ответчика договором, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору является соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Также 4.03.2022 мировым судьей судебного участка № Чебоксарского района Чувашской Республики отменен судебный приказ от 10.02.2022 по делу № о взыскании с должника Якимова А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности в сумме 101019,24 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1610,19 руб.

Как указано выше, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств удовлетворения денежных требований истца по заявленным в иске требованиям.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению, и сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика пользу истца.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3220 рублей 38 копеек, которая в силу ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.196-199, 235-237 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Якимову Алексею Валериевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Якимова Алексея Валериевича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 26 января 2019 года за период с 20 июня 2021 года по 24 декабря 2021 года включительно, в сумме 101019 (сто одна тысяча девятнадцать) рублей 24 копейки, из которых просроченная задолженность по основному долгу в сумме 83368 (восемьдесят три тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 93 копейки, просроченные проценты в сумме 16984 (шестнадцать тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 53 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 665 (шестьсот шестьдесят пять) рублей 78 копеек.

Взыскать с Якимова Алексея Валериевича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3220 (три тысячи двести двадцать) рублей 38 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья:                              Афанасьев Э.В.