Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2024 ~ М-8/2024 от 10.01.2024

Дело № 2-88/2024

УИД НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2024 года                                 г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колесниковой Татьяне Александровне о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Колесниковой Т.А.

-о расторжении кредитного договора НОМЕР;

-о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 204 525,91 руб., в том числе: 191 977,83 руб. - просроченной ссудной задолженности, 5 851,54 руб. – иных комиссий, 6 190,06 руб. – просроченных процентов, 293,40 руб. – просроченных процентов на просроченную ссуду, 79,67 руб. – неустойки на просроченную ссуду, 133,41 руб. – неустойки на просроченные проценты;

-о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу;

-о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу;

-об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, кадастровый НОМЕР, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 707 000 руб.;

- о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 245,26 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Колесниковой Т.А. был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 253 191,80 руб., под 28,4 % годовых, сроком на 84 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору оформлен залог в отношении квартиры по адресу: АДРЕС, принадлежащей Колесниковой Т.А. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, по состоянию на ДАТА составляет 156 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, составляет 125 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 137 688,82 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчиком не выполнено.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5,100 ).

Ответчик Колесникова Т.А. в судебное заседание не явилась, судебное извещение, направленное ответчику по адресу, указанному в кредитном договоре, исковом заявлении, являющемуся там же адресом регистрации по месту жительства: АДРЕС, не доставлено, возвращено в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения» (л.д. 95,98).

Согласно рапорту участкового уполномоченного ОМВД России по Кусинскому муниципальному району Колесникова Т.А. по адресу: АДРЕС, проживает (л.д.96).

По номеру телефона 904-970-64-67, указанному в исковом заявлении как номер телефона Колесниковой Т.А., никто не отвечает, абонент на СМС извещения не реагирует (л.д.90).

Судом приняты все возможные меры по извещению Колесниковой Т.А. о времени и месте рассмотрения гражданского дела в порядке, установленном статьями 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо в кредитном договоре, (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Колесникова Т.А. не обеспечила получение судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства, иной адрес ответчик не сообщал. С учетом изложенного, ответчик Колесникова Т.А. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, пот следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу пункта 1 стати 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено: ДАТА между Колесниковой Т.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 253 191,80 руб. под 28,4 % соком на 84 месяца, срок возврата кредита ДАТА (л.д. 14-18). Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-48).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-48).

Как следует из раздела 7 договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (л.д. 16). Согласно информационному графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 7 119,37 руб., срок платежа до 17 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту ДАТА в размере 7 118,65 руб. (л.д. 19-21).

Колесникова Т.А. лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии пунктом 2.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (далее Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в индивидуальных условиях (л.д. 34).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 6.2 л.д. 38).

На основании пункта 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплате начисленных ко дню возврата процентов комиссий в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (л.д. 37).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 49-52), выпиской по счету (л.д. 47-48), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В адрес Колесниковой Т.А. ДАТА Банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 41).

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере 204 525,91 руб., в том числе: 191 977,83 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5 851,54 руб. – комиссии, 6 190,06 руб. – просроченные проценты, 293,40 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79,67 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 133,41 руб. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом (л.д. 49-52), который судом проверен и принимается.

Возражения относительно размера задолженности, неправильности расчета, ответчиком не представлены.

Задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 707 000 руб., подлежит удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Возможными формами неисполнения или ненадлежащего исполнения являются неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Пунктом 11 кредитного договора НОМЕР от ДАТА предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: предмет ипотеки, имущественное страхования, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (л.д. 16).

Согласно пункту 12 кредитного договора кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости (л.д. 16).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и Колесниковой Т.А. (залогодатель) ДАТА был заключен договор залога (ипотеки) НОМЕР, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении НОМЕР, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д. 22). В приложении НОМЕР к договору залога (ипотеки) указано, что предметом залога по договору является квартира, общей площадью 39,2 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенная по адресу: АДРЕС (л.д. 30).

Договор залога зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии ДАТА, срок действия с ДАТА по ДАТА (л.д. 81).

Суд полагает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, так как ответчик в установленные сроки и в установленном договором размере кредитные денежные средства не возвращает, доказательств обратному суду не представлено.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 3.1 договора стороны оценили предмет залога в 707 000 руб. Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость объекта залога в согласованной сторонами стоимости предмета залога. Спора в отношении стоимости предмета залога не заявлено.

Требование Банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3).

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик Колесникова Т.А. существенно нарушила условия кредитного договора, не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, в результате чего у неё перед Банком образовалась задолженность.

До обращения в суд Банк в адрес ответчика направил досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложил расторгнуть договор (л.д.41). Данное требование ответчик оставили без внимания.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (с учетом пункта 4 договора, предусматривающего увеличение процентной ставки), с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу не противоречат условиям заключенного сторонами договора займа и соответствуют положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов на будущее время, с учетом правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», суд определяет сумму процентов на день вынесения решения за период с ДАТА по ДАТА в размере 11 602,99 руб. (191 977,83 руб. x 31,15%/365 дней x 5 дн. =819, 19 руб.) + (191 977,83 руб. x 31,15%/366 дней x 66 дн.= 10 783, 80 руб.).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Размер ключевой ставки Банка России на день заключения договора ДАТА – 8% годовых. Сумма просроченной задолженности составляет 198 167,89 руб. (191 977,83 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 6 190,06 руб. (просроченные проценты).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера неустойки судом не установлено.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 65 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", о том, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки на день вступления решения суда в законную силу не противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежат удовлетворению.

За период с ДАТА по ДАТА подлежит взысканию неустойка в размере 3 075,99 руб. (198 167,89 руб. x 8%/365 дней х 5 дн.=217,17 руб.)+ (198 167,89 руб. x 8%/366 дней х 66 дн.= 2 858,82руб.).

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Государственная пошлина в размере 11 245,26 руб. (5 245,26 руб.– за требование имущественного характера + 6 000 руб. - за требование неимущественного характера) подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Колесниковой Татьяной Александровной.

Взыскать с Колесниковой Татьяны Александровны, ДАТА года рождения (паспорт <данные изъяты> НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 204 525 (Двести четыре тысячи пятьсот двадцать пять) руб. 91 коп., в том числе: 191 977 (Сто девяносто одна тысяча девятьсот семьдесят семь) руб. 83 коп. - просроченную ссудную задолженность, 5 851(Пять тысяч восемьсот пятьдесят один) руб. 54 коп. – комиссию, 6 190 (Шесть тысяч сто девяносто) руб. 06 коп. – просроченные проценты, 293 (Двести девяносто три) руб. 40 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 79 (Семьдесят девять) руб. 67 коп. – неустойку на просроченную ссуду, 133 (Сто тридцать три) руб. 41 коп. – неустойку на просроченные проценты, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11 245 (Одиннадцать тысяч двести сорок пять) руб. 26 коп., всего 215 771 (Двести пятнадцать тысяч семьсот семьдесят один) руб. 17 коп.

Взыскать с Колесниковой Татьяны Александровны, ДАТА года рождения (паспорт <данные изъяты> НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) за период с ДАТА по ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых в размере 11 602 (Одиннадцать тысяч шестьсот два) руб. 99 коп, неустойку в размере 3 075 (Три тысячи семьдесят пять) руб. 99 коп.

Взыскать с Колесниковой Татьяны Александровны, ДАТА года рождения (паспорт <данные изъяты> НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (191 977,83 руб.), а также неустойку в размере 8% годовых на сумму просроченной задолженности (198 167,89 руб.) за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый НОМЕР, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 707 000 (Семьсот семь тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение в окончательной форме принято 14.03.2024г. Н.В Андреева