Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4117/2022 ~ М-3548/2022 от 12.10.2022

Дело № 2-4117/2022 Копия.

УИД: 59RS0001-01-2022-004963-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 22 ноября 2022 года

Дзержинский районный суд города Перми

в составе председательствующего судьи Желудковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Гимазиевой А.И.,

с участием ответчика Заварзина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Заварзину Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины;

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Заварзину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 13.02.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Заварзиным А.В. заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 699999,48 рублей под 19,90%/25,00% годовых, сроком на 364 дня. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Ответчик взятые на себя обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом в результате чего образовалась задолженность. За период с 29.12.2020 по 25.09.2022 продолжительность просрочки по ссуде составляет 636 дней. Просроченная задолженность по процентам за период с 13.05.2020 по 25.09.2022 ее продолжительность составляет 844 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23606 рублей. Сумма задолженности составляет 926605,50 рублей, в том числе: задолженность по просроченной задолженности – 699999,48 рублей, просроченные проценты – 173557,57 рублей, комиссии – 53048,45 рублей. Истец просит суд расторгнуть договор № (№) от 13.02.2020; взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 926605,50 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12466,06 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Заварзин А.В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных требований, с расчетом задолженности согласен.

Суд, заслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ о договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Заварзиным А.В. заключен договор кредитования № по тарифному плану Все в Восточный 2.0.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора кредитования, лимит кредитования составляет 700 000 рублей.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора кредитования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора кредитования, процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 19,90% годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 25,00% годовых. Условие изменения ставки: в случае непредоставления до Дата документов, подтверждающих полное досрочное погашение всех рефинансируемых кредитов, процентная ставка по кредиту увеличивается до 40% годовых (максимальная ставка за проведение наличных операций) с даты начала третьего расчетного периода по договору.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора кредитования, размер минимального обязательного платежа (МОП) до изменения процентной ставки – 22648 рублей. Размер МОП в случае изменения процентной ставки – 29614 рублей, начиная с Дата до окончания срока действия договора. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 14692 рубля. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. В случае непредоставления документов о полном погашении кредитов, размер МОП с Дата составит 7066 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 21658 рублей. Банк направляет заемщику SMS-уведомления о размере МОП и дате платежа.

Согласно п. 8 индивидуальных условий договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора кредитования, цели использование заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора кредитования, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора кредитования, заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т. ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора кредитования, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиента. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

Согласно п. 15 индивидуальных условий договора кредитования, заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора кредитования, банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС – 40№; 2) установка лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора кредитования, подписанием индивидуальных условий, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящийся на ТБС 40№:

- в размере 71832,42 рубля в счет оплаты по договору № F0G№ от 13.08.2018, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и Заварзиным А.В. в размере 75000 рублей по указанным реквизитам;

- в размере 602204,84 рубля в счет оплаты по договору № PILPAO89F41904041435 от 04.04.2019, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и Заварзиным А.В. в размере 651 500 рублей по указанным реквизитам;

- в размере 19697,22 рублей в счет оплаты по договору № F0L№ от 17.08.2018, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и Заварзиным А.В. в размере 62372,56 рубля по указанным реквизитам.

Также из материалов дела следует, что 13.02.2020 Заварзин А.В. дал ПАО КБ «Восточный» согласие на дополнительные услуги:

- на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 22548 рублей (за исключением последнего платежа, который составит 7956 рублей);

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей;

- на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 544,50 рублей.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с содержанием Общих условий кредитования заемщик был также ознакомлен и согласен.

Ответчик активировал кредитную карту. Из представленной выписки по лицевому счету № за период с 13.02.2020 по 25.09.2022 года следует, что Заварзин А.В. пользовался кредитом по кредитной карте, производил погашение кредита, производил пополнение счета, в том числе в счет погашения процентов по кредиту, кроме этого, согласно распоряжению заемщика банк выполнил перечисление денежных средств в счет погашения задолженностей Заварзина А.В. по ранее заключенным кредитным договорам.

Ответчик в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривал.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате суммы обязательного платежа и суммы задолженности, чем нарушал условия Индивидуальных условий кредитования, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

03.08.2022 ответчику в связи с систематическим нарушением условий договора кредитования по погашению долга и уплате процентов, истцом направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Требование банка на момент рассмотрения искового заявления не исполнено.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на 25.09.2022 года в сумме 926605,50 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 699999,48 рублей, просроченные проценты – 173557,57 рублей, комиссии – 53048,45 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд, признает его верным, соответствующими условиям кредитного договора, ответчиком размер задолженности не оспаривался.

Истец и ответчик добровольно заключили письменный договор, которым установлены права и обязанности сторон, обязательство заемщика по возврату основного долга и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, установлен порядок возврата суммы кредита. Истцом обязательства по предоставлению суммы кредита исполнены, денежные средства выданы заемщику и последним израсходованы.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом и выпиской по ссудному счету. Согласно материалов дела заемщиком Заварзиным А.В. не производятся ежемесячные выплаты в счет погашения суммы кредита и уплате процентов, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности по кредитному договору, ответчиком в течение длительного времени нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части кредита. На основании ст. 819 ГК РФ в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Суд отклоняет доводы ответчика о том, что он должен быть освобожден от исполнения обязанностей по кредитному договору в связи с тем, что он не был уведомлен о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Государственная регистрация юридического лица, создаваемого в результате реорганизации (в случае регистрации нескольких юридических лиц - первого по времени государственной регистрации), допускается не ранее истечения соответствующего срока для обжалования решения о реорганизации (пункт 1 статьи 60.1).

Аналогичные положения изложены в статье 15 Федерального закона от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ "Об акционерных обществах".

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ, пункту 5 статьи 17 указанного Федерального закона при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с тем, что кредитор реорганизован путем присоединения, истец является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, о чем в реестр внесена соответствующая запись.

Неисполнение кредитором каких-либо обязанностей является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу статьи 811 ГК РФ являются платой за кредит.

В соответствии с требованиями пункта 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств первоначальному кредитору ПАО «Восточный экспресс банк», в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В таком положении, не уведомление должника о смене наименований взыскателя не влечет освобождение заемщика от уплаты задолженности по кредитному договору правопреемнику кредитора, поскольку изменение наименования банка в результате реорганизации в форме присоединения не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей как банка по отношению к своим клиентам, так и прав и обязанностей клиентов по отношению к банку. Смена наименования банка не требует переоформления договоров с использованием нового наименования банка. Все договоры, заключенные банком ранее, сохраняют свое действие. Таким образом, неуведомление заемщика о переименовании банка не освобождает его от необходимости исполнения кредитных обязательств.

В судебном заседании каких-либо требований об оспаривании указанного кредитного договора, в том числе в части, основанных на недействительности сделки, совершенной на крайне невыгодных для ответчика условиях, а также по мотиву существенного заблуждения, в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком заявлено не было.

Ответчик не оспаривает предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, собственный расчет суду не предоставил. На момент рассмотрения дела, доказательства оплаты задолженности по кредитному договору в материалах дела отсутствуют, в связи с чем, суд соглашается с расчетом суммы задолженности, представленным банком и принимает его как обоснованный.

На основании установленных обстоятельств, в соответствии со ст. 323, 810 ГК РФ, требования истца о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита в сумме 936605,50 рублей с ответчика, подлежат удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, то, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, существенно нарушив условия кредитного договора, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 12466,06 рублей, что подтверждается платежным поручением № 75 от 26.09.2022, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Из указанной нормы гражданского процессуального права следует, что суд не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13 февраля 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и Заварзиным Андреем Владимировичем.

Взыскать с Заварзина Андрея Владимировича (Дата года рождения, уроженца Адрес, ИНН 590304520669) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредитования № от 13 февраля 2020 года в сумме 926605,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12466,06 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд, через Дзержинский районный суд г. Перми, в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья подпись С.А.Желудкова

Копия верна. Судья ______ С.А.Желудкова

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022.

Судья С.А.Желудкова

Оригинал мотивированного решения суда от 22.11.2022 хранится в материалах гражданского дела № 2-4117/2022.