Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6683/2019 от 15.05.2019

Судья: Пискарева И.В. Апел. гр./дело: 33 - 6683

Апелляционное определение

     г. Самара 06 июня 2019 г.

    судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Никоновой О.И.,

судей Черкуновой Л.В., Ефремовой Л.Н.,

при секретере Нугайбековой Р.Р.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фомина Л,М. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 13 марта 2019г., которым постановлено:

    «Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Фомину Л,М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Фомина Леонида Михайловича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 443 827руб. 47 коп., из которых: 274 848, 05 рублей - основной долг, 168 979,42 руб. – задолженность по процентам, судебные расходы в виде госпошлины в размере 7 638,27 рублей, всего взыскать общую сумму 451 465,74руб. (четыреста пятьдесят одну тысяч четыреста шестьдесят пять рублей 74 коп.).

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,     

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Фомину Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Фоминым Л.М. заключен договор кредитования №, согласно которому, ответчику Фомину Л.М. предоставлены денежные средства в размере 372 000 руб. сроком на 60 мес., с обязательством заемщика возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по договору составляет 745 073,48 руб., в том числе:

- 367 068,57 руб. - задолженность по основному долгу,

- 378 004, 91 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец ПАО КБ «Восточный» просил суд взыскать с ответчика:

- задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 745 073,48 руб. (в том числе: 367 068,57 руб. - задолженность по основному долгу, 378 004,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами);

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 650,73руб.

Ответчик Фомин Л.М. - возражал против удовлетворения заявленных требований; факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, получения денежных средств в размере 372 000 рублей, наличие его обязанности погашать кредит ежемесячно и факт невнесения платежей с ДД.ММ.ГГГГ, образования задолженности по договору - не оспаривал; задолженность образовалась из-за проблем в семье, ухудшилось его материальное положение, не мог выплачивать кредит; просил отказать в иске, применив последствия пропуска срока исковой давности для всех заявленных требований, поскольку банк узнал о нарушении своего права с момента невнесения им очередного платежа в ДД.ММ.ГГГГ; срок исковой давности необходимо применить ко всему договору в целом и отказать в иске в полном объеме.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Фомин Л.М. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске по тем основаниям, что срок исковой давности необходимо применить ко всему договору в целом и отказать в иске в полном объеме.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Фоминым Л.М. заключен договор кредитования №, по условиям которого: сумма кредита - 372 000 руб., срок на 60 мес., 33,5% годовых, ежемесячные платежи - 12 848 руб. до 27 числа каждого месяца.

Штраф за нарушением клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб. пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технологического) овердрафт – 50%.

Подписывая заявление, ответчик Фомин Л.М. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, правилами дистанционного банковского обслуживания.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что банковским ордером, выпиской по счету.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.Согласно п.2.4 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п.2.5 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия.

Согласно п.4.2 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п.4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.4.4, 4.4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств;

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Судом установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, последний платеж внесен им в ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ., ответчик Фомин Л.М. нарушил свои обязательства по договору кредитования, последний платеж по кредиту внесен им ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ. года по кредиту образовалась задолженность

Согласно предоставленному истцом расчету, по договору кредитования с ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность ответчика Фомина Л.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ., которая составляет 745 073,48 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 367 068,57 руб.,

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами -378 004,91 руб.

В суде первой инстанции ответчик Фомин Л.М. просил применить срок исковой давности ко всему периоду задолженности, утверждая, что истец может узнать о нарушении своих прав один раз, т.е. с начала образования задолженности, с первого невнесенного платежа.

Суд первой инстанции обоснованно применил срок исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем, частично удовлетворил исковые требования.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Частью 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу в размере 367 068,57 руб. и процентам – 378 004, 91 руб., в общей сумме - 745 073,48 руб.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности нашли подтверждение частично.

Учитывая вышеуказанные положения закона, принимая во внимание условия договора кредитования о возврате кредита ежемесячными платежами до 27 числа каждого месяца, суд обоснованно признал, что срок исковой давности применяется к платежам до ДД.ММ.ГГГГ., по которым трехлетний срок предъявления истек ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что возврат суммы кредита и уплата процентов по договору осуществляется путем внесения аннуитетных платежей в сумме 12 848 руб. и последнего платежа в сумме 12 722,99 руб., 27 числа каждого месяца, что также подтверждается представленным истцом графиком платежей.

Таким образом, с учетом срока исковой давности, задолженность с ответчика может быть взыскана лишь, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., даты внесения очередного ежемесячного платежа по графику, в пределах трёх лет срока до даты обращения в суд.

Согласно представленному расчету, основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет 274 848 руб.,05 коп., проценты за пользование денежными средствами за тот же период составили 168 979, 42 руб., а всего задолженность по договору за 3 года до обращения с иском в суд составила 443 827 руб. 47 коп.

Доводы ответчика о необходимости отказа в иске, применив срок исковой давности ко всему объему заявленных требований, суд правомерно не принял во внимание, поскольку данные доводы ответчика основаны на ошибочном толковании норм закона.

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ. пропущен, ходатайство о его восстановлении истцом не заявлено, применив(по ходатайству ответчика) срок исковой давности за период до ДД.ММ.ГГГГ., суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования в общем размере 443 827 руб. 47 коп., в том числе:

- основной долг - 274 848, 05 рублей,

- задолженность по процентам - 168 979,42 руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им

надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Решение суда является законным и обоснованным. Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что из-за пропуска истцом срока исковой давности, в иске следует отказать полностью, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

     ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение Промышленного районного суда г. Самары от 13 марта 2019г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Фомина Л.М. - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: