Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1745/2022 ~ М-326/2022 от 15.02.2022

Гражданское дело № 2-1745/2022 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-001086-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск                                                                                       07 июля 2022 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Леухину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Леухину А.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 61 154 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах, информирован о полной стоимости кредита.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно в адрес ответчика направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также о сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в расторг договор в одностороннем порядке <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата>, в размере 588 908, 34 рублей, из которых: 510 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 61 692, 12 рублей – просроченные проценты; 17 216, 22 рублей – штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины – 9 089, 08 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Леухин А.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по месту регистрации.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ), в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

<дата> Леухин А.Д. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложила Банку заключить универсальный договор, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Акцептом является совершение Банком следующих действий: для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет, для договора расчетной карты /договора счета - открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету).

Указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Приложением № к Приказу №.03 от <дата> установлены тарифы по Тарифному плану КН 2.0, согласно которому процентная ставка (пониженная) – 14,9% годовых, базовая- 24,9% годовых, штраф за неуплату регулярного платежа 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей.

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания (утвержденных Решением Правления АО «Тинькофф Банк» <дата>) (далее по тексту – Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету); для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет.

Согласно пункту 3.3. Общих условий кредитования (далее по тексту – Общие условия) на сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-Анкете при заявке (пункт 3.4. Общих условий).

В силу пункта 3.5. Общих условий погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (пункт 3.7. Общих условий).

Выписка формируется Банком ежемесячно, предоставляется клиенту в следующем порядке: в случае неоплаты регулярного платежа - через дистанционное обслуживание и на адрес клиента посредством почтовой связи. Неполучение клиентом выписка или отказ от ее получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность в полном объеме (пункт 3.13., 3.13.2. Общих условий).

В соответствии с пунктами 4.3., 4.3.1. Общих условий Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом.

Согласно выписке по счету <дата> Банк перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 500 000 рублей, которой заемщик воспользовался.

Обязательства по погашению суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, <дата> Банк направил в адрес заемщика заключительный счет, в котором истребовал у заемщика всю сумму задолженности в размере 588 908,34 рублей, а также уведомил о расторжении договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору составила 588 908, 34 рублей, в том числе: 510 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 61 692, 12 рублей – просроченные проценты; 17 216, 22 рублей - штрафные проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Леухин А.Д., направив в Банк заявление-анкету, обратился к Банку с предложением о заключении кредитного договора и договора расчетной карты, в котором он выразил согласие с Условиями КБО, Тарифами и индивидуальными условиями договора, указал, что ознакомился с ними, что понимает их и обязуется их исполнять.

Истец, приняв оферту клиента, открыл на имя Леухина А.Д. текущий счет и зачислил на него сумму кредита, которой ответчик воспользовался.

Таким образом, между Леухиным А.Д. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что Леухин А.Д. взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитами денежными средствами надлежащим образом не исполнял, нарушая тем самым условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячный минимальный платеж в погашение кредита и процентов ответчик производился с нарушением условий договора, в связи с чем истцом <дата> в одностороннем порядке расторгнут договор, и в адрес ответчика направлен заключительный счет, согласно которому сумма задолженности по кредиту с учетом суммы основного долга, процентов и неустойки составляет 588 908, 34 рублей с необходимостью оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору в заявленный истцом период, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Сумма основного долга по кредитному договору в размере 510 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена уплата процентов по тарифному плану КН 2.0 в размере 24,9% годовых – базовая.

Расчет процентов за пользование кредитом судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора, порядку начисления, периоду, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать начисленную сумму процентов за пользование кредитом в размере 61 692,12 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 17 216, 22 рублей удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

П. 3 Тарифов по кредитным картам предусмотрен штраф за неоплату Регулярного платежа в размере 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей.

Однако, расчета указанной неустойки (штрафа) истцом суду не представлено. Согласно представленного истцом расчету задолженности по договору штраф за неоплату Регулярного платежа ответчику не начислялся.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Леухину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 8 823, 37 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Леухину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Леухина А.Д. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата>, рассчитанную на <дата> (включающую сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 510 000 рублей 00 коп., просроченные проценты в размере 61 692 рублей 12 коп.) в общем размере 571 692 (пятьсот семьдесят одна тысяча шестьсот девяносто два) рубля 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 823 (восемь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 37 коп.

Во взыскании штрафных процентов, а также судебных расходов в ином размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированная часть решения изготовлена 29 августа 2022 года.

Судья -                                                                                                 А.А. Созонов