Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1369/2024 ~ М-421/2024 от 14.02.2024

Дело №2-1369/2024

УИД 61RS0009-01-2024-000525-45

Решение

Именем Российской Федерации

04 июля 2024 года

Азовский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Яковлевой В.В.,

при секретаре Бабкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд в настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 812 200 руб., под 10,49% годовых, сроком на 360 месяцев.

Согласно п.12 договора, целевое назначение кредита: приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес>.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: недвижимое имущество с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес>.

Свое обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме.

Истец указал, что заемщик свое обязательство по договору не исполнил и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 883 668,84 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 1 810400,44 руб., просроченные проценты составляют 65 935,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 4018,23 руб., неустойка на просроченную суду составляет 2 626,67 руб., неустойка на просроченные проценты составляет 687,51 руб.

На основании изложенного истец просил суд:

-расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 1 883 668,84 руб., а также госпошлину в размере 23 618,34 руб.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 11,48% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 199 162 руб.

    Стороны в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору, банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 812 200 руб., под 10,49% годовых, сроком на 360 месяцев.

Согласно п.12 договора, целевое назначение кредита: приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества с кадастровым номером № по адресу: <адрес>Ав, <адрес>.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: недвижимое имущество с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес> (пункт 11 договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив заемные денежные средства на счет заемщику. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не отрицается ответчиком

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов у заемщика образовалась задолженность по состоянию на 05.02.2024 в размере 1 883 668,84 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 1810400,44 руб., просроченные проценты составляют 65 935,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 4018,23 руб., неустойка на просроченную суду составляет 2 626,67 руб., неустойка на просроченные проценты составляет 687,51 руб.

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком по делу не оспаривался и собственный расчет не представлен. Расчет истца проверен и положен в основу решения суда.

При разрешении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 11,48% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 06.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно статьи 126 Конституции Российской Федерации Верховному Суду Российской Федерации предоставлено право давать разъяснения по вопросам судебной практики, которые обязательны для судов всех уровней.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ, и руководящих разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает банк права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, учитывая, что положения договора о предоставлении кредита позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу, что истец - ПАО "Совкомбанк" вправе требовать взыскания с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, с учетом ограничений, установленных ч. 3 ст. 196 ГПК РФ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 4.2 договора, настоящая процентная ставка повышается на 0,99 %, в случае заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 11,48%, начиная с 06.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойки в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 06.02.2024 по дату вступления решения в законную силу, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом того, что из разъяснений, изложенных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с п. 13 Общих условий кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банки России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 06.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора условий другой стороной.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора, суд считает законными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Из материалов дела следует, что ответчик кредит погашал несвоевременно, не в полном объеме, допуская просроченную задолженность, период которой составил более чем три месяца, в результате чего возникла просроченная задолженность в размере 1 883 668,84 руб., что в соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 348 ГК РФ влечет обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, при этом задолженность перед банком по настоящее время не исполнена.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 оби обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес>, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Судом установлено, что кредитным договором заключенным между сторонами была установлена залоговая стоимость.

Согласно п. 19 договора, залоговая стоимость состаувила 2 199 162 руб.

Указанная стоимость залогового имущества ответчиком не оспаривалась, ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы не заявлялось.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену залогового имущества в размере 2 199 162 руб.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Таким образом, суд считает целесообразным установить заявленную истцом начальную продажную стоимость при реализации заложенного имущества с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 6187,34 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 883 668 рублей 84 копейки, а также госпошлину в размере 23 618 рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 11,48% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 810 400 рублей 44 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности в размере 1 810 400 рублей 44 копейки, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>Ав, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 199 162 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2024года.