Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2024 (2-2761/2023;) от 25.07.2023

Дело № 2-42/2024 (2-2761/2023)

                                                                       55RS0011-01-2022-000442-15                                                  

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Знамещикова В.В.,

при секретаре Терлеевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 29 января 2024 года дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ № (4406633886) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 449043,53 руб., из которых: комиссии - 9435,99 руб., просроченная ссудная задолженность - 437346,59 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1050,83 руб., неустойка на просроченные проценты - 1210,12 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины по иску в размере 7690,44 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договора о предоставлении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № (4406633886) на сумму 26%/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчиком допущено нарушение обязательств по ежемесячному гашению кредита, начисленных процентов и комиссий, что привело к образованию просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк направлял ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без ответа.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, дело просил рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО4 возражал против удовлетворения требований, полагая, что банком учтены не все поступившие от ответчика платежи.

Третье лицо АО «МАКС» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежаще.

Изучив материалы дела, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Неустойка в силу статьи 329 ГК РФ является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В силу статьи 330 ГК РФ при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк»
и ФИО1 заключен договор о карте по тарифному плану «Комфорт» №, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 500000 рублей.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования (пункт 2 договора).

Согласно пункту 4 договора ставка по сумме кредита, использованного в ходе проведения безналичных операций, составляет 26% годовых, в ходе проведения наличных операций - 11,5% годовых. Ставка по сумме кредита, использованной в ходе проведения наличных операций - 53,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода.

Банк направляет заемщику смс-сообщение о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий кредитования составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В пункте 12 договора закреплено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредита за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%, что в пересчете на год составляет 20 % годовых и не противоречит требованиям части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Подписывая индивидуальные условия кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора, являются общедоступными (п. 14 договора).

В соответствии с согласием на дополнительные услуги ФИО1 выразила согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» стоимостью 0,99 % от суммы использованного кредитного лимита ежемесячно в течение срока действия договора кредитования или 4 950 руб. при использовании лимита кредитования в полном объеме; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплатой комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб.; согласие на оформление услуги страхования банковских карт «Защитник карт» с комиссией в сумме 4 000 руб. раз в год; согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» со взносом 50 000 руб.; согласие на оформление услуги присоединения к программе страхования рисков держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» с оплатой 200 руб.; согласие на предоставление услуги «Персональная линия» с оплату 150 руб.

В дело представлено заявление о присоединении к программе страхования рисков держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», подписанное ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк принятые по договору кредитной карты обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредитные средства в пределах лимита кредитования, со своей стороны заемщик данными средствами воспользовался, совершая операции расходования и погашения, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом задолженности.

Принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняла надлежащим образом, ежемесячные платежи по договору вносила с нарушением срока, что следует из выписки по счету.

Согласно выписке по счету RUR/000328856626/40№ просрочка исполнения обязательства возникла с ДД.ММ.ГГГГ, последний добровольный платеж ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по договору от ДД.ММ.ГГГГ № (4406633886) обязательств в части возврата кредита и уплаты процентов, а также иных обязательных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в сумме 54076,16 руб. и полной задолженности в размере 508 113, 26 руб. с требованием о погашении долга в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № в Горьковском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 489043, 53 руб. отменен по возражениям должника ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 449043,53 руб., из которых: иные комиссии - 9435,99 руб., просроченная ссудная задолженность - 437346,59 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1050,83 руб., неустойка на просроченные проценты - 1210,12 рублей.

Представитель ответчик указал, что при расчете банком не учтены все внесенные ответчиком платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, расчету задолженности и расчету по комиссиям банком приняты во внимание все внесенные заемщиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ платежи: ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3810 и 11 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 16 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 20 850 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб.

При этом внесенные ответчиком денежные средства ДД.ММ.ГГГГ не были направлены на погашение кредита, поскольку взысканы в рамках исполнительного производства №-ИП. При этом банк не имел права отказать в списании денежных средств по требованию судебного пристава-исполнителя, данные действия банка не оспорены.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 10 858 руб. возвращены на счет банка в рамках того же исполнительного производства и были направлены на погашение задолженности.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

В соответствии с указанной нормой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Поступившие на счет ДД.ММ.ГГГГ денежные суммы 3810 руб. и 11 000 руб. в части были направлены на погашение просроченной комиссии за страхование в сумме 4 899,35 руб. и 4 900, 33 руб., а остаток 5010,32 руб. направлен на гашение текущих процентов по кредиту в размере 1,36 руб., гашение задолженности по просроченному основному долгу 4948, 84 руб., гашение процентов по просроченному основному долгу 43,85 руб. и неустойки на просроченный основной долг 16,27 руб.

Таким образом, произведено полное погашение имеющейся на дату просроченной задолженности и порядок распределения денежных сумм не нарушен.

Судом также проверено распределение поступивших от ответчика сумм после ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, которые зачтены банком в счет погашения просроченной задолженности без каких-либо нарушений.

С ДД.ММ.ГГГГ банк не начисляет и не требует проценты за пользование кредитом, а потому внесенные ответчиком денежные средства верно зачтены банком только в погашение просроченного основного долга.

При расчете задолженности по процентам банк использовал ставку по кредиту 26% годовых, которая согласована сторонами в договоре по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций. Представленная выписка по счету отражает именно безналичный характер операций.

Процентная ставка по кредиту являлась предметом оценки при разрешении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об изменении процентной ставки по кредиту и приостановлении кредитного договора, в удовлетворении которых было отказано решением Омского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по делу 2-1751/2022.

Вместе с тем банком не учтены платежи, в погашение кредита поступившие от ответчика в добровольном порядке после ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 руб.

Данные платежи нашли отражение в расчете задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и были направлены банком в погашение задолженности по просроченному основному долгу.

Обязательства по кредитному договору приняты ответчиком добровольно, условия принятых по договору обязательств закону не противоречат, ответчиком не оспорены.

При этом банк не начисляет и не требует взыскания задолженности по процентам, а потому с учетом досрочного истребования банком просроченного основного долга, указанные платежи подлежат зачету в счет просроченного основного долга, который составит 437 346,59 руб. - 20 000 руб., итого 417346, 59 руб., что подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств добровольного погашения задолженности в ином объеме ответчиком не представлено.

Также суд соглашается с расчетом задолженности по сумме комиссии за страхование - 9434,99 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании неустойки на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1050, 83 руб. и неустойки на просроченные проценты за тот же период в сумме 1210,12 руб.

Представленный истцом расчет комиссии и неустойки судом проверен, признан арифметически верным.

Вместе с тем согласно сведениям, представленным из Горьковского РОСП ГУФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" в рамках исполнительного производства №-ИП на основании заочного решения суда по данному дело было удержано 31 787,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство было прекращено в связи с отменой заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого выдан исполнительный лист.

Поскольку поворот исполнения решения суда не производился, истец не уточнял заявленные требования, суд приходит к выводу, что взысканные ранее суммы подлежат зачету.

При подаче настоящего иска истцом уплачена госпошлина в размере 7690,44 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований статей 98 ГПК РФ и частичного удовлетворения требований иска на сумму 429043,53 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7490,44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (№) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № №), ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 429043,53 ░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 417346,59 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ - 9435,99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1050,83 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 1210,12 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7490,44 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ 31787,65 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ №-░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ 2-2687/2022.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.