Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2023 (2-2570/2022;) ~ М-2441/2022 от 16.12.2022

                                                                                                                Дело № 2-272/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 февраля 2023 года                                                                    г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перепелова А. Е. к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Перепелов А.Е. обратился в суд с иском к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что 21 июня 2017 года заключил с ООО «ВСК – Линия жизни» договор страхования № ХХХ в соответствии с правилами страхования жизни «Линия роста», срок страхования 5 лет, срок действия договора с 00 часов 22 июня 2017 года по 24 часа 21 июня 2022 года (далее –Договор). Страховая премия 300 000 рублей уплачена истцом в день заключения договора 21 июня 2017 года. 21 июня 2022 года срок действия договора истек.

    22 июня 2022 года истец обратился в ООО «ВСК – Линия жизни» с требованием о выплате страховой суммы 300 000 рублей и дополнительного инвестиционного дохода (далее – ДИД) в размере 121 478 рублей 48 копеек по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования». Страховая премия в размере 300 000 рублей была выплачена, однако в выплате ДИД отказано.

    14 июля 2022 года истец направил ответчику повторное требование о выплате ДИД в размере 121 478 рублей 48 копеек, в котором отказано с формулировкой «по техническим причинам».

    В целях досудебного урегулирования истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого в выплате ДИД отказано в виду недоказанности его действительной базовой величины.

    Истец считает, что имеет право на выплату ДИД, поскольку ответчик в своем письме от 12 августа 2022 года подтвердил право на выплату, но невозможность выплаты по техническим причинам, которые с истцом при заключении договора не оговаривались.

    До настоящего времени ДИД в размере 121 478 рублей 48 копеек истцу не выплачен, в связи с чем, с ответчика на основании Закона о защите прав потребителей подлежат взысканию проценты по ст. 305 ГК РФ за период с 2 июля 2022 года по 16 декабря 2022 года в размере 4664 рубля 43 копейки, компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф за отказ в добровольном порядке выплатить ДИД в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Просит суд взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» в свою пользу дополнительный инвестиционный доход в размере 121 478 рублей 48 копеек, неустойку за период с 2 июля 2022 года по 16 декабря 2022 года в размере 4664 рубля 43 копейки, неустойку с 16 декабря 2022 года по день фактической оплаты долга, исходя из ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

    В судебном заседании истец Перепелов А.Е. заявленные требования поддержал по основаниям изложенным в иске, указал, что он со своей стороны все условия договора страхования выполнил, ответчик в нарушение требований закона отказывается произвести выплату ДИД.

    Представитель ответчика ООО «ВСК – Линия жизни» в судебное заседание не явился, в адресованных суду возражениях просил в удовлетворении требований Перепелова А.Е. отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель третьего лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о судебном разбирательстве извещена надлежащим образом.

    Суд, выслушав доводы истца Перепелова А.Е., изучив материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон № 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

    В силу п. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

    К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальным законом.

    Судом установлено и следует из материалов дела, что 21 июня 2017 года Перепелов А.Е. заключил с ООО «ВСК – Линия жизни» договор страхования жизни № ХХХ в соответствии с правилами страхования жизни «Линия роста» по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» со страховой премией в 300 000 рублей на срок страхования 5 лет со сроком действия договора с 00 часов 22 июня 2017 года по 24 часа 21 июня 2022 года (далее – Договор страхования) (л.д. 13-17).

    Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действовавшей на дату заключения договора (л.д. 29-34). По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре. Положения Договора изложены в тексте Страхового полиса, в Таблице выкупных сумм (Приложение № 1), в Инвестиционной декларации (Приложение № 2) и Правилах, являющихся его неотъемлемой частью.

    Договор страхования и Приложения №№ 1,2 к нему содержат подпись страхователя Перепелова А.Е. об его ознакомлении и согласии.

    В подтверждение факта заключения Договора страхования Перепелову А.Е. выдан Страховой полис (л.д. 13-15).

    Страховая премия 300 000 рублей уплачена Перепеловым А.Е. в день подписания договора 21 июня 2017 года.

    7 июня 2022 года ООО «ВСК – Линия жизни» направило Перепелову А.Е. ответ на запрос об основных параметрах для оценки дополнительного инвестиционного дохода (далее – ДИД) по Договору страхования по программе страхования «Линия роста» с базовым активом «Гиганты фармацевтики», с указанием ДИД на 7 июня 2022 года – 0 (ноль) рублей (л.д. 43).

    21 июня 2022 года срок действия Договора страхования по программе страхования «Линия роста» с базовым активом «Гиганты фармацевтики» истек (л.д. 19-21).

    22 июня 2022 года истец обратился в ООО «ВСК – Линия жизни» с требованием о выплате страховой суммы 300 000 рублей и дополнительного инвестиционного дохода в размере 121 478 рублей 48 копеек по риску «дожитие» (л.д. 10-11).

    14 июля 2022 года Перепелов А.Е. направил в адрес ООО «ВСК – Линия жизни» заявление с требованием о выплате ДИД в размере 121 478 рублей 48 копеек (л.д. 9),

    12 августа 2022 года ООО «ВСК – Линия жизни» направило в адрес Перепелова А.Е. ответ, в котором указало о 100% выплате страховой премии в сумме 300 000 рублей и временной невыплате рассчитанной и начисленной выплаты дополнительного инвестиционного дохода по техническим причинам в виду ограничений, наложенных на иностранные переводы зарубежных партнеров, не позволяющих перечислять денежные средства на расчетный счет Общества ООО «ВСК – Линия жизни» выплатит ДИД, когда это станет технически возможно (л.д. 12).

    Выплата ООО «ВСК – Линия жизни» страховой премии в размере 300 000 рублей по Договору страхования истцом не оспаривается.

    26 октября 2022 года Перепелов А.Е. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от 21 ноября 2022 года № У-22-127508/5020/-006 в выплате ДИД в размере 121 478 рублей 48 копеек Перепелову А.Е. отказано в виду недоказанности его действительной величины (л.д. 22-27).

    При разрешении требований истца Перепелова А.Е. суд исходит из следующего.

    Согласно п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

    Согласно п. 6 ст. 10 Закона № 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.

    При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

    Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

    Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

    Статьей 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    Из положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

    Договором страхования, Правилами страхования, а также положениями ст. 32.9 Закона № 4015-1 предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Для удобства страхователя приведена формула расчета инвестиционного дохода, который обеспечивается соответствующими активами. Страхователю дано право участия именно в инвестиционном доходе страховой организации, сам по себе договор не генерирует дохода, обещания его в тексте не содержится, напротив правилами страхования предусмотрены варианты, при которых страховая компания может и не получить инвестиционный доход.

    При этом обязательства страховщика перед страхователем, которые гарантируются условиями Договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором.

    После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты размер ДИД не зависит от деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.

    По условиям Договора страхования страховщик ООО «ВСК-Линия жизни» не гарантировал обязательную выплату ДИД вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

    Согласно п. 4 Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) в декларации указаны все риски, которые в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его выплате, в том числе: банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п.4.3.2).

    В соответствии со ст. 3.2.3 Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) дополнительный инвестиционный доход распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива.

     Доводы истца о том, что ответчик обязан был произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по окончании действия Договора страхования основаны на неверном толковании норм права, поскольку в заключенном сторонами Договоре страхования отсутствуют положения, гарантирующие дополнительный инвестиционный доход, кроме того обязанность выплатить ДИД возникает у страховщика только в случае принятия решения о выплате страхователю ДИД, что следует из Инвестиционной декларации, Правил страхования жизни «Линия роста», однако в данном случае решения о выплате Перепелову А.Е. дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования не принималось.

    Как усматривается из письменных возражений ответчика дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования страховщиком не распределялся и не выплачивался, в связи с отсутствием у страховщика возможности реализовать инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива.

    3 апреля 2022 года Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Bloomberg, в связи с чем у Страховщика отсутствует подтвержденная и достоверная информация для определения размера инвестиционного дохода по условиям «Инвестиционной декларации» (Приложение № 2 к Договору страхования).

    В настоящее время сведения о величине (стоимости) Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Bloomberg и возможность подтверждения достоверности этих данных отсутствует, в связи с чем, формируются нулевые значения.

    Поскольку распределение бремени доказывания отрицательного факта недопустимо с точки зрения поддержания баланса процессуальных прав и гарантий их обеспечения; заявление об отрицательном факте, по общему правилу, перекладывает на другую сторону обязанность по опровержению утверждения заявителя.

     Вместе с тем истцом доказательства наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива и получения страховщиком реального инвестиционного дохода не представлено.

    При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требования Перепелова А.Е. о взыскании ООО «ВСК – Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода не имеется, в связи с чем требование подлежит отклонению.

    Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении основного искового требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░-░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                      ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 06.02.2023

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 13.02.2023

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 14.03.2023