Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8247/2022 от 15.07.2022

Дело № 2- 8247/2022

УИД № 26RS0010-01-2022-002109-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года

02 декабря 2022 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Трофимовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Тинькову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Тинькова А. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании выплаченной комиссии за открытие и ведение счета,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО, умершей ДД.ММ.ГГ, о взыскании с Тинькова А.Ю. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ, в сумме 141 164,63 рублей, в том числе: просроченная сумма задолженности 70 825,56 рублей, просроченные проценты 28 824,59 рублей, комиссию за смс-информирование 149 рублей, проценты на просроченную задолженность за период с 26.09.20219 г. по ДД.ММ.ГГ в размере 15 958,79 рублей, неустойку на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 13 915,58 рублей, неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 11 491,10 рублей,

    Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГ между Банком и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО кредит в сумме 74 837,42 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

     По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 141 164,63 руб., что задается расчетом задолженности.

ФИО умерла ДД.ММ.ГГ Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО после смерти ФИО, а единственным наследником принявшим наследство является ее сын Тиньков А.Ю.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, ответа от наследника не поступило.

Истец просит взыскать с ответчика как наследника после смерти должника задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 141 164,63 рублей, расходы по госпошлине 4 023,29 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Тиньков А.Ю. и его представитель в судебное заседание не явились, извещены, ранее в письменных возражениях иск признали только в части 70 825,56 рублей, т.е. в части ссудной задолженности 70 825,56 рублей и процентов за пользование кредитом 27 777,65 рублей. Просил отказать в о взыскании неустойки или уменьшить ее размер в соответствии со ст. 333 ГПК РФ.

Ответчик предъявил встречный иск, согласно которому указал, что ответчик незаконно взимал с заемщика комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 447 рублей и просил взыскать с банка указанную сумму.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв на иск, в котором указал, что смерть застрахованного лица ФИО не является страховым случаем, поскольку ФИО была застрахована по риску «смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти явилось заболевание.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит частичному удовлетворению, а встречный иск удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

С учетом приведенных норм права, а также того обстоятельства, что задолженность по кредитному договору не была связана с личностью заемщика ФИО, а, соответственно, подлежала переходу к его наследникам, принявшим наследство в пределах стоимости наследственного имущества, юридически значимыми и подлежащими доказыванию обстоятельствами по делу являлись: принятие (непринятие) наследства после смерти ФИО, круг наследников, принявших наследство, выяснение вопроса о составе наследственного имущества и его стоимости.

         Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО кредит в сумме 74 837,42 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

     По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 141 164,63 руб., что задается расчетом задолженности.

Согласно сведениям из наследственного дела №, заведенного нотариусом Георгиевского городского нотариального округа ФИО, установлено, что единственным наследником первой очереди, принявшим наследство к имуществу умершей ФИО является ее сын Тиньков А.Ю.

Указанный наследник принял наследство путем обращения к нотариусу с соответствующими заявлением.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ, в сумме 141 164,63 рублей, в том числе: просроченная сумма задолженности 70 825,56 рублей, просроченные проценты 28 824,59 рублей, комиссию за смс-информирование 149 рублей, проценты на просроченную задолженность за период с 26.09.20219 г. по ДД.ММ.ГГ в размере 15 958,79 рублей, неустойку на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 13 915,58 рублей, неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 11 491,10 рублей,

Указанный размер задолженности судом проверен и ответчиком не оспорен, за исключением несогласием со взысканием с него неустойки.

Из наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из 20/27 доли в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> доли в праве собственности на земельный участок по указанному адресу, денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России».

Исходя из выписок из ЕГРН стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности наследодателя по кредиту.

        Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГ «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, суд, установив, что ответчиками обязательства по кредитному договору, заключенному ФИО, не исполнены, приходит к выводу, что ответчик становится правопреемником заемщика.

Так, ответчик, являясь наследником заемщика по кредитному договору, принявшим наследство на сумму, превышающую задолженность, не исполнившему обязательств при жизни по возврату денежных сумм, обязан возвратить Банку сумму основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ, просроченная сумма задолженности 70 825,56 рублей, просроченные проценты 28 824,59 рублей, комиссию за смс-информирование 149 рублей, проценты на просроченную задолженность за период с 26.09.20219 г. по ДД.ММ.ГГ в размере 15 958,79 рублей,

Что касается неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 13 915,58 рублей, неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 11 491,10 рублей, то она подлежит взысканию с ответчика, но с применением ст. 333 ГК РФ.

Указанные неустойки начислены истцом с момента окончания срока для принятия наследства, т.е. с истечением шести месяцев после смерти наследодателя. Требования были направлены банком нотариусу в июне 2020 года. Дата получения свидетельства о праве на наследство не имеет правового значения, поскольку получение его является правом наследника, а право собственности на наследственное имущество о наследника, принявшего наследство, возникает с момента открытия наследства.

Вместе с тем, суд соглашается с доводами истца, что размер неустоек явно несоразмерен нарушенному обязательству, исходя из размера процентов, начисленных на сумму основного долга и полагает уменьшить размер неустойки до 2 000 рублей по каждому из ее видов.

Заслуживают внимание истца по встречному иску о незаконности начисления в период действия кредитного договора и взимания комиссии за открытие и карточных счетов в размере 447 рублей. Указанные требования по встречному иску подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком - юридическим лицом.

В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

В связи с указанным с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в пользу истца выплаченные наследодателем в рамках исполнения кредитного договора комиссия за открытие и ведение карточных счетов в размере 447 рублей.

Учитывая частичное удовлетворение требований с учетом применения ст. 333 ГК РФ, что не вляет на размер госпошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 4 023,29 рублей и в соответствии со ст.103 ГПК РФ с банка в доход бюджета подлежит взысканию госпошлину в связи с удовлетворением встречного иска в размере 400 рублей, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден.

Исходя из однородности взысканных сумм, суд полагает возможным произвести зачет встречных однородных требований на сумму 447 рублей, уменьшенных на эту сумму размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу банка, взыскав с ответчика госпошлину в размере 3 576,29 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Тинькову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.

Встречный иск Тинькова А. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии – удовлетворить и зачесть 447 рублей в счет взысканной суммы в пользу банка.

Взыскать с Тинькова А. Ю. (паспорт №) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества как наследников после смерти ФИО, умершей ДД.ММ.ГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 430706945300) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГ, в сумме 119 608,95 рублей, из которых: просроченная сумма задолженности 70 825,56 рублей, просроченные проценты 28 824,59 рублей, комиссию за смс-информирование 149 рублей, проценты на просроченную задолженность за период с 26.09.20219 г. по ДД.ММ.ГГ в размере 15 958,79 рублей, неустойку на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 2 000 рублей, неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 2 000 рублей, а также расходы по госпошлине 3 576,29 рублей.

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» в части присужденного размера неустойки - отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 430706945300) в доход бюджета городской округ Люберцы Московской области госпошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                                                       А.А. Неграмотнов