Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2022 (2-595/2021;) ~ М-435/2021 от 13.10.2021

                                                                                                                                                                                 Гражданское дело № 2-24/2022

                                                                                                                                                                                     24RS0050-01-2021-000786-03

                      Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

26 января 2022 г.                                                 с. Сухобузимское

Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Белобородовой Е.В.,

при секретаре Шейфер В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к Гацевич Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                                                         У С Т А Н О В И Л:

Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (ранее Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро», далее НАО «Первое клиентское бюро») обратилось в суд с иском к Гацевич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования иска мотивированы тем, что 30 июня 2011 г. между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Гацевич Е.А. в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от 30.06.2011 и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства (кредит), а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Условия кредитного договора не оспаривались сторонами и не признавались ранее недействительными. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушала график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету. 12.11.2013 ОАО «Восточный Экспресс Банк» уступил права требования по данному кредитному договору НАО «ПКБ», которое в свою очередь 27.12.2013 направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме в течение месяца с даты поступления требования. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Гацевич Е.А. в соответствии с приложением № 1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 197 273 рубля 56 копеек, в том числе, сумма задолженности по основному долгу – 159 918 рублей 03 копейки, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 37 355 рублей 53 копейки. Должником задолженность не погашена. Истец просит взыскать часть задолженности по основному долгу в пределах сроков исковой давности за период с 01.10.2018 по 30.03.2021 в сумме 99 352 рубля 82 копейки, исключая из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам, комиссии, штрафным санкциям. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы задолженности по кредитному договору № в размере 99 352 рублей 82 копеек за период с 01.10.2018 по 30.03.2021, в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 180 рублей 58 копеек.

06.12.2021 Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро», о чем 23.12.2021 внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Представитель истца НАО «Первое клиентское бюро», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гацевич Е.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, телефонограммой просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что поддерживает пояснения, данные ранее в судебном заседании, из которых следует, что исковые требования не признает, поскольку ей был первоначально взят кредит, практически выплатив который она обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк», где ей навязали заключение договора реструктуризации долга, подписав его, она ознакомилась с его условиями дома, поняла, что ей выдали новый кредит, вернулась в отделение банка и сообщила, что не согласна с его условиями и не будет выплачивать, однако с письменным заявлением о расторжении кредитного договора, либо о признании его незаключенным, а также о признании условий договора недействительными она не обращалась.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Восточный экспресс Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, каких-либо возражений не представлено.

В силу положений ст.167 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежаще извещенного о судебном заседании.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 30.06.2011 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гацевич Е.А. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства (кредит) в размере 167 079 рублей, сроком на 120 месяцев, под 23 % годовых, а заемщик обязуется погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора кредитования.

Согласно п. 3.1.1 Условий кредитования в течение операционного дня с момента подписания Договора Банк производит открытие ссудного счета и осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на БСС клиента в размере суммы кредита. Кредит считает предоставленным клиенту с момента зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1.2). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п. 3.2.1). При допущении нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности Банку уплачивается неустойка (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п. 3.2.5). В случае если параметрами кредита установлена аннуитетная схема погашения кредита гашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (п. 3.3.1). Погашение кредитной задолженности осуществляется Банком путем безакцептного списания с БСС клиента денежных средств в размере, установленном настоящим договором в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе «Параметры кредита», либо в день внесения денежных средств на БСС при просрочке платежа в размере просроченной кредитной задолженности (п. 3.3.3). Банк вправе передать полностью или частично права требования по Договору третьему лицу (п. 4.2.1).

В графе «Параметры кредита» указана ежемесячная дата гашения кредита – 30 число каждого месяца, установлена величина ежемесячного взноса – 3 569 рублей, последний взнос по договору 30.06.2021 в размере 3 859 рублей 96 копеек, что также следует из графика гашения кредита. Со всеми условиями кредитного договора, порядком погашения кредита, тарифами заемщик Гацевич Е.А. была ознакомлена и согласна.

Факт получения и пользования Гацевич Е.А. кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 01.01.2001 по 20.04.2020, из которой следует, что последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 29.01.2013.

Как видно из представленных материалов, свои обязательства Банк по договору кредитования исполнил, предоставив Гацевич Е.А. сумму кредита. В свою очередь заемщик нарушила сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов.

12.11.2013 ОАО «Восточный Экспресс Банк» уступил права требования по данному кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается выпиской из Приложения № 1 к Договору уступки прав (требований).

27.12.2013 НАО «Первое коллекторское бюро» направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме в течение месяца с даты поступления требования, однако оставлено заемщиком без удовлетворения.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

              В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

             При подписании кредитного договора заемщик подтвердила, что банк вправе передать полностью или частично права требования по Договору третьему лицу, что следует из п. 4.2.1 Договора, собственноручно подписанного заемщиком.

          Судом установлено, что ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, не производит платежи по кредиту и уплату процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитному договору на дату уступки права требования в размере 197 273 рубля 56 копеек, в том числе, сумма задолженности по основному долгу – 159 918 рублей 03 копейки, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 37 355 рублей 53 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.

           Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов, суд находит правильным. Кроме того, ответчиком расчет банка оспорен не был и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств ответчиком представлено не было. Истцом заявлена ко взысканию с ответчика сумма задолженности по кредитному договору в период с 01.10.2018 по 30.03.2021 в размере 99 352 рублей 82 копеек.

           Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

           При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по ежемесячному гашению кредита Гацевич Е.А. не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме, Гацевич Е.А. не представлено, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что после заключения вышеназванного кредитного договора от 30.06.2011 между ней и Банком был заключен договор реструктуризации долга, опровергается имеющимися в материалах гражданского дела письменными доказательствами, в том числе, непосредственно самим договором кредитования № от 30.06.2011, из условий которого следует срок предоставления кредита – 120 месяцев, графиком гашения кредита, согласно которого последний платеж по кредиту – 30.06.2021.

Кроме того, из представленного ответа НАО «ПКБ» от 19.01.2022 на запрос суда следует, что какой-либо договор реструктуризации и рефинансирования не заключался с Гацевич Е.А.

С требованием о расторжении кредитного договора, признании его незаключенным Гацевич Е.А. не обращалась, что подтверждено непосредственно ответчиком в судебном заседании.

Ссылку ответчика, изложенную в письменном заявлении от 24.12.2021 о том, что при оформлении кредита ей была навязана дополнительная услуга страхования, банком неправомерна удержана комиссия за выдачу кредита, несоразмерного размера неустойки суд считает несостоятельной, поскольку из анкеты заемщика от 30.06.2011 следует, что Гацевич Е.А. воспользовалась предоставленным ей правом выбора и отказалась от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается ее собственноручной подписью. Из условий кредитования и графика гашения кредита также не следует удержания суммы по оказанию услуги страхования. Какой-либо комиссии за выдачу кредита условиями кредитования также не предусмотрено и не усматривается из выписки из лицевого счета. Вопреки доводов ответчика, истцом ко взысканию сумма неустойки не заявлена, только сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами.

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 124 в Сухобузимском районе Красноярского края от 18.08.2020 отменен судебный приказ от 21.07.2020 о взыскании с должника Гацевич Е.А. в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» части задолженности по основному долу в размере 20 000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Истцом предъявлена ко взысканию сумма за период с 01.10.2018 по 30.03.2021 в размере 99 352 рублей 82 копеек (в пределах 3-годичного срока исковой давности).

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что исковые требования НАО «Первое клиентское бюро» к Гацевич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 99 352 рублей 82 копеек являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

НАО «Первое клиентское бюро» просит взыскать с Гацеви Е.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 180 рублей 58 копеек, представив в подтверждение понесенных расходов платежное поручение № 441609 от 22.09.2021, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30.06.2011 ░░ ░░░░░░ ░ 01.10.2018 ░░ 30.03.2021 ░ ░░░░░░░ 99 352 ░░░░░░ 82 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 180 ░░░░░░ 58 ░░░░░░, ░░░░░: 102 533 (░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 40 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:               ░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 31 ░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░░░