Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4468/2022 ~ М-3980/2022 от 31.05.2022

№ 2-4468/2022

10RS0011-01-2022-008728-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2022 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Поляковой В.В., при секретаре Быковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой А.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установил:

Алексеева А.В. обратилась в суд к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» по тем основаниям, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 5 лет. Одновременно в представительстве Банка <адрес> с участием сотрудника Банка в обеспечение кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ с Акционерным обществом «Русский Стандарт Страхование» также на срок 5 лет. Страховая премия по договору оплачена в сумме <данные изъяты> Потребительский кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ (перечисление на расчетный счет состоялось ДД.ММ.ГГГГ, списание с расчетного счета по графику платежей состоялось ДД.ММ.ГГГГ). Страховые случаи или события в период пользования кредитом отсутствовали. Фактически срок пользования кредитом составил 93 дня. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец подавала в банк заявления о возврате части страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты> Однако, в удовлетворении заявлений было отказано. Также в досудебном порядке истец обращалась с соответствующим заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с банка части страховой премии и неустойки. Решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца также отказано. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» часть уплаченной страховой премии по договору страхования № СП от 11.03.2021г., заключенному с АО «Русский Стандарт Страхование», в размере <данные изъяты> неустойку за период с 10.09.2021по дату вынесения решения, в размере <данные изъяты> п штраф в сумме <данные изъяты> неудовлетворение в добровольном порядке законного требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом.

Представитель истца Алексеев Ф.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, исковые требования не признают, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, просил в иске отказать.

Иные лица в судебном заседании не участвовали, о рассмотрении дела извещены.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму долга в размерах и порядке, определенном договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Алексеева А. В. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит, указав желаемый лимит кредитования - <данные изъяты> таким образом, договор потребительского кредита № между истцом и ответчиком заключен в соответствии с положениями абз.2 п.1 ст.160, ст. 161, п. 2 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, 820, 845, 846 ГК РФ, - путем акцепта Алексеевой А.В. соответствующей оферты Банка, т.е. с соблюдением простой письменной формы.

Судом также установлено, что при заключении договора истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ, так и в условиях, индивидуальных условиях, графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора, а также получила по одному экземпляру указанных документов, на руки, о чем свидетельствует её собственноручная подпись под Индивидуальными условиями.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл истцу банковский счет №, установил лимит кредитования в размере <данные изъяты> Денежные средства в размере <данные изъяты> были зачислены банком ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый в рамках договора потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления денежных средств на счет №, открытый Клиенту в рамках Договора ПК, денежные средства признаются собственностью последнего, Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ на основании данного Клиентом распоряжения (Заявка-распоряжение № от ДД.ММ.ГГГГ), Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> счета № (Договор ПК №) на открытый в Банке счет № (Договор о карте «Банк в кармане» № № далее также - Договор БВК), что подтверждается выписками по счетам. Таким образом, обязательства Банка по Договору № были исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой А.В. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования №. Банк стороной данного договора страхования не является. По распоряжению клиента банк перечислил в пользу Страховой компании Акционерное общество «Русский Стандарт Страхование» сумму страховой премии по договору страхования № СП в размере <данные изъяты> что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №. Также перечисление денежных средств страховой компании подтверждает истец в тексте искового заявления.

истец разместила на счете сумму денежных средств в размере <данные изъяты>, которой, согласно графика, было достаточно для полного досрочного погашения задолженности по Договору ПК на ближайшую дату платежа по Графику -ДД.ММ.ГГГГ.

денежные средства в размере <данные изъяты> были списаны Банком в счет полного досрочного погашения задолженности по Договору ПК, что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ обязательства Алексеевой А.В. по Договору ПК № были досрочно исполнены в полном объеме, о чем ДД.ММ.ГГГГ Клиенту была предоставлена справка.

Судом также установлено, что страховые случаи или события в период пользования кредитом отсутствовали. Фактически срок пользования кредитом составил 93 дня. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец подавала в банк заявления о возврате части страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты>. Однако, в удовлетворении заявлений было отказано. Также в досудебном порядке истец обращалась с соответствующим заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с банка части страховой премии и неустойки. Решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца также отказано.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11)

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, значение при рассмотрении спора имеют обстоятельства соответствия заключенного истцом договора страхования договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), с оценкой доводов истца о заключении договора страхования финансовой организацией, указании суммы страхования равной размеру выданного кредита, а также того обстоятельства, что выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам, кроме риска временной нетрудоспособности является АО «Банк Русский Стандарт». Данная правовая позиция отражена в Определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 09.06.2022 № 88-9779/2022.

Судом установлено, что условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не предусмотрено заключение иных договоров, в том числе, и договоров страхования для получения кредита (п. 9 кредитного договора). Банк перечислил страховой компании денежные средства в счет оплаты страховой премии по распоряжению клиента (истца), подписанного ею собственноручно и за счет личных денежных средств клиента.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование», соответствует требованиям ст. 421, 434, 435 ГК РФ. Заключение данного договора и его условий истцом не оспаривается. АО «Банк Русский Стандарт» стороной по договору не является. Также условиями договора страхования взаимодействие и разрешение каких-либо вопросов между страховщиком и страхователем, связанных с исполнением договора страхования, в том числе, их расторжением и возвратом страховых премий, путем обращения в банк не предусмотрено. Также условиями договора страхования не предусмотрено, что он заключен в целях исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита по кредитному договору. В соответствии с п. 4 договора страхования страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений. В соответствии с п. 7 договора страхования выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, то есть, Банк не является выгодоприобретателем по указанному выше договору страхования.

Таким образом, оценивая изложенное в совокупности, обозначенные выше нормы права и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом исковые требования к АО «Банк Русский Стандарт» является необоснованными и удовлетворению не подлежат, в связи с чем, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Алексеевой А.В. в удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья     В.В. Полякова

Мотивированное решение с учетом положений ст. 199 ГПК РФ изготовлено ДД.ММ.ГГГГ