Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1585/2023 от 14.08.2023

Дело № 2-1585/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2023 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Удовиченко Л.В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к Удовиченко Л.В. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» заключен договор цессии №, на основании которого к истцу перешли права требования с ответчика уплаты задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно фактической задолженности, сумма долга заемщика составляет по просроченному основному долгу 17 484 руб., просроченным процентам 44295,93 руб., неустойке 3247,82 руб.. Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с заемщика задолженности отменен ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Нэйва» просит взыскать с Удовиченко Л.В. имеющуюся сумму долга 65027,74 руб.; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения основного долга; расходы по госпошлине 2 150,83 руб..

Истец извещен, просил о рассмотрении дела без участия представителя, настаивая на заявленных требованиях.

Ответчик просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ранее представленных возражениях ссылалась на нарушения требований Федеральных законов «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», поскольку сумма начисленных процентов по договору потребительского займа не может превышать двукратный размер суммы предоставленного займа. Расчет истца не признала, указав, что переплата по процентам на момент выхода на просрочку составила 5082,33 руб., начисление процентов на уже выплаченные суммы противоречит закону. Внесение части платежей подтвердила копиями платежных документов. В своем расчете задолженности указала, что общая сумма выплаченных на ДД.ММ.ГГГГ средств составляет 56317 руб., остаток долга с процентами 25594 руб., исходя из разницы сумм 81911 руб. и 56317 руб. Таким образом, остаток основного долга составляет 12547,06 руб. (25594 руб. х 49 / 100), сумма оставшихся процентов 13052,94 руб. (25594 руб. х 51 / 100) (л.д. 49-57).

Исследовав материалы дела, принимая во внимание возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330, ст. 333 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между Удовиченко Л.В. и ООО МКК «Арифметика» заключен договор займа №, по условиям которого займ в размере 40 000 руб. заемщику предоставлен путем зачисления средств на карту заемщика.

Договор действует с даты получения потребительского займа до полного исполнения заемщиком обязательств по его возврату.

Согласно п. 2 договора при получении суммы займа в первый раз срок возврата займа и процентов за него составляет 365 календарных дней с даты получения займа.

Процентная ставка по займу определена в размере 186,15% годовых (п. 4).

Возврат суммы займа и уплата процентов по нему предусмотрен п. 6, являющимся графиком платежей, согласно которому погашение задолженности осуществляется 12-тью платежами в суммах, определенных графиком и подлежащих внесению 10-го числа каждого месяца (кроме последнего), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж определен датой ДД.ММ.ГГГГ.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств, договором предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,054% от обязательств, при начислении процентов на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств; в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора).

Право кредитора уступать свои права по договор займа третьим лицам без согласования с заемщиком предусмотрено п. 13 договора.

При заключении договора займа заемщик указала на ознакомление и согласие с Общими условиями договора, а также на зачисление займа на карту MasterCard.

Договор считается заключенным с момента фактического зачисления денежных средств на банковскую карту заемщика.

На указанных условиях договор займа заключен сторонами с использованием аналога собственноручной подписи дистанционным способом. Заемщиком одновременно подписаны Согласие на взаимодействие с третьим лицом, направленное на возврат просроченной задолженности, Согласие субъекта на предоставление (передачу, сообщение) персональных данных третьим лицам, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи и факсимиле.

Кредитором исполнены обязательства по договору займа, денежные средства зачислены на счет карты заемщика в размере 40000 руб., что не оспаривается последней.

Обязательства по возврату займа и уплате процентов в установленные Графиком платежей сроки заемщик надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» заключен договор цессии №, на основании которого к истцу перешли права требования с ответчика уплаты задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с Удовиченко Л.В. в пользу правопреемника кредитора задолженности по договору займа №, который в связи с подачей возражений должником отменен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика составляет 65027,74 руб., в том числе просроченный основной долг 17 484 руб., просроченные проценты 44295,93 руб., неустойка 3 247,82 руб.

Ответчик, не оспаривая получение займа в сумме 40000 руб., частичное исполнение обязательств по его возврату и уплате процентов, выражает несогласие с расчетом истца по сумме задолженности, одновременно заявляя о нарушении требований Федеральных законов «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Анализируя расчет, предъявленный истцом и предоставленный ответчиком, исходя из требований закона, условий договора займа и внесенных заемщиком сумм, находя оба расчета ошибочными.

Расчет ответчика неверен ввиду того, что погашение задолженности по договору производится аннуитетными платежами согласно графику, с распределением денежных средств в счет погашения основного долга и процентов. График подписан сторонами, не может быть изменен в одностороннем порядке. Доводы ответчика в этой части основаны на неверном понимании закона.

Расчет истца неверен, т.к. произведен без учета требований п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ. Кроме этого, истцом учтена сумма последнего уплаченного ответчиком платежа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6776 руб. (л.д. 14), фактически Удовиченко Л.В. уплачено 6783 руб. (л.д. 56), т.е. не учтено 7 рублей.

Договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ, заемщику выдан займ в сумме 40000 руб. под 186,15% годовых с определением даты возврата основного долга и исчисленных процентов по займу, составивших 41911 руб., в срок ДД.ММ.ГГГГ.

Графиком платежей к договору займа от ДД.ММ.ГГГГ установлена периодичность внесения заемщиком денежных средств по погашению займа с указанием на размер ежемесячного платежа, включающего сумму процентов и основного долга.

Так, платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 857 руб. включает сумму основного долга 2 533 руб. и проценты 6 324 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 565 руб. включает сумму основного долга 2 833 руб. и проценты 5 732 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 642 руб. включает сумму основного долга 3 166 руб. и проценты 5 476 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 471 руб. включает сумму основного долга 3496 руб. и проценты 4 975 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 633 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 4 137 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 366 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 3 870 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 706 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 3 210 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 260 руб. включает сумму основного долга 3496 руб. и проценты 2 764 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 636 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 2 140 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 155 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 1 659 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 602 руб. включает сумму основного долга 3 496 руб. и проценты 1 106 руб.; платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 018 руб. включает сумму основного долга 3500 руб. и проценты 518 руб. (л.д. 11).

Как следует из выписки по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вносила платежи по погашению займа с нарушением предусмотренного Графиком срока и размера ежемесячного платежа (л.д. 13 оборот-14).

Согласно графе «Оплачено» истцом включены платежи заемщика, зачисленные в счет погашения основного долга и процентов: ДД.ММ.ГГГГ – 2 533 руб. (основной долг) и 6 120 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 2 850 руб. (основной долг) и 5 350 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 3 149 руб. (основной долг) и 6003 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 3496 руб. (основной долг) и 4654 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 3563 руб. (основной долг) и 4137 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 3984 руб. (основной долг) и 3553 руб. (проценты), ДД.ММ.ГГГГ – 3404 руб. (основной долг) и 3372 руб. (проценты), без учета 7 руб. ошибочно не принятых истцом во внимание, внесенных заемщиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).

Всего заемщиком на 14.05.2020г. фактически внесено 56175 руб.

Согласно Графику на ДД.ММ.ГГГГ (1-7 платеж) ответчик должна была уплатить 56240 руб., недоплата по последнему платежу составила 65 руб..

Размер произведенной платы 56175 руб., исходя из Графика и определенных к уплате сумм в соответствующие периоды, подлежит зачислению в счет погашения платежей 1-7 с периодом внесения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заемщиком погашен основной долг в размере 22516 руб. (2533 руб. + 2833 руб. + 3166 руб. + (3496 руб. х 4)), проценты в размере 33724 руб. (6 324 руб. + 5 732 руб. + 5 476 руб. + 4 975 руб. + 4 137 руб. + 3 870 руб. + 3 210 руб.) без учета недоплаченной суммы в 65 руб.

Задолженность по платежам с периодом внесения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 25736 руб., в том числе основной долг в размере 17484 руб. ((3496 руб. х 4) + 3500 руб.), проценты в размере 8 252 руб. (2 764 руб. + 2 140 руб. + 1 659 руб. + 1 106 руб. + 518 руб. + 65 руб. (недоплаченные по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ)) является актуальной и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

ООО «Нэйва» заявлено о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения основного долга.

Проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом, в силу прямого указания п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, приведенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно пунктам 2,3 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовой организацией являются юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из смысла приведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма.

На дату заключения рассматриваемого договора займа (ДД.ММ.ГГГГ) действовал пп. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, следовательно, при сумме займа 40000 руб. не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности после того, как их сумма достигнет 80 000 руб. (40000 руб. х 2).

Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой возврата займа по графику платежей) по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывается судом на остаток суммы основного долга 17484 руб., процентной ставки 186,15% годовых и периода просрочки: 17484 руб. х186,15% х 1064 дн. / 365 дн. = 94875,18 руб.

Исчисленная сумма процентов 94875,18 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + всего сумма процентов по договору 41911 руб. (л.д. 11)., превышает двукратный размер суммы предоставленного потребительского займа, в силу п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ подлежит снижению до 80000 руб.

Оплата процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведена заемщиком фактически в размере 33659 руб. (6324 + 5732 + 5476 + 4975 + 4137 + 3870 + 3145 (в 7 платеже недоплачено 65 руб.)).

Таким образом, задолженность заемщика по процентам за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 46341 руб. (80000 руб. – 33659 руб.).

Требования истца о взыскании процентов по договору займа на будущее время, как и взыскании неустойки (пени) в размере 3247,82 руб. удовлетворению не подлежат, ввиду превышения суммы, ограниченной требованиями п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенных требований (63825 руб.), суд взыскивает с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2114,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Удовиченко Л.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: серия №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ИНН 7734387354) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 825 руб. 74 коп., в том числе сумму основного долга 17 484 руб. 00 коп., процентов 46 341 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 114 руб. 77 коп., в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись А.А.Грибанова

Мотивированное решение составлено15.09.2023.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 1585 /2023

УИД 59RS0040-01-2023-001143-74

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края