Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5271/2023 от 19.07.2023

Дело № 2-5271/2023

29MS0060-01-2023-003214-27

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 02 ноября 2023 г.

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В., при секретаре Потаповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тышика ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Тышик ФИО7 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на сумму 1443548 руб. 39 коп. на срок 60 месяцев. В тот же день истец заключил с ООО СК«ВТБ Страхование» договор страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № ....., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 190548 руб. 39 коп. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчику претензию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 57164 руб. 52 коп. пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчик в удовлетворении требований отказал. Просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 58750 руб. 68 коп., неустойку в размере 58750 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 232 руб. 38 коп., штраф.

В судебном заседании представитель ответчика Мымрина ФИО8. в удовлетворении исковых требований просила отказать. Иные лица в суд не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом истец Тышик ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на сумму 1443548 руб. 39 коп. на срок 60 месяцев. В тот же день истец заключил с ООО СК«ВТБ Страхование» (в настоящий момент наименование – ООО СК «Газпром Страхование» договор страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № ....., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 190548 руб. 39 коп. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена досрочно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчику претензию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 57164 руб. 52 коп. пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчик в удовлетворении требований отказал.

Истец полагает, что поскольку договор страхования расторгнут, существование страхового риска прекратилось, то данное обстоятельство является основанием для возврата части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу взаимосвязанных положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ и п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ не исключается страхование жизни или здоровья заемщика как способ обеспечения его обязательств перед кредитором в случае, если такое условие предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Условия прекращения договора страхования и возврата страховой премии предусмотрены пунктами 6.3 - 6.5, 10 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

При этом п. 6.5 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из содержания данных условий следует, что страхователь праве отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно Условий страхования действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии со ст.958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу положений ст.958 ГКРФ необходимо различать случаи досрочного прекращения договора страхования и отказа страхователя от договора.

Прекращение договора не зависит от воли его сторон и обусловлено объективными причинами – прекращением существования страхового риска, то есть возможности наступления события, на случай которого проводится страхование, по причинам иным, нежели страховой случай.

В отличие от прекращения, отказ страхователя от договора является односторонним волеизъявлением страхователя, не обусловлен какими-либо обстоятельствами (мотивы отказа не имеют правового значения), и представляет собой изъятие из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства (п. 1 ст.310 ГКРФ).

Сообразно этому п. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ дифференцированы правовые последствия прекращения страхового правоотношения в случае прекращения договора (по объективным обстоятельствам) и в случае отказа от договора (по волеизъявлению страхователя).

В первом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора, а оставшаяся часть подлежит возврату страхователю. Во втором случае страховая премия, по общему правилу, не возвращается, однако условия и порядок возврата страховой премии могут быть установлены договором страхования.

Прекращение существования страхового риска в каждом конкретном случае подлежит установлению исходя из обстоятельств дела и условий договора страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страховой случай может наступить в течение всего срока страхования, независимо от исполнения истцом обязательств перед банком по возврату кредита.

Таким образом, полное досрочное погашение кредита не исключает выплату страхового возмещения по договору страхования, заключенному сторонами, в случае наступления после дня досрочного погашения кредита события, от которого было застраховано лицо по данному договору страхования.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с доводом истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита, прекратилось существование страхового риска, соответственно, отпала возможность наступления страхового случая.

Таким образом, отказ истца от договора страхования следует квалифицировать как реализацию права, предусмотренного пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, что по общему правилу, не предусматривает возврата страховщиком уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии предусмотрено договором страхования. При этом срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии, составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, в данной части условия договора страхования соответствуют требованиям законодательства.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. по истечении установленного договором срока (периода охлаждения).

То есть оснований для возврата истцу части страховой премии, исходя из условий договора страхования, у страховщика не имелось.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, правовые последствия одностороннего отказа страхователя – физического лица от договора страхования жизни и здоровья урегулированы специальными правовыми нормами – пунктами 2 и 3 ст.958 ГКРФ и указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принятым на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые и подлежат применению в настоящем деле.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии суд не находит. На какие-либо иные нарушения прав как потребителя страховой услуги истец не ссылался.

Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, являются производными от основного требования – взыскание страховой премии, то суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Тышика ФИО10 (паспорт .....) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» (ИНН 7702263726) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2023 г.

Председательствующий В.В. Ноздрин