Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1081/2023 ~ М-918/2023 от 25.07.2023

                                                                                                    66RS0057-01-2023-001214-46

                                                                                                                      Дело №2-1081/2023

                             Мотивированное решение составлено 20 сентября 2023 года

                                                                  Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем Российской Федерации

        20 сентября 2023 года                                                                                                г.Талица

    Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Мукашевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»     к Корякиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                                                   у с т а н о в и л

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и Корякина Т.П. заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 346 828,00 рублей, в том числе: 310 000,00 рублей - сумма к выдаче, 36 828,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 346 828,00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 310 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36 828.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11 217, 67 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 811.07 рублей, что является убытками Банка.

Просят взыскать с Заемщика Корякиной Т.П. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 642 613,98 рублей, из которых:

•    сумма основного долга - 336 186.21рублей;

•    сумма процентов за пользование кредитом – 32 821.34 рублей;

•    убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 232 811.07 рублей;

•    штраф за возникновение просроченной задолженности – 40 592.36 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений 203.00 рублей.

Взыскать с Корякиной Т.П. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 626.14 рублей.

         В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивает (л.д.5,34,35).

        В судебном заседании ответчик, представитель ответчика Кобылина С.В., действующая на основании письменного ходатайства, с иском не согласились, просили применить срок исковой давности, суду представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д.37).

        Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Исходя из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

        Из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

             В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

            В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809, ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

        В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

       Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банком) и Корякиной Т.П. (Заемщиком) о предоставлении Банком Заемщику кредита в размере 346 828,00 рублей сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых с возвратом кредита ежемесячно в сумме 11217.67 руб. (л.д.10).

        Даты погашения кредита и размеры платежей предусмотрены Графиком погашения, последний платеж в сумме 10635,25 руб. предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 346 828,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

        С индивидуальными и общими условиями договора, тарифами Банка, Графиком погашения Заемщик ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре (л.д.10,15-18).

        Заемщиком дано согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории (л.д.10). Заемщиком подписано заявление на добровольное страхование (л.д.12).

       Тарифами Банка предусмотрено начисление штрафа за просрочку платежа, комиссии за ежемесячное направление почтовых извещений (л.д.15).

       Обязанность по оплате кредита Заемщиком не выполняется, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

        Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 642 613,98 рублей, из которых:

•    сумма основного долга - 336 186.21рублей;

•    сумма процентов за пользование кредитом – 32 821.34 рублей;

•    убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 232 811.07 рублей;

•    штраф за возникновение просроченной задолженности – 40 592.36 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений 203.00 рублей (л.д.13-14).

        Иного суду не представлено.

        Стороной ответчика факт заключения указанного договора и размер задолженности не оспариваются.

        На основании вышеизложенного, требования истца заявлены обоснованно.

         В соответствии с ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

        В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

        Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

        Стороной ответчика заявлено ходатайство об истечение срока исковой давности, применении его судом.

        В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

        В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

        Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ с рассматриваемым исковым заявлением (л.д.23), тогда как действия ответчика по неисполнению обязательств по кредитному договору имели место быть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу было известно или могло быть известно, так как по условиям кредитного договора возврат кредитных средств Заемщиком должен производиться ежемесячно.

        При указанных обстоятельствах, пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске о взыскании долга, возникшего за пределами срока исковой давности.

         Поскольку истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), судом могут быть удовлетворены требования о взыскании долга, возникшего в пределах трехлетнего срока исковой давности, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ.

        Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

       Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (п.25).

       Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена оплата кредита и процентов путем внесения ежемесячных платежей, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

        Как следует из расчета суммы долга, представленного истцом, долг по кредиту (основному долгу) возник за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, право требования возникло у кредитора в указанный период.

        При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании основного долга заявлены за пределами срока исковой давности.

         Иного суду не доказано.

        В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

         Следовательно, требования истца об уплате процентов за пользование денежными средствами, взыскании штрафов, сумм комиссии за направление извещений также заявлены за пределами срока исковой давности.

         На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

             В связи с отказом в иске не подлежат взысканию судебные расходы по возмещению уплаченной истцом государственной пошлины.

       Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                       р е ш и л:

         Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Корякиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                                Судья                                                Бакланова Н.А.