Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2876/2020 ~ М-1854/2020 от 20.05.2020

УИД 16RS0049 -01-2020 – 004963 – 28

Дело № 2 – 2876/2020

2.156

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

     10 августа 2020 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Гариповой К.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садчикова ФИО4 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии.

У С Т А Н О В И Л:

      Истец Садчиков О.В. обратился в суд с иском к ответчику САО «ВСК» о взыскании денежных средств в сумме 240 218 рублей и судебные расходы в сумме 20 000 рублей.

     В обосновании иска указал, что --.--.---- г. с САО «ВСК» был заключен договор страхования за №-- от --.--.---- г.,--.--.---- г. обратился с заявлением о прекращении договора страхования и --.--.---- г. было принято решение о досочном прекращении договора страхования с даты поступления заявления от --.--.---- г., но в выплате части неиспользованной премии за не истекший срок действия договора было отказано.

    Договор был оплачен полностью, события, имеющие признаки страхового случая отсутствуют.

     Согласно пункта 9.3 Правил страхования №-- комбинированного страхования от несчастных случаев от --.--.---- г., при отказе страхователя от договора, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части получения страховой премии.

    Таким образом, истец имеет право расторгнуть договор страхования за №--      от --.--.---- г. и потребовать возврата денежных средств, пропорционально не истекшему сроку действия договора в размере 240 218 рублей.

--.--.---- г. обратился к ответчику с претензией о досудебном урегулировании спора, которое не было удовлетворено в добровольном порядке и обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ими было вынесено решение об отказе в удовлетворении его заявления.

--.--.---- г. с целью защиты своих прав и законных интересов обратился за юридической помощью в ООО «Первая Юридическая компания», понесенные расходы составили 20 000 рублей.

      Истец Садчиков О.В. и его представительна судебное заседание не явились, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

     Представитель ответчика иск не признала.

     Привлеченный к участию в деле уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций направил в суд письменные объяснения и материалы по обращению Садчикова О.В. с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора комбинированного страхования в размере 240 218 рублей.

    В соответствии с положениями части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

     Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

        Судом установлено и из материалов дела следует, что --.--.---- г. между истцом ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования « GAP GAP 29 M Вариант 29 « №-- со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г..

         Договор страхования заключен на Условиях Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля №--.1 от --.--.---- г. и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней за №-- в редакции от --.--.---- г..

       По договору страхования застрахованными рисками являются: GAP по правилам страхования за №-- и смерть застрахованного в результате дорожно –транспортного происшествия, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно –транспортного происшествия.

       В соответствии с договором страхования размер страховой премии по риску GAP составляет 122 543 рубля и по риску смерть застрахованного в результате дорожно –транспортного происшествия, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно –транспортного происшествия в сумме 122 543 рубля, общая сумма страховой премии составляет 245 086 рублей.        --.--.---- г. истец Садчиков О.В. обратился к ответчику САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и возврате страховой премии.

--.--.---- г. ответчиком САО «ВСК» письмом за №-- истец был уведомлен о расторжении договора и отказал в выплате страхового возмещения.

--.--.---- г. истец Садчиков О.В. обратился в САО «ВСК» с заявлением за №-- о выплате части неиспользованной страховой премии в связи с расторжением договора страхования в размере 240 218 рублей.

--.--.---- г. письмом за исходящим №-- отказало в выплате неиспользованной части страховой премии, в связи с тем, что с даты заключения договора страхования и даты отказа от него прошло более 14 календарных дней и согласно пункта 1 Особых условий договора, в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренного статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и не подлежит возврату.

        Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации за № №-- от --.--.---- г. в удовлетворении требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора комбинированного страхования отказано.

        Истцом суду не предоставлены доказательства о досрочном погашении кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца Садчикова О.В. осуществлялось на основании правил №-- комбинированного страхования от несчастных случае и болезней и правил №--.1 Гарантии сохранения стоимости автомобиля, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, с которыми страхователь был ознакомлен.

В соответствии с пунктами 9.2, 9.2.1, 9.2.2 Правил №-- при отказе страхователя – физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, страховщик вправе возвратить страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном обьеме ( при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признании страхового случая;

Пунктом 9.3 Правил №-- при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 9.2 Правил страхования при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии и рассчитывает по формуле, предусмотренной условиями договора.

      В соответствии с пунктами 11.6, 11.6.1,11.6.2 Правил страхования №--.1 возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя осуществляется, в порядке предусмотренном действующим законодательством РФ, при этом: страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полом обьеме при наличии совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 дней; заявление об отказе поступило до даты начала страхования: страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционального не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        Согласно пункта 11.6.3 в случае отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в п.п.11.6.1,11.6.2 случаи и порядок    возврата страховой премии определяются статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования.

         Из пункта 1 страхового полиса за №-- следует, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 958 ГК РФ.

        Условиями договора страхования и Правил страхования не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, исковые требования Садчикова О.В. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в соответствии с пунктом 9.3 Правил №-- комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней являются необоснованными, поскольку данные условия Правил не предусматривают возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

       В иске Садчикову ФИО5 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии и понесенных расходов отказать.

      Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                           В.А.Исмагилова