Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4282/2022 ~ М-4583/2022 от 14.06.2022

Решение

Именем Российской федерации

16 августа 2022 года

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего судьи Уваровой И.А.

при секретаре Нисифоровой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4282 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Евкину И. В. о взыскании денежных средств по кредиту;

По встречному иску Евкина И. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительной сделки,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, которым просит взыскать с Евкин И.В. в пользу Банка сумму задолженности по Договору <номер> от <дата> в размере 443073,06 руб., а также сумму понесённых судебных расходов в размере 7 630,73 руб. В обоснование требований указывает на то, что <дата> Евкин И.В. направил в Банк заполненную им Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. <дата> Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет <номер>. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор <номер>. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки. В соответствии с п.2 Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком-выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав <дата> Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 443 073,06 руб. и сроке её погашения - до <дата>. По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору <номер> не погашена, что также подтверждается выпиской из счета <номер>.

В судебном заседании истец отсутствовал. Письменно просит дело рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик Евкин И.В. не явился. Его представитель ФИО5 возражал в иске по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Поддержал встречный иск о признании недействительным требования АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном возврате денежных средств по договору <номер> от <дата>, сформированного <дата> (л.д.42-47).

Суд, заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> от <дата>.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам.

Задолженность по основному долгу составляет 389080,71 руб. и проценты за пользование кредитом 53992,35 руб., итого 443073,06 руб. (л.д.10-11). Ответчик данный расчет не оспорил.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, сформированное <дата> (л.д.33). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Федеральным законом от <дата> N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" внесены изменения в Федеральный закон от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые вступили в силу <дата>.

Согласно пункту 1 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от <дата> N 76-ФЗ) заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении установленных данной нормой условий.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку (пункт 6 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (пункт 9 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (пункт 13 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (пункт 14 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

Пунктом 15 статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ установлено, что в течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Указанные положения закона статьи 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ в силу статьи 6 Федерального закона от <дата> N 76-ФЗ распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных с заемщиками - физическими лицами, до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Федеральным законом от <дата> N 76-ФЗ также внесены изменения в статью 9.1 Федерального закона от <дата> N 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которой предусмотрено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Федеральным законом от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из указанных правовых норм при реализации заемщиком права на изменение условий договора займа, кредитор должен дать оценку обоснованности такого обращения и принять соответствующее решение. В случае если кредитор не принял ни одного из предусмотренных законом решений, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Из материалов дела усматривается, что <дата> Евкин И.В. направил в Банк заявление о предоставлении кредитных каникул с приложением документов в подтверждение своих доводов (л.д.49-58).

Доказательств в подтверждение того, что по данному обращению истцом было принято какое-либо решение, стороной истца не представлено.

Таким образом, на требование Евкина И.В., право предъявление которого регламентировано положениями ст. 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ, кредитор в установленные законом сроки не уведомил его ни об изменении условий договора займа, ни об отказе в удовлетворении требования, что влечет, в силу прямого указания закона, установление льготного периода, при котором не допускается досрочное взыскание задолженности, следовательно льготный период установлен с <дата> на три месяца, согласно заявления Евкина И.В.

Поскольку п. 15 ст. 6.1.1 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ уставен запрет на досрочное взыскание и обращение взыскания на заложенное имущество в льготный период, Евкиным И.В. подано заявление о предоставлении льготных каникул <дата> на три месяца, на период (с <дата> по <дата>) за который истец, в том числе, просит взыскать образовавшуюся задолженность распространяются кредитные каникулы (т.е. льготный период), следовательно, требования АО «Банк Русский Стандарт» к Евкину И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> удовлетворению не подлежат. Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения основного требования, производные требования об оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Встречный иск Евкина И.В. подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 154 ГК РФ односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Требование АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном возврате денежных средств как односторонняя сделка может быть признана судом недействительным, в частности, по основаниям, предусмотренным главой 9 ГК РФ, поскольку реализация формального права требования досрочного возврата денежных средств ущемляет права Евкина И.В., лишает его того, на что он рассчитывал, заключая договор о кредитовании, следовательно, встречные исковые требования подлежат удовлетворению, так как по изложенным выше основаниям у банка отсутствовали основания для предъявления требования о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору <номер> от <дата> с учетом льготного периода.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Евкина И. В. суммы задолженности по договору <номер> от <дата> в сумме 443073,06 руб., госпошлины в сумме 7630,73 руб. – отказать.

Встречный иск Евкина И. В. удовлетворить. Признать недействительным требование АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном возврате денежных средств по договору <номер> от <дата>, сформированное <дата>.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено <дата> &#0;