Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2023 (2-960/2022;) ~ М-862/2022 от 26.09.2022

Дело № 2-35/2023

39RS0007-01-2022-001325-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 апреля 2023 года                  г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Жестковой А.Э.,

при секретаре Осининой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Куклину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к Куклину С.А., уточнив который просило о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.03.2023 г. в сумме 594 339,84 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены в размере 585 622,27 рублей (том <данные изъяты>).

В обоснование заявленных требований истец ПАО «Совкомбанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Куклиным С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 859 639,12 рубля с условием уплаты за пользование процентов по ставке 10,3% годовых сроком на 36 месяцев под залог указанного выше транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.10.2020 г. По состоянию на 14.03.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 594 339,84 рублей, из которых просроченная ссуда – 588 736,16 рублей, просроченные проценты – 642,15 рублей, неустойка - 2 011,53 рублей, комиссия – 2 950 рублей.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств перед банком ответчик передал в залог банку транспортное средство «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №. В силу положения 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, истец полагает, что к стоимости ТС необходимо применить дисконта 44,49%, ввиду чего стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 585 622,27 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Общество указало также, что в ходе слушания дела ответчиком была частично погашена сумма задолженности по кредитному договору, ввиду чего истец уточнил сумму взыскиваемых денежных средств.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в свою пользу с Куклина С.А. задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также компенсировать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 681,90 рублей, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №, путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Куклин С.А. с иском не согласился, не оспаривая при этом факт заключения кредитного договора и приобретения транспортного средства на кредитные средства, указал, что первое время оплачивал ежемесячные платежи, однако впоследствии допустил просрочку платежа. В личном кабинете был график платежей, который исчез при появлении задолженности, при обращении в банк, ему было рекомендовано внести сумму в размере 75 000 рублей для возвращения в график платежей. Куклин С.А. внес данную сумму, но банк в график платежей его не возвратил.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) (в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Куклиным С.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 859 639,12 рублей на 36 месяцев со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16,3% годовых с уплатой платежа в размере 18 902,59 рублей 27 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Индивидуальных условий договора Куклин С.А. указал, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кроме того, Куклин С.А. ознакомлен, что при нарушении срока оплаты платежа по договору, он может перейти в режим «Возврат в график», согласно общих условий. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае если погашена задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором, дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис Банка, о чем имеются его подписи.

Из представленных документов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В силу п. 10 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств обеспечивается залогом транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: автомобиль марки «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №, регистрационный знак №.

Начальная залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в договоре в сумме 1 054 900,00 рублей.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что Куклин С.А. принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом не исполнял, с даты заключения договора своевременно не вносил денежные средства, вносил не в полном объеме, с декабря 2022 г. более платежи по кредиту не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Куклина С.А. была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, требование до настоящего времени не исполнено.

В ходе слушания дела Куклиным С.А. была частично погашена задолженность вследствие чего сумма исковых требований была уточнена истцом, согласно представленному Банком расчету по состоянию на 14.03.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 594 339,84 рублей, из которых просроченная ссуда – 588 736,16 рублей, просроченные проценты – 642,15 рублей, неустойка - 2 011,53 рублей (неустойка на просроченную ссуду 1 212,46 рублей, неустойка на просроченные проценты 799,07 рублей), комиссия (комиссия за услугу «Возврат в график», согласно тарифам стоимость данной услуги 590 рублей, 5 раз воспользовался данной услугой) – 2 950 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного договора.

В связи с тем, что требование истца к Куклину С.А. о досрочном возврате кредита, основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требование о взыскании с него 594 339,84 рублей подлежащим удовлетворению.Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства и договор страхования ТС.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Куклин С.А. просил рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Пунктом 8.14.2 Общих условий установлено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Согласно ответу отделения ГИБДД МО МВД России «Багратионовский» от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки «KIA RIO», 2020 года выпуска, имеющее идентификационный номер №, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован за ответчиком Куклиным С.А.

Согласно пп. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 8.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7 %, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Залоговая стоимость автомобиля сторонами установлена в размере 1 054 900,00 рублей. Учитывая условия договора, начальная продажная цена автомобиля на дату обращения в суд составляет 585 622,27 рублей (расчет том <данные изъяты>).

Рассматривая вопрос определения стоимости предмета залога, суд приходит к следующему.

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Как указано выше, залоговая стоимость автомобиля сторонами установлена в размере 1 054 900,00 рублей с применением дисконта, согласно условиям кредитного договора, начальная продажная цена автомобиля на дату обращения в суд составляет 585 622,27 рублей, с применением дисконта 44,49%.

Ответчик Куклин С.А. в судебном заседании возражал относительно стоимости залогового имущества, полагая ее заниженной, указав, что в настоящее время рыночная стоимость автомобиля существенно выше.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Пунктом 8.14.4 Общих условий договора предусмотрено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Поскольку ответчик Куклин С.А. выразил несогласие с определением стоимости залогового имущества, по его ходатайству была назначена судебная автотехническая экспертиза, согласно заключению эксперта ООО «Декорум» выполненному ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость спорного автомобиля составляет 1 232 200,00 рублей.

Таким образом, толкование вышеприведенных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке, с отступлением от условий договора в этой части.

При таком положении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, но с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 232 200 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче в суд настоящего иска Банком была уплачена государственная пошлина в размере 15 681,90 рублей, рассчитанном в соответствии с подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, из которых 9 681,90 рублей по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, с ответчика Куклина С.А. в пользу истца подлежит взысканию в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины 15 981,90 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (156000 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░.46, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ - ░░.░░.░░░░; ░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14.03.2023 ░. ░ ░░░░░░░ 594 339,84 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 681,90 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 610 021 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 74 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «KIA Rio», 2020 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ VIN № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 232 200 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░