Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2478/2019 ~ М-1646/2019 от 15.04.2019

Дело №2-2478/2019

21RS0025-01-2019-001993-78                            

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Неверова Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к Неверовой Н.В. по мотивам ненадлежащего исполнения последней обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, Банк представил заемщику Неверовой Н.В. денежные средства в размере 644 500 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых с обязательством последней возвратить кредит и оплатить проценты ежемесячными платежами.

Как указал истец, в отсутствие таких платежей заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в сумме 723 095,48 руб., из которой: 72 249, 2 руб. - проценты, 638 333, 93 руб. - основной долг, 5 412, 35 руб. - неустойка, 7 100 руб. - комиссии. Досудебное требование Банка о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору оставлено заемщиком без удовлетворения.

С учетом изложенного, Банк просил взыскать с ответчика Неверовой Н.В. указанную задолженность, возложить на последнюю расходы по оплате госпошлины в размере 10 431 руб.

Представитель ПАО «Почта Банк» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40) просил рассмотреть дела без его участия.

Судебное извещение, направленное ответчику по адресу регистрации по месту жительства (<адрес>) последней не получено и возвращено в суд с отметкой «Возврат по истечении срока».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

В этой связи, с согласия представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила в ПАО «Почта Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 500 000 руб. на срок 16 месяцев и в этот же день подписала Согласие (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), тем самым выразив согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Условия) и тарифы Банка; просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия.

Раздел 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» содержит следующую информацию о кредите: кредитный лимит – 644 500 руб., в том числе кредит 1 – 144 500 руб., кредит 2 – 500 000 руб.; срок действия договора –неопределенный; базовая процентная ставка – 19, 9 %, льготная процентная ставка – 16, 9 %; количество платежей – 60; размер платежа – 17 059 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.п. 1-6, 12).

В согласии на кредит (индивидуальных условиях) указано, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, открытый на имя ответчика для предоставления кредита №.

О перечислении Банком денежных средств в сумме кредита на указанный счет заемщика Неверовой Н.В. свидетельствует выписка по этому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях (л.д. 16-26).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в письменной форме путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления о предоставлении кредита и согласия на кредит, передачи этих документов, содержащих предложение о заключении договора, в Банк. Вторая сторона - Банк, получив указанные документы, по результатам их рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.

Из подписанных ответчиком Неверовой Н.В. Согласия о полной стоимости кредита следует, что первая ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифов по предоставлению потребительских кредитов, заявления на кредит в ПАО «Почта Банк», содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, получила экземпляры Правил и информационного расчета, содержащего график погашения платежей (л.д. 27-28).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № (далее Кредитный договор) заключен в требуемой форме с согласованием всех существенных условий, ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредита, подписала договор и график погашения кредита и уплаты процентов, которые содержат сумму предоставленного кредита, срок кредитования, размер процентной ставки, порядок и сроки возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 30).

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и оплата процентов производятся заемщиком ежемесячными платежами 4 числа каждого календарного месяца (60 платежей) в сумме 17 059 руб., размер последнего платежа – 17 952, 97 руб.

Из представленных истцом расчетов следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 286, 71 руб.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчик систематически нарушает сроки платежей в счет погашения кредита и оплаты процентов, суд признает обоснованными.

Согласно п. 6.5 Условий, в случае пропуска клиентом платежей, Банк направляет клиенту заключительное требование, в случае, если клиент не погашает в указанную в заключительном положении дату полную сумму задолженности, кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения заключительного требования (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ Банк заявил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в виду нарушения сроков оплаты (л.д. 32). Это требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Учитывая приведенные обстоятельства, иск о взыскании с заемщика Неверовой Н.В. задолженности по основному долгу в размере 638 333, 93 руб. (644 500 (сумма кредита) – 6 166, 07 руб. (частичные платежи по возврату кредита)), подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному погашению процентов ответчик также не представила. Задолженность по процентам по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичных платежей ответчика, определена в размере 72 249 руб. Требование истца о взыскании процентов в указанной сумме подлежит удовлетворению как основанное на законе и договоре.

Из пункта 17 Согласия (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») следует, что заемщик выразила согласие на подключение услуг «Кредитное информирование» с размером комиссии за первый период пропуска платежа - 500 рублей, за второй, третий и четвертый – 2 200 руб., и «Гарантированная ставка» с размером комиссии за сопровождение услуг - 4, 9%.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору, в том числе несвоевременного погашения задолженности в соответствии с условиями кредитного договора подтверждается материалами дела.

Расчет задолженности ответчика по неустойке и комиссиям произведен в соответствии с условиями договора, которые ответчиком не оспорены, недействительными не признаны.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства ответчиком суду не представлены.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Исходя из толкования ст. 333 ГК РФ, уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Суд отмечает, что ответчик, заключая договор, была осведомлена о размере ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Доказательств наличия обстоятельств, определенных ст. 401, 404, 405, 406 ГК РФ в качестве оснований освобождения от ответственности лица, не исполнившего или ненадлежащее исполнившего обязательство, ответчиком не представлено.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

Доказательств, свидетельствующих, что размеры начисленных неустоек и комиссий явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик также не представила.

При таком положении, суд взыскивает с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неустойке в сумме 5 412, 35 руб., комиссиям – 7 100 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика Неверовой Н.В. в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 431 руб., оплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98, 101 ГПК РФ.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 233-235 ГПК РФ,

решил:

взыскать с Неверова Н.В. в пользу Публичного акционерного общества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 723 095, 48 руб., из которой: 72 249, 2 руб. - проценты, 638 333, 93 руб. - основной долг, 5 412, 35 руб. - неустойка, 7 100 руб. - комиссии; а также возврат госпошлины 10 431 руб.

Ответчик вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья                         А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.