Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2023 ~ М-74/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-142/2023

УИД 75RS0012-01-2023-000202-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года                                                                                  с. Калга

     Калганский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Турко А.В.,

при секретаре Макаровой О.П.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Калга гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

     Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк, истец) обратилось в суд к ФИО1 с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор») путем присоединения Заемщика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания им Согласия на кредит, содержащих в себе все существенные условия кредит в ВТБ (ПАО), согласно которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 коп, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку в соответствии с вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.

     Клиентом в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через мобильный банк. Отклик по указанной заявке прилагается.

     Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Правила размещены на официальном сайте Банка ВТБ https://www.vtb.ru.

     Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

     Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.

     Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

     При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ - Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

     В соответствии вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использование системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет банка.

     При этом, со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были зачислены Банком на счет Ответчика, данный факт подтверждается выпиской по счету.

     Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

     Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по Кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

     Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, о чем было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени требование не исполнено.

      По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей.

     Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пени взыскивается с Заемщика в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по пени.

      С учетом вышеуказанного общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору составляет: <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени на просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени на просроченный основной долг.

     При подаче настоящего искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., которая так же подлежит взысканию.

     Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.: <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени на просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени на просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

     В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен, одновременно с подачей иска просили о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

     Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства, возражений по иску не представил.

     В соответствии со ст.167, ст.118 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

     Исследовав материалы, имеющиеся в деле, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

     В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

     В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

     Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

     В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

     В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

     Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) открыт Мастер-счет № на его имя, в результате чего истец присоединился к Договору комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), которым установлено, что клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн».

     Отношения между Банком и ответчиком, возникшие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

     Доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки клиента, который является строго конфиденциальным (п.4.1 Приложения №1 к Правилам, п.7.1.3 Правил и п.4.6 Приложения №1 к Правилам).

     Согласно п.3.1.1 Правил порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

     При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявляемому им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

     Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета),

     Для аутентификации клиента и подтверждения распоряжений в ВТБ-Онлайн могут использоваться следующие средства подтверждения: SMS/Push-коды, сформированные токеном/генератором паролей коды подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п.1 Правил и п.5.1 Приложения №1 к Правилам).

     Доверенный номер телефона – сообщенный клиентом Банку на основании заявления, составленного в форме Банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в том числе, в целях направления Банком клиенту SMS/Push-кодов/паролей/ОЦП/кодов в рамках договора ДБО.

     Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку (п.4.5 и 4.6 Приложения №1 к Правилам).

     Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

     Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения. Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п.п.3.2.2 Правил и п.5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

    Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в Банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими возможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения. При утрате мобильного устройства, номер которого подключен к системе ДБО (доверенный номер телефона), клиент также обязуется обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты (п.7.1.3 и п.3.2.4 Правил).

     В соответствии с п.1.10 Правил электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требования совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы Банку с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП Банком.

ДД.ММ.ГГГГ через систему дистанционного банковского обслуживания с использованием ВТБ-Онлайн между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 в электронной форме был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания им Согласия на кредит, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ., с погашением кредита заемщиком ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб., за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы неисполненных обязательств на каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Кредитный договор подписан в электронном виде, что свидетельствует о достижении Кредитором и Заемщиком соглашения по всем его существенным условиям.

     Согласно п.3.3 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), датой предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет/на счет банковской карты кредитования (п.2).

     Согласно п.4.1.4. Общих условий потребительского кредита, погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

     Согласно п.4.4.1. Общих условий потребительского кредита, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик заплатить Банку неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

     Факт оказания ФИО1 услуги по предоставлению кредита подтвержден в соответствии с правилами, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ.

     Согласно выписке по счету № Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. во исполнение кредитного договора перечислены ФИО1. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

      Из кредитного договору № усматривается, что сумма ежемесячного платежа ответчика составляет <данные изъяты> руб., платежи по кредиту подлежат внесению 23 числа каждого календарного месяца.

     Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, просрочки заемщиком допускались, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, Банком начислена неустойка с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

     Из материалов дела следует, что в адрес заемщика Банком направлялось уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, в котором предложено вернуть оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

     Факт нарушения заемщиком графика платежей подтвержден расчетом задолженности, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составил <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. – пени на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – пени на просроченный основной долг.

     Стороной ответчика не оспаривался размер кредитного долга, не предоставлялся иной расчет задолженности по кредитному договору. Кроме того сторона ответчика не представила доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ФИО1 условий кредитного договора.

     На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, после ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредиту им не вносились, тогда как, на указанную дату задолженность по основному долгу составляла <данные изъяты> руб. Названная сумма долга не погашена заемщиком до настоящего времени.

     В указанной связи заемщик, более чем год не исполняет обязанность по погашению кредита, тогда как по кредитному договору аннуитетные платежи подлежат внесению ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ.

     Оценивая представленные доказательства в совокупности и, принимая во внимание, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, суд находит требования истца, в части взыскания задолженности по основному долгу, задолженности по плановым процентам, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

     В исковом заявлении истец указывает, что Банком принято решение, в соответствии с которым, задолженность по пени взыскивается с заемщика в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по пени.

     Поскольку размер начисления неустойки являлся условием предоставления денежной суммы и был в добровольном порядке согласован с ответчиком, суд считает, что исковые требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное исполнение ответчиком обязательств по договору также заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

     В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

     В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

     Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

     Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.

     Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №№) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. – заложенность по пени на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на просроченный основной долг; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Калганский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – подпись

Копия верна: Судья                                                                               А.В. Турко

Решение в окончательной форме изготовлено 13 октября 2023 года.