Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-102/2024 (2-1653/2023;) ~ М-1548/2023 от 07.11.2023

56RS0019-01-2023-002265-30

№ 2-102/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 февраля 2024 года                                  город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д.,

при секретаре Рябовой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-102/2024 по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Жармухамбетову Алмазу Ербулатовичу, Жармухамбетову Ердаулету Мурзатаевичу, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала №3349/5/36 обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Жармухамбетова А.Е. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 19.01.2023 года в размере 338 773,24 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6588 руб., неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки, начиная с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расторгнуть кредитный договор № от 19.01.2023 года, заключенный между Банком и Ж.М.С.

В обоснование исковых требований истец указал, что 19.01.2023 года между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Оренбургского регионального филиала №3349/5/36 и Ж.М.С. заключено соглашение № на сумму 300 000 руб. под 17,8% годовых сроком возврата до 20.01.2025 г. Заемщику был предоставлен кредит на сумму 300 000 руб. Заемщиком с марта 2023 г. не выполнялись условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 27.10.2023 г. в размере 338 773,24 руб., из которых: 300 000 руб. – основной долг, 36 321,36 руб. – проценты за пользование кредитом, 1782,18 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 669,70 руб. – неустойка на просроченные проценты. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти заведено наследственное дело №. Банк предполагает, что Журмухамбетов А.Е. является наследником умершего заемщика и может отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного имущества. Жизнь заемщика была застрахована при выдаче кредита, страховой случай – смерть в результате несчастного случая. Причина смерти заемщика истцу не известна, документов о его смерти в банк никто из родственников не приносил, поэтому банк не обращался в страховую организацию за выплатой страхового возмещения.

Определением суда от 04.12.2023 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Ж.Е.М., АО СК «РСХБ – Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный надлежащим образом, не явился, согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчики Жармухамбетов Е.М., Жармухамбетов А.Е., извещенные надлежащим образом, явились.

Ответчик Жамухамбетов Е.М. на момент рассмотрения дела отбывает наказание в     <данные изъяты>, своего представителя в суд не направил, правом на участие в судебном заседании посредством видеоконференц-связи не воспользовался.

Ответчик Жармухамбетов А.Е. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Будучи ранее опрошенный в судебном заседании Жармухамбетов А.Е. возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что Ж.М.С. его дедушка. Причиной смерти деда является <данные изъяты>. Никакого имущества в собственности у деда не было, дед проживал в <адрес>, точный адрес деда ему не известен. У Ж.М.С. было два сына: его отец – Ж.Е.М. и Ердаулет. Его отец умер ДД.ММ.ГГГГ. Ердаулет осужден, отбывает наказание в местах лишения свободы. После смерти деда он не принимал наследство, к нотариусу с заявлением не обращался.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, согласно возражениям на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ- Страхование». Указал, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 01.09.2021 г. на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым, страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования. Застрахованными лицами по Договорам страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования, распространено действие договора страхования. В отношении кредитного соглашения № от 19.01.2023 г. заемщик до настоящего времени не был включен в Бордеро по договору страхования, Ж.М.С. не является застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование», у Общества отсутствуют обязательства по выплате каких – либо страховых сумм. Ж.М.С. был застрахован на основании Страхового полиса – оферты «Защита Вас и Ваших близких» № от 19.01.2023 г. Оплата полиса – оферты произведена 19.01.2023 г. Период действия полиса – оферты с 03.02.2023 г. по 02.02.2024 г. Каких – либо событий о наступлении страхового случая заявлено не было. Полис – оферта «Защита Вас и Ваших близких» к кредитному соглашению № от 19.01.2023 г. отношения не имеет.

Принимая во внимание надлежащее извещение истца, ответчиков, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 19.01.2023 года между АО «Россельхозбанк» и Ж.М.С. заключено соглашение №, согласно которому, заемщику выдан кредит в размере 300 000 руб., сроком возврата не позднее 20.01.2025 г., под 17,80% годовых.

Согласно п. 12 договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 14 договора, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

Получение суммы займа ответчиком подтверждено выпиской по счету, согласно которой, 19.01.2023 г. заемщику предоставлен займ в размере 300 000 руб., выдача наличных в размере 284 700 руб. произведена также 19.01.2023 г.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, Ж.М.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 34-35 постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пункту 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

По сведениям нотариуса <адрес> А.Н.А., в ее производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу Ж.М.С. заявлением о включении требования в наследственную массу и предоставлении информации о составе наследственного имущества обратился АО «Россельхозбанк». Сведений об обращении наследников с заявлением о принятии наследства после смерти Ж.М.С. в наследственном деле не имеется.

По сведениям Отдела ЗАГС администрации города Орска, ДД.ММ.ГГГГ составлена запись о заключении брака между Ж.М.С. и И.Ж.М. После регистрации брака жене присвоена фамилия Жармухамбетова. Брак расторгнут 24.08.1977 года.

ДД.ММ.ГГГГ составлена запись о заключении брака между Ж.М.С. и К.А.П. После заключения брака жене присвоена фамилия Ж.А.П..

ДД.ММ.ГГГГ Ж.А.П. умерла.

У Ж.М.С. имелось двое детей: Ж.Е.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерший ДД.ММ.ГГГГ, и Жармухамбетов Ердаулет Мурзатаевич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

При заключении кредитного договора Ж.М.С. указал адрес своего проживания: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН, сведения о наличии объектов недвижимого имущества, зарегистрированных на имя Ж.М.С., отсутствуют, по сведениям МРЭО ГИБДД, за Ж.М.С. транспортные средства не зарегистрированы, денежные средства, принадлежащие Ж.М.С., находящиеся на счетах в банковских учреждениях, судом не выявлены.

Таким образом, имущество Ж.М.С., которое может быть унаследовано, судом не установлено, доказательств иного истцом не представлено.

Доказательств фактического принятия принадлежащего умершему заемщику какого-либо имущества наследниками суду не представлено. Судом установлено, что ответчики Жармухамбетов А.Е., Жармухамбетов Е.М. к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти Ж.М.С. не обращались, иных наследников умершего заемщика Ж.М.С. не установлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также учитывая отсутствие у заемщика Ж.М.С. наследственного имущества, доказательств фактического принятия наследниками какого-либо имущества, принадлежащего умершему заемщику Ж.М.С., суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков Жармухамбетова А.Е., Жармухамбетова Е.М. задолженности по кредитному договору № от 19.01.2023 года в размере 338 773,24 руб., неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Поскольку, наследники и наследственное имущество после смерти должника Ж.М.С. отсутствуют, то в силу приведенных выше положений закона обязательства по кредитному договору прекращаются. Необходимая для расторжения договора в судебном порядке совокупность условий, установленных положениями статьями 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае отсутствует, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части расторжения кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

Вместе с тем, по сведениям АО СК «РСХБ-Страхование», Ж.М.С. был застрахован на основании Страхового полиса – оферты «Защита Вас и Ваших близких» № от 19.01.2023 г. Полис «Защита Вас и Ваших близких» к кредитному соглашению № от 19.01.2023 г. отношения не имеет. Кроме того, заемщик в рамках соглашения № от 19.01.2023 г. не был включен в бордеро по договору коллективного страхования, не вносил плату за присоединение к договору коллективного страхования.

Из содержания и смысла вышеприведенных норм права следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало. Таким образом, право на получение страхового возмещения, возникшее после смерти гражданина, не может быть включено в наследственную массу, т.к. не принадлежало наследодателю на день открытия наследства.

Поскольку материалами дела не подтверждено, что заемщик Ж.М.С. был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.

    При этом, суд также отмечает, что смерть заемщика Ж.М.С. не относится к страховым случаям, предусмотренным Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом генерального директора АО СК «РСХБ-Страхование» 17 октября 2017 года, поскольку заболевание, послужившее причиной смерти заемщика было выявлено, диагностировано до заключения договора страхования от 19 января 2023 года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы, в т.ч. расходы по оплате госпошлины (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований истца, расходы, понесённые АО «Россельхозбанк» на оплату государственной пошлины в размере 6588 руб. не подлежат возмещению.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Россельхозбанк» к Жармухамбетову Алмазу Ербулатовичу, Жармухамбетову Ердаулету Мурзатаевичу, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                      Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2024 года.    

Судья                     Сбитнева Ю.Д.